大数据风控能下款的口子，深入剖析五个高能分期贷款平台新秀

深夜里，手机屏幕上发出的一点微弱光芒照亮了人们焦虑的脸庞，在传统的贷款门关闭之后，很多人希望寻找一个可以被大数据风险控制所接受的大数据风控能够放贷的地方。这是资金周转不开的时候不得已而为之的做法，并且是对现有的信用制度进行突破的行为。大家的问题是这样的：大数据风控可以有放款的渠道吗？有哪些平台是不用查询信用报告就可以放款的呢？在众多的新秀平台上，用户更加关注的是额度大小、到账快慢和有没有隐藏的坑点。本文会详细分析出五家新的分期贷款平台，并且把它们给曝光出来。

随着金融科技创新发展迅速，在借贷市场上出现了一些新的平台。“新秀”。主要以大数据风控和传统的银行信用报告不同的是，它更加注重对用户在网上活动的行为以及消费的习惯等方面的数据进行分析。对于征信好、负债高的但是其他的各方面都很好的借款人的而言，这是新的希望。我们所要讨论的这五种模式就是通过差异化的风险控制来实现，在合法合规的基础上给用户提供了一定的资金周转空间。

首先来看平台额度与期限这五个新的平台在额度方面各有所长处，一般都在三千到五万左右。比如以“极速分期”为主打的产品——易得花，起始金额比较高，在五千元左右，并且可以有三个月到一年的时间来还钱；另外一款叫作“信优贷”的产品则侧重于小金额、短时间内的借款需求，在一千到五百之间的范围内提供服务，并且大部分都是七天或者三十天之内完成还款任务的小额贷款业务。需要注意的是，各个平台的额度并不是固定的，而是随着用户的资料被系统审核后而发生变化的，信用度越高的用户所获得的额度也就越大。

关于申请条件和使用的限制而这些平台比较宽泛。大多数平台只要求用户年龄在22岁以上，并且拥有有效的身份证件以及银行账号信息并且手机已经完成实名认证六个月以上就可以进行申请了。不同于传统的金融机构需要有抵押品或者保证人的条件下，它们并不强制要求这样做。但是宽松并不代表没有限制条件，在平台上也会用到大数据来对用户的社会稳定性和消费水平等方面做分析。有的平台要用户授权淘宝或者京东账号来判定其消费等级；另外一些则利用用户运营商的数据去排除掉频繁打借款电话的人群。

在用户体验与评价从用户的角度看，评价是两面性的。好的地方主要是下款速度快在这一点上。很多用户说，在提交申请之后半个小时之内就可以到账了，对于需要马上使用资金的人而言就是一条生路。一个用户的评价是：半夜里急需用钱的时候抱着试一试的心理去申请了，结果竟然真的很快就到账了，尽管只有一千三左右的钱但是也缓解了一时之困不过差评主要集中在利息与费用上面。有的用户表示，实际到手的钱会扣掉一部分“服务费”或者“担保费”，使得实际年化利率比预计高很多，还债的压力也比较大。

接下来进行优缺点分析优点很明显：第一是门槛低没有考虑央行征信的情况给有信用问题的人留了余地；第二是放款快全过程中线办理、系统自动生成批复文件。但是缺点也是不能忽略的：第一点是综合成本较高除了利息之外还有许多种各不相同的费用；另外，额度不稳定，有很多用户在注册之后就发现自己的额度很低，不能够满足他们的需要；最后，隐私授权较多在申请的过程中会涉及到对通讯录等敏感信息进行授权，在此期间如果超过期限没有处理的话就会有被催收骚扰的风险。

在用到这些平台的时候需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一、看清合同条款。在签署协议之前一定要认真查看借款合同中有关于利息、违约金和服务费用的规定，以防自己掉入高利贷的圈套里去。第二，量力而行。不能因为贷款很容易获得而随意借款，应该根据自身的偿还能力来判断是否需要借款，并且防止出现用借来的钱去还之前的欠债的情况而导致整个负债崩溃。第三、保护个人信息。最好从官方的应用商店中获取应用程序，并且不要被仿冒网站所欺骗。第四、按时还款尽管这些平台不接入央行征信系统，但是它们有可能会接入到第三方征信系统中去，在此情况下出现逾期就会对个人的大数据信用分产生负面影响，并且还会限制以后在其它平台上进行借款的行为。

最后对用户的疑问进行回答如下：

问：这些平台是完全没有查询信用记录的功能了吗？
答案是大多数的新秀平台不会去查央行征信，但是会去查第三方大数据征信，比如网贷黑名单等等。即使你的大数据分很低也会被拒绝。

2、问：如果第一次申请被拒绝了之后，还能不能重新再申请呢？
一般情况下建议间隔一个月以上。多次申请会使得系统认为该用户资金非常紧张，进而减少被批准的概率。

3、问：如果逾期了会有哪些后果呢？
答案是会因为逾期产生很高的利息并且会被催收人员不断地打电话来骚扰你。而且你会的大数据信用分也会下降，在以后申请其他的网络贷款的时候就会受到影响了。

怎样才能增加贷款金额呢？
答案是：完善个人信息，比如填入工作情况、授权社保和公积金的数据等等来体现自己有稳定还款的能力，这样可以提高系统的额度。

因此，上述五家高能分期贷款平台的新秀给有信用问题的人提供了一个资金渠道，但是伴随着借贷成本和风险一起出现。用户在挑选的时候要理智一些，不要因为一时的需求就忽略了长期的财务状况。