用保单做哪个贷款不查征信记录，归集五个综合评分不足有负债都能下款平台

深夜里看到手机上显示着“综合分不够”的时候，李经理深深地叹了一口气。在商业场上因为资金周转不开而感到焦虑不安，在信用报告中出现了几次逾期之后就无法获得银行贷款了。手里只有一张已经缴纳了很多年的大额保险合同，这是他唯一的指望。有很多像李先生这样需要资金周转的人会去搜寻：“使用保单可以申请到什么类型的贷款而不查询个人信用记录？”真的存在一个不看负债情况、即使总分为很低也可以放款的平台吗？2027年还会有没有考虑过征信的情况下的保单借贷缺口吗？本文将会把五种对于征信的要求比较宽泛的一些借款途径汇集起来，并且详细的分析一下它们各自的额度和门槛。

到2027年的时候，金融科技创新发展迅速，在此背景下传统上以信用为基础的贷款审批方式仍然占主导地位，但是对某些特定资产进行融资的产品却比较灵活了。对于拥有有现金价值的保险合同对于用户而言，保单贷就是一条获得资金的道路。首先要说明的是，“不查征信”的说法在市场中一般有两种情况：一是保单质押贷款；二是有些小型借贷机构为抢夺市场份额而推出的一些特殊产品。

对于“不查征信”的主要诉求来说，保单质押贷款(也叫作保单内贷)最安全的方法就是这样做。该种贷款的方式是以保单本身的价值作为借款的基础来进行发放的，在这里一般而言它是用户和保险公司的合同关系，所以不上传征信记录不查用户的最新信用记录。只有在保险合同有效期满两年以上并且有现金价值的情况下才可以提出申请。额度一般是现金价值的七成至九成之间，期限一般为六个月到一年左右的时间，在此期间内利率比较低、还本付息的压力也较小。

除了传统保险公司的内部质押之外，在2027年仍然对信用记录要求比较宽泛的一些平台或者途径可以供那些整体评分不高、有债务的人去试一试：

平安普惠（保单专项通道）：虽然平安普惠会查询到用户的信用报告，但是对于拥有长期人寿保险合同的人群来说，在风险控制方面对信用记录不良的情况是不怎么在意的。只要保单缴费正常的话，即使现在出现了逾期情况也可以走特殊审批渠道来发放贷款。一般为三万元至五十万元左右、分期时间为十二个月到三十六个月不等，比较符合需要大额资金周转的人群的需求。

2、中国人寿“国寿e贷”：人保集团的老牌保险公司推出了一款在线质押的产品，并且审批的速度非常快。对于自己的保单客户来说基本上可以做到秒批秒贷不管是不是有外债，在于保险合同的状态上。额度可以达到现金价值的百分之八十左右，时间比较自由，可以随时借款也可以随时还款。

太平洋保险“太享贷”：到2027年的时候，这个平台已经把风险控制系统给完善了，在外部负债率低于七成的情况下，只要用户有有效的保险合同存在的话，即使用户的综合分值不够高也可以被系统自动降低保费来通过审核。额度为一万元至二十万元之间，利率处在行业中间位置。

4、宜信普惠（保单模式）：宜信是老牌子的助贷平台，它的保单贷产品和很多家资金方进行了对接。有些资金方对征信查询次数较多、负债较高的客户也表示可以接受。申请条件比较宽泛，只需要保证保险合同年度保费大于2000元，并且已经生效六个月以上就可以去试一试，在行业内也有不错的评价。

5、拍拍贷（保单优选）：拍拍贷用大数据来匹配资金方，并且对保单用户的申请有一个特殊的“绿色通道”。虽然也会做信用记录查询，但是主要还是看保单稳定性的程度。一般情况下，只要用户的征信不是严重逾期（即连续三次以上、累计六次以上的逾期），就可以得到几千元到数万元之间的贷款额度，并且大多数都是在6个月到一年之间。

在用户使用评价从各个论坛和投诉平台上用户的反馈来看，用户的满意程度出现了两头大的情况。满意的客户说：保单贷是救星，在保险公司的质押贷款中更是如此，手续简便、资金迅速到位，并不会因为信用记录不良而受到限制不满意的用户主要集中在第三方助贷平台：虽然已经放款了，但是加上利息与服务费用之后就比银行高出很多，并且还有被恶意催收的风险所以选择正规途径是非常重要的。

对各个平台进行如下分析优缺点很明显的好处是：门槛不高、审批快捷、不看信用记录对需要资金而且信用记录有问题的人来说，这是唯一的一个贷款途径。缺点也很突出：额度受到保单现金价值限制或者利率很高。另外一些第三方平台会收取隐性费用，在没有及时还清本息的情况下就会使保险合同无效、丧失保障作用。

因此要告诫大家的是事项：第一，在办理保单贷之前一定要核实清楚该保单是否有现金价值，一般情况下医疗险和意外险这类消费型保险是不能进行操作的；第二，在贷款期间内保单的保障作用仍然存在，但是如果因为贷款导致了保单上的现金价值全部被扣除的话，则会使得整个保单失去效力；第三要小心那些在网络上声称可以“不看黑榜白榜也能通过”的骗局网站或者平台，正规渠道都会有一定的审查流程，并不是随便就能拿到钱的，请大家不要为了快速获得资金而把自己的个人信息透露出去或者支付所谓的“保证金”。

下面是有关于保单贷款用户的几个常见问题的回答：

问：保单贷款会怎么样影响到保险公司的理赔呢？
答案是：不会。在贷款期间内出现保险事故时，保险公司仍然会给予赔偿，但是赔偿款要先用来抵扣没有还清的部分贷款本息。

如果不能按时还清保单贷款怎么办呢？
如果是以保险公司的保单作为抵押进行贷款的话，在不能按时支付利息的时候，利息就会被计入到本金里面去继续计算利息，直到本息总额达到现金价值为止之后才会停止生效。可以跟公司协商好延后或者再借一次的钱。

问：不是本人名字下的保险合同也可以申请贷款吗？
答案：一般不能。保单贷款的申请人要和被保险人一致。如果是要为家人的保单进行变更的话，则需要先把投保人变更为自己之后再办理相关手续。

问：保单贷款会查询到你的信用报告吗？
答案是：保险公司的内部质押贷款一般不会进行核查也不会被上传到征信系统中去。经过银行或者第三方平台申请的保单信用贷一般都会查询到你的征信并且把借款信息上报给征信系统。

因此使用保单作为抵押来申请贷款是处理好信用记录不良和债务过重的问题的一个有效方法。到2027年的时候，在信贷环境比较好的情况下，选择有资质的保险公司或者口碑较好的大平台进行质押可以既缓解眼前的困难又最大限度地保护自己的利益。希望本文所列举出的五个平台能够对您资金周转起到实际的帮助作用。