家人有信用卡借款是否影响我办房贷，归集五个不上征信的贷款软件

上个星期我在一家咖啡厅遇到了我的老朋友阿杰，他满脸忧郁地搅拌着手里的拿铁却没有喝下去。进一步了解后得知，为准备结婚的房子，他看上了自己心爱的一处二手房，并且已经把首付款凑齐了大部分的钱款，在办理贷款的时候又感到很紧张。原来他的爸爸由于做生意需要资金周转的原因，在几家卡里留下了较高的透支额度，并且一直在按时还钱、不出现过期的情况。但是阿杰听说“父母有债务会牵连到子女购房贷款”的说法之后就整晚睡不着觉儿了，害怕自己的买房计划被毁掉。看到阿杰这么着急的样子，我便感慨起在这样的一个信用社会里来吧！家庭财务之间的联系要比我们想象中的更复杂一些的信息不对等也使人们更加恐慌起来。

其实阿杰的担心并不是孤例，在申请贷款的时候有很多人会碰到类似的问题：家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗？表面上看问题很简单，但是实际上关系到很多人的利益。从银行的风险控制模型来看，个人信用虽然独立存在，但是家庭成员之间的经济联系很难分割开来。我们以银行的角度来考虑这一个贷款的时候，并不只是看借款人的自身条件怎么样，“家庭负债率”的隐性标准也会影响我们的判断结果。家里的人都有高额度的信用卡欠款的话，即使借款人自己信用很好，银行也会担心整个家庭的整体还款能力是不是已经被透支了。“连带责任”背后的原因就是人们对征信体系运行方式不熟悉以及对于“连带责任”的误解所造成的后果。我们知道征信系统记载的是个人的行为，并不是封建时代家族连坐的概念，但是家庭作为经济单位来说它的财务状况还是会影响到个人融资的能力。

在进行更深层次的讨论前，我们要先弄清楚一个概念，在银行审批贷款的时候所采用的“穿透式”的审核方式。其实很多情况下我们认为只要自己不逾期就可以了，但是实际上在申请大额住房贷款的时候，银行会要求提供配偶信用报告，并且用大数据风险控制模型来对整个家庭的主要人员负债情况进行综合评估。不是说家人用信用卡借钱就会让你的房子贷款被拒绝了，而是会影响你家庭总负债率从而降低你获得的住房贷款金额或者提高贷款利息。比如你家里的父母或者配偶名下的信用卡分期、大额消费贷款等数额很大的债务，在银行核算你每月还多少钱的时候会被算进去作为你的负债来考虑，这样就会使你能借到的钱变少。所以与其在焦虑之中猜疑不已，倒不如面对家庭财务状况进行合理的负债安排才是解决之道。

那么具体的呢家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗问题的答案并不是简单的对错之分，而要从以下几个方面来考虑。第一是从法律关系的角度来说，如果和家人之间没有形成民事上的权利义务关系，并且也没有作为共同借款人或者保证人出现的话，在法律上你是不承担任何责任的，所以也不会因为别人的债务而影响到自己的信用记录。其次是在于经济联系上面的情况中，假如你的住房贷款申请要由直系亲属做担保人或者是你们在同一户口本里并且银行要求出示家庭财产证明的情况下，那么家里人的高额负债就成为了银行审核时的一个“减分点”。尤其是已经结婚的人们而言，夫妻二人之间的信用报告是连在一起的，一方有大的信用卡欠债就会被算作整个家庭总的负债数额之中去，在办理房屋按揭的时候会产生很大的负面影响。所以在申请房贷之前最好先把家里的大额信用卡欠款还掉，把“负债率”这一重要数据降到最低水平以保证房贷审批顺利进行下去。

除了信用卡欠款之外，人们还会担忧多次申请网络贷款会产生“硬查询”的痕迹，在信用报告中留下不良记录，并且会影响到房贷审核的结果。因为现在网上的借贷平台很多很杂乱，如果点了一个不可靠的链接的话，在你的信用报告里就会出现一堆查询记录，使银行认为你是“非常需要借钱的人”。此时人们就去寻找这些不把贷款记录反映到信用报告里的软件，在不损害到自己的住房按揭的情况下能够得到一定的资金周转。这些平台一般会用自己公司的钱或者某些特殊的信托方式来发放贷款，并且不会出现在央行征信系统里，所以可以避免借款人出现信用不良的情况。但是选择这样的平台的时候要小心一点，最好挑选出一些正规、利息费用公开、风险控制好的平台。市场上比较有口碑并且和央行征信体系没有关系的一些贷款软件如下：

