芝麻分450必下的口子，热忱推荐5个凭支付宝花呗贷款的平台

前几天一个在餐厅工作的年轻人小刘来跟我倾诉自己的困境，在家里突然发生了一件紧急的事情需要一笔周转的钱但是平时他对自己的信用状况不怎么在意，芝麻分只有四百五十多分，在几个大的平台上申请贷款都被拒绝了，并且还一度认为自己因为信用评分太低而无法再借钱了。其实这样的想法是不对的，“必下”的说法在金融界并不存在绝对的概念，但是对于不同级别的用户的差异化的渠道来说却是非常贴切的。“必下”并不是指一定会有下降的趋势或者一定会出现下跌的情况，在金融领域中没有绝对的概念。所以对于芝麻分不是很高但是有很好的支付宝使用习惯、特别是经常用花呗的人群而言，一些平台把评价标准由原来的央行征信转到了支付宝生态系统的行为数据上面去，因此提高了审核通过的概率。找到突破口之后即使分数只到450分也有可能得到资金的支持。

根据上述要求，在对市场上产品进行深入分析之后，为用户筛选出五款不同类型的借贷平台：章花、粤贷闪贷、隆保分期、桂钱管家、鸭鸭闪借。下面分别介绍各个机构的进入条件和服务内容。

首先来看章花，在额度上限上也十分慷慨地给出了20万的授信额度来满足大部分家庭紧急需求。它的申请条件很巧妙，并不是一定要有信用卡才能去申请，主要是看支付宝账号实名认证的时间长短和花呗履约的历史记录，如果没有严重逾期的情况的话，450分左右的人也有机会被考虑进去。还款期非常灵活，可以是三个月也可以是二十四个月，根据用户的实际情况来定。关于放款速度的问题上，章花使用了全自动化的风险控制系统，在提交贷款申请之后五分钟左右就可以把钱打到客户账户里去了。需要注意的是，在审核过程中一般不会查看央行征信报告的数据，而更多的是依靠大数据风控来进行判断，因此特别适合于因为频繁查询而导致信用受损的年轻人，“花户”们就是这个平台的主要目标人群之一。

接下来是粤贷闪贷如其所言，“快”为本位。尽管最高额度比较谨慎，在五万元上下浮动，并不很高，但是它的审批通过率一般都比其他类似的产品要高一些。从门槛上来看，它对于芝麻分的要求很低，即使是没有任何信用卡的人也可以打开门来试一试，只需要支付宝流水正常就可以。还款周期设置得比较人性化的，可以随时借款随时偿还，最长可分十二个月进行分期付款，大大降低了短期内的压力。到账的速度就是它的主要优势之一，在工作日里平均每三分钟就能把钱打出去。关于征信问题上，粤贷闪贷现在主要是和第三方信用数据对接起来的，并没有直接连接到央行征信系统中去，在此之前很少有人会考虑到自己的贷款记录会影响到以后申请房贷或者车贷的事情上来的用户而言这是一件好事。这个平台非常适合需要小金额资金周转并且对资金到账时间有严格要求的蓝领工人阶层。

第三种是隆保分期它是一个既做分期购物又做现金借贷的老牌子。最高限额为15万，并可以取现。申请条件比较人性化，只要用户年龄达到22岁并且没有违反过支付宝的规定，在芝麻信用分数只有450的情况下也可以获得一定的贷款额度。还款期限主要以中长为主，从6个月到36个月不等的时间段内每一期的还本付息额都比较小，非常适合有收入不稳定的人群使用。到账的速度虽然比前面两个慢一些了，但是仍然可以在半个小时之内完成。至于征信问题上来说，隆保分期现在是半接入的状态下进行着工作中的事情之一就是有些资金方不会把数据上传到征信上面去，具体情况要根据放款机构的不同来决定它的特点就是服务于那些想要大额借款但是又希望能够分散还款压力的小微商家老板们。

说到地方性的金融业务的时候，桂錢管家不能不提到的是。该平台最大额度定为八万左右，属于中等规模。它的特殊性就是门槛审核机制，并不是只看分数高低，在此基础上又加入了社保和公积金作为辅助认证条件，如果有简单材料可以证明的话，那么450分的芝麻分就可以被忽略掉。还款周期比较固定，一般为十二个月一档不可以随便减少时间长短来培养用户的还款习惯。到账时间为大约三十分钟以内，属于稳妥型选手。关于征信查询方面来说，桂钱管家是比较规范的，在必要的时候会对客户的信用状况做一下检查但是范围比较大，并不是所有的人都会被列入其中只有“老赖”的才会被排除在外。主要的服务对象是在当地有固定的住所但是没有很高的信用评分的自由职业者。

最后一个要讲的就是鴨鴨闪借这是给“征信困难户”的产品。虽然最高额度只有一万三干元，在通过率方面却很突出。门槛很低，只需要提供身份证、支付宝的基本信息就可以进行申请，并没有设置很高的分数限制。还款期比较短，一般为七到六个月左右的时间段内完成还本付息任务，属于短期资金周转用途。到账很快，系统会自动审核并秒级发放贷款。最主要是鸭鸭闪借不管你的信用状况怎么样都不会上报给你个人征信报告里去，对于需要快速借款又怕留痕迹的人来说是非常好的一个选项。这个平台主要是面向刚刚毕业的学生或者信用空白的人群来服务的，在不触及传统的征信红线的情况下帮他们度过难关。

为了让读者更加清楚地看到各个平台实际的效果，在此我们搜集了一些来自全国各地方网友们的真挚意见。“火锅英雄”是来自成都的一位网友，他说：由于创业失败导致信用受损、芝麻分降到455之后尝试了很多家银行都遭到拒绝。后来试着用了章花，结果只做了个支付宝验证就给了一万八千元的额度，真是雪中送炭啊！而且利率也在可以接受之内

在深圳打工的网友“深漂小李”也对粤贷闪贷赞不绝口：那天晚上急需资金支付房租，在深夜里向朋友借钱又觉得没有面子。看了推荐之后试了一下粤贷闪贷，本来没有抱太大期望，但是三分钟之内就把钱收到了账户上，尽管只有一万元左右的小额贷款，但是那个月还是依靠它度过了

家住西安的个体户网友“古城老张”说他自己的情况：我是做小本生意的人，有时进货少了两三万元就不用去向亲戚借钱了。使用了隆保分期，分成了24期来偿还，每月的压力不大，并且它似乎没有对我的详细的信用记录进行查询，在使用的时候感觉非常顺畅

广州的网友们“花城阿妹”也说起了桂錢管家：我现在的芝麻信用分很低，在四百六十上下徘徊着，好多平台都不愿意给我贷款。桂錢管家让我不用上传租房合同就可以通过审核，并且整个过程比较麻烦一些，但是能够拿到钱就是最好的结果了，而且他们的服务质量很好

最后，“辣妹子不辣”的长沙网友说：鸭鸭闪借就是我生命中的救星，在刚开始工作的那段时间里没有太多信用记录的情况下，遇到急需资金的时候就依靠它了。虽然金额不多但是速度很快，并且不需要很多繁琐的审批流程对新手来说非常方便