不上征信的网贷非法吗，归纳五个不看综合评分的网贷

深夜里，手机屏幕发出微弱的光亮，在上面看到一条条被拒绝的消息之后，李明只能叹气。当出现资金周转不灵的时候，人们就会产生这样的问题：不记入信用报告中的网络贷款是违法的吗？人们都在努力找一些门槛低一点的地方，因为在需要资金的时候，没有人愿意因为总分不够而被拒绝在外。这样的平台是安全的吗？利率会很高吗？有没有什么潜规则呢？为避免大家踩雷，在此对五款没有综合评分的网络贷款进行详细的梳理和剖析，并且深入到其中的风险以及事实当中去。

在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚一个基本的概念是：不把信用记录上征信就等于违法但是常常会伴随很高的风险。正规的网络贷款平台一般都会接入到央行征信系统中去对借款人的信用情况进行评价。但是市场上也存在着没有接入征信系统的或者是只与第三方征信数据相连接的平台。这样的平台一般被叫做“不看征信”、“不上征信”。对于有不良记录或者综合分低的人来说，这似乎成了一个救星般的存在，但是实际上这些平台的审核标准主要是依靠用户的手机号运营商信息、电商平台消费行为以及银行账户交易记录等大数据来进行风险控制，并不是传统的个人信用报告分数。尽管它们可以解决眼前的困难问题，但是借款人要小心其中隐藏着高昂的利率以及追债的风险。

然后把现在市面上比较常见的一些对综合评分要求不高的网络贷款平台进行详细的分类，并且给出相应的信息。

第一个是某家消费金融公司所拥有的“极速贷”这样的平台大多都拥有合法的小额贷款经营许可证，在表面上看是会对信用报告进行查询的，但是对信用不良的部分却比较宽容。额度为一千到五万不等，期限可以自由选择三到十二个月之间的任意一个时间段来分期偿还。使用条件比较简单的条件是：年龄在十八岁及以上、实名制手机卡已经使用了六个月以上，并且可以出示出具有实名认证功能的支付宝或者京东账号。需要注意的是，这类平台虽然下款速度很快，但是实际上的年化利率一般都接近于法律规定的上限，所以借款人在选择的时候要认真地算一算总的利息是多少。

第二个是以电商数据为主要内容的“购物分期贷”这样的平台主要是根据用户的淘宝、京东等电商平台上消费的行为来给用户提供信用额度。如果您的购物频率很高，并且收货地址固定的话，即便您的信用报告分数不够高也可以得到一定的额度。一般为500-2万元不等，时间比较短，大概七到三个月左右。使用条件包含有授权电商平台账号和绑定银行账户等项目。这样的平台优点是门槛很低，但是缺点也很明显，就是额度一般都比较小，并且存在着“砍头息”，也就是在放款的时候先扣掉一部分利息的现象。

第三个是以运营商的数据为基础的“通信贷”这样的平台不会查看信用报告，而会从你的手机通讯录、通话记录中去分析你的人际关系是否稳定。额度大概为500-1万元左右。使用条件要符合以下条件：手机实名认证已经有一年时间了，并且通讯录里的联系人数也达到了一定的程度。这样的平台风险很大，如果出现逾期的话，被拉黑的可能性很高，会严重影响到借款人的日常生活，是典型的“高利贷”的集中地，所以不必要就不去接触它。

第四个是抵押或者保证类型的网络贷款如果您的贵重物品比较多的话，可以使用这些平台。因为有抵押物的存在，所以平台一般不会考虑借款人的整体信用分。额度按照抵押物的价值来确定，并且时间上也比较宽松。该类平台主要看的是抵押品估价是否准确、赎回条件是否明确。一些不好的平台会故意把抵押物的价格压得很低，在赎回的时候又设下很多障碍。

第五个是一些有执照的公司的“备用金”类产品比如一些大的互联网公司推出的小额快速借款业务，主要面向紧急情况下的使用需求。一般为500-5000元之间、7-30天左右的一个时间段内。使用条件一般情况下需要用户为该平台上的活跃用户。这些产品不纳入到央行征信体系中去，但是会被接入到百行征信这样的商业征信系统里头来，如果出现逾期的话也会对个人网络信用分造成影响。

用户使用评价从反馈来看，则是两极分化的现象。部分用户的观点为：真的解决了一个大问题，审核的速度非常快，并且没有被信用记录所阻碍但是也有一批用户抱怨说：利率太高了，借一千块钱只能拿到八百块，要还十一佰块还有不少用户反映说：催收方式很粗暴，在骚扰自己的同时也在骚扰家人的生活和工作，使人感到疲惫不堪因此这些网络贷款平台虽然门槛很低，但是付出的成本也不小。

在进行优缺点分析此时我们应当清楚地知道：优点是门槛很低，放款很快，并且不会去查询央行征信适用于需要小金额资金并且信用记录不好的人群。但是它的弊端也很大：高息贷款容易产生“套路贷”问题，催收方式粗暴，还可能造成个人隐私信息外泄另外，如果一直使用这样的平台，就会使借款人的行为形成一个“用贷款来还另一笔贷款”的恶性循环，最终导致整个债务不断累积、越来越大。

注意事项每一个借款人都应该记住这一点。第一点就是一定要核实该平台有没有取得合法有效的金融许可证，没有获得许可的都是不合规的。第二步，在借之前要仔细看清楚合同中的条款内容尤其是有关于利息、手续费以及违约金的规定，并且把年利率大于等于24%的部分视为无效部分。另外要注意的是不能随便给他人授予通讯录和相册之类的权限来保证个人信息安全。第三点就是量力而为，根据自身情况判断自己是否有能力偿还贷款。

下面是问题和答案的列表：

问题：不记入征信记录的网络贷款会怎么样呢？
答案是：不是。但是它们不被央行征信所收录，会接入到百行征信或者其它的大数据风控体系中去。如果出现逾期的情况的话，那么你就会失去网络信用评分，并且以后在申请其他的正规贷款或者是信用卡的时候也会受到限制。

遇到高利贷或者暴力催收的时候该怎么办呢？
答案是：保存好所有的借款合同、转账记录以及催收证据（录音、截图等）。超出法律规定的最高利率部分的利息，你可以不给付。遇到暴力催收的时候要马上拨打110或者向中国互联网金融协会进行投诉举报。

问：总分不够是什么意思？
答：综合评分为平台依据你提供的征信情况、收入稳定程度、负债比率以及消费模式等多个方面来得出的一个分数。如果得分不够的话就表示你的债务比较高或者存在逾期的情况或者是信息填错了。

综上所述，不上征信的网贷尽管可以部分弥补信用记录不佳用户的资金空缺，但是其中潜藏的风险以及所付出的成本是不能被忽略的。希望大家选购的时候要谨慎一些，最好选择有资质、有牌照的公司来避免因为一点小问题而造成大的损失。