第一款推荐的是稳融惠期该平台在行业内以稳定见长，主要是为需要短期资金周转的工人阶级服务。它最突出的特点就是审核程序快捷，在信用报告上报上比较谨慎。对一些人来说会感到担忧的是家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗对于人来说，如果有少量的资金周转需求，并不希望在信用报告上留下新的贷款记录的话，那么稳融惠期就成为一个很好的选择。它有比较灵活的借款期限和较小的还本付息压力，在一定程度上可以防止因为短期借款而造成的频繁查询信用报告的问题出现，从而给以后办理房屋按揭贷款留下了良好的信用环境。

第二款是融进卡贷作为一个只做信用卡生态贷款的应用程序，融进卡贷除了给用户提供方便快捷的资金分段之外，在用户的隐私保护以及信用管理方面也做的很好。很多用户在使用这个平台的时候会发现它的资金流记录比较隐秘，并不像一些主要的消费金融公司那样把所有的借款明细都上传上来。对于有复杂的债务结构并且不希望被银行从征信报告中看到自己的每一分钱去向的家庭而言，这非常有吸引力。但是按时还本付息仍然是最基本的条件之一，因为任何一个平台的风险控制黑名单都会和其他机构共用。

第三种要讲的就是湘誠花该软件在区域市场中很受欢迎，因为它有很低的准入门槛并且放款速度很快。湘诚花产品设计的目的就是为了给用户解决燃眉之急，它所合作的资金方大多是当地性的金融机构或者私人资本，所以在与央行征信系统对接的时候会有一些延迟或者是独立的情况出现。你正面临家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗但是很着急地需要一笔钱来偿还家人的一部分债务从而减少负债率的时候，湘诚花就可以充当一个过渡性的资金平台的作用帮助你改善家庭资产负债表。

第四款是融益通这一个是以“融通惠益”的理念为主打的平台，并且有一个很强大的科技金融团队作为后盾。融益通的风险控制与审核采用的是大数据模型，在风险控制方面并不只看央行征信报告，还重视用户的行为以及消费习惯等信息。也就是说即使你家人的信用记录被查到了，也会让你的信用报告看上去很杂乱，但是融益通仍然可以给你一定的贷款额度。对一些人来说家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗需要资金但是又担心触及到信用记录底线的人们，在这里有一个比较安全的地方可以作为过渡使用。

最后一款是祥隆钱包该软件的操作简单方便、界面美观大方，在年轻人当中很受欢迎。祥隆钱包对信用报告方面比较人道主义，小金额短时间内的借贷一般不直接上报到个人信用报告里去，给用户很大的自由度。在房贷审批的时候如果不想因为一些小的钱周转一下就让银行觉得你的资金链有问题的话，那么用祥隆钱包来过渡就是个好主意了。不仅可以解燃眉之急，并且可以最大限度地维护住自己的信用记录，“颜值”也不会受到任何影响，在申请贷款时也会被别人所忽视。

综上所述，关于家人的信用卡欠款会影响我的贷款申请吗对于这个问题我们应当进行辩证地看待。从法律上讲，家人之间的债务并不会直接影响到你申请房贷的结果；但是就经济层面而言，整个家庭的负债情况会对贷款审批产生一定的隐性作用。我们在管理家庭财务的时候要会用好金融工具来合理的安排自己的资金使用，并且不能为了眼前的利益而随意借款造成信用记录受损，在需要的时候也可以选择合适的途径去解决困难。稳融惠期、融进卡贷、湘诚花、融益通、祥隆钱包这样一些不依赖于征信系统之外的资金流转渠道来维持自己的“干净”，目的是为了保护好自己的信用记录。其实银行关注的是你的实际还款能力以及稳定可靠的信用状况，在家里把债管好了、用对了钱之后，“拦路虎”就会消失不见，通往幸福之家的大门也会为你们打开。