征信不好风险高的必下口子，深入剖析五个公积金借钱口子

前几天我的一个朋友小刘在一家私营企业里做销售工作的时候遇到了困难，由于业绩不稳定而出现了两次信用卡逾期的情况，在信用报告上面留下了一些不良记录之后又去多家银行申请紧急贷款但是都遭到了拒绝。其实像小刘这样的情况并不是没有出路，关键是不能选择对征信要求比较严格的老式渠道，而是应该找一些风控模型更加重视用户的现时收入能力和公积金缴纳情况的新平台。对于有瑕疵但是风险可以控制的用户来说，准确答案一般隐藏在能辨别出“公积金”的价值大小的产品里面，如果公积金交纳记录正常的话仍然有很大的可能性得到资金的支持。

根据上述要求，可以得到如下五种借贷方式：清白钱包、东湘现金、湘闪借呀、象美分期、鑫惠贷等。各个平台都有自己的特点，在不同的方面来满足用户的需求。

首先来看看清白钱包该平台给到的最大授信额度一般为五万元左右，可以满足大部分人的日常生活或者紧急情况下的需求。从申请条件来看，并不要求用户的信用报告非常完美，而更看重的是公积金的连续缴纳历史，在连续缴纳六个月之后就可以去试一试了。还款期限比较灵活，可以选择3-12期分批还本息的方式进行还款来降低短期内的资金压力。就放款的速度而言，清白钱包的表现还可以接受，在系统审核通过之后大约半个小时之内就能把钱打过来。对于征信查询来说，在初步审核的时候主要是查大数据风控，在提现的时候才会去查征信，所以对征信花户比较友好。它的特殊的服务对象就是有着固定的工作、公积金按时足额缴纳但是因为一时大意造成个人信用报告中出现一些小问题的上班族们。

接下来是東湘现金该平台的最大额度定为三万块钱左右，在此之上会比较严格一些。申请条件很低，只要年满22岁并且有基本的还款能力证明就可以申请了，即使公积金缴纳基数不大也可以获得批准。主要以短周期为主，一般为一到六期不等，适用于需要短期内过渡的资金需求人。到账的速度也是它的一个优点，在整个流程中都是自动化的在线审批，并且最快五分钟左右就能到账。从信用角度来看东湘现金对征信查询频率的要求不是很高，“征信花”用户的体验也还不错。本平台非常适合需要小金额资金而且公积金数据不太突出但是又希望尽快拿到钱的小额贷款申请人或者灵活就业人员使用。

第三个推荐的是湘閃借吖作为以公积金变现为主的一款产品，它的最高额度可以达到八万块钱左右，并且这个数额也挺有吸引力的。从申请条件来看，需要申请人持有有效的实名制住房公积金账号并且处于正常使用状态，在征信上存在历史逾期的情况下如果只是轻微的“连续三次以上、累计六个月以上”的情况，则一般不会被直接拒绝贷款。还款期限比较宽