征信花了影响信用贷吗，深入剖析5个高炮双黑逾期必下款口子

凌晨2点的时候，手机屏幕上发出的一缕微弱光芒照亮了阿强焦急不安的脸庞，这是本月第18次被正规贷款机构拒绝之后的事情。由于之前多次出现的大意逾期问题，他已经把信用记录搞得非常糟糕了，在网上被称为“花户”或者“黑户”。但是家里急需用钱的情况又迫使他走上了另外一条路。对于网络上的各种各样的广告人们都感到很困惑：征信花掉了会影响信用贷款吗？有没有不看好坏、只管逾期就一定给你放款的漏洞呢？所谓的大口径、大功率的“高炮”，到底要什么样的条件呢？额度是多少左右？能不能解决燃眉之急的问题呢？对这个话题进行一个比较详细的分析和讨论。

在讨论具体的口子之前，我们必须要面对的是“征信花”所造成的影响。一般而言，在申请信用贷款的时候，银行以及合法持牌机构会把央行征信报告作为主要参考标准之一来使用。如果出现了被标记为“开花”的情况，也就是查询次数太多、负债率太高或者有逾期记录的话，那么系统的风控模型就会立刻拒绝你。因此很多需要资金的人只能选择到监管之外的“高炮”口中去寻找出路。“高炮”口子就是指这些利率很高、时间很短而且风险很低的小额民间借贷产品，“双黑逾期必下款”，但是背后付出的成本却很大。

对于市场上传播的所谓的“一定能够下载到”的说法，我们对一些具有代表性的平台进行了调查研究。第一是某某速贷这样的平台一般额度为一千到五千元左右，期限只有七天或者十四天左右。它的申请条件很低，只需要提供身份证以及实名制手机卡就可以办理了，并且不会去查询信用报告也不会进行电话回访。第二是某某钱包主要特点是“黑户秒批”，额度比较宽松，但是实际上发放的钱会扣掉所谓的“服务费”或者“砍头息”，到账钱少了很多。另外某某分期虽然是以分期购物平台的形式出现，但是实际上提供了提现服务，并且审核比较宽松，不过总的来看年化利率还是远远高于法律规定的。另外还有的是某某借条和某某周转这些平台大多为个人放贷或者小规模P2P转行而来，放款速度快但是对逾期催收的方式也很严厉。

就使用条件而言，这些口子对信用报告没有硬性的要求，这也是它能够吸引到“双黑”的主要原因。但是用户的评价出现了两种极端的情况。有一部分人说，在万般无奈之下，这些口子也起到了一定的作用，并且手续简便、资金到账迅速是最主要的优点。但是在用户的评论里却有很多人骂它高利贷、逼债比如借款两千元，实际上拿到手的一共只有一千四百元，在一个星期之后就要还两千块钱，这样算下来它的实际利息非常高。这样的借贷方式很容易使用户陷入越借越多、越还越少的恶性循环中去。

对这些口子的优点和缺点进行分析的时候我们一定要头脑清楚。它的优点是门槛很低、不看信用记录、放款速度很快，在信用记录已经完全崩溃并且需要小金额借款的情况下几乎成了唯一的出路。但是缺点也很严重：有利息违法的情况，存在砍头息的现象，催收方式很粗暴，很容易造成债务危机如果出现逾期的情况就会被爆出通讯录，并且还会受到软性骚扰、催收等行为的影响，对个人的生活和人际关系造成很大的影响。所以在选择这样的口子的时候一定要考虑好利害得失，不要为了眼前的利益而损害长远利益。

注意条款的时候要小心谨慎地对待合同中的漏洞。很多高炮口子签的是阴阳合同，表面上利率合法合规，实际上还款数额远远大于合同上规定的数额。另外还要注意个人信息安全问题，不要让自己的身份证照片被别人利用。最要紧的就是要有清晰的还本付息方案，在肯定自己无力偿还的情况下切勿贸然行事，不然会带来很严重的后果。另外可以先试一试正规平台上的宽限期比较长的产品，比如一些消费金融公司推出的二类产品，在真的没有办法的时候再去选择这种高风险的方式。

下面是用户比较关注的一些问题的回答：

问：信用记录不良还能申请到贷款吗？

答案是：正规的银行不可能这样，但是有些高炮口子或者民间借贷并不查征信，只看手机号实名时间长短以及联系方式等信息，放款比例比较高，但是金额一般比较小。

什么叫作“砍头息”。

答案是，在放款的时候会先扣掉一部分钱当作利息或者手续费。比如借款一万元的话，实际到账的是八千元，但是还钱的时候要按照一万来算。

问：如果逾期不还会有哪些后果呢？

答案是：正规机构会把欠款人列入失信名单，并且向法院提起诉讼；但是高炮口子则使用爆炸通讯录、伪造图片进行侮辱等方式来催收债务，一般情况下是不会去起诉的，因为在大多数的情况下他们收取的利息都是违法的。

问：申请这些口子要抵押吗？

答案是：不需，一般为信用贷款，只用身份证、手机号就可以办理，但是要开通通讯录权限，这是被催收时可以利用到的一个筹码。

因此，征信花掉了会严重地影响到信用贷款的申请，“高炮双黑逾期一定能够获得贷款”的说法虽然有之，但是也是一把双刃剑。用它来应对眼前的困难的时候，用户要准备好承受高昂的成本以及催收的压力。理智地借款、量入为出是走出经济困局的方法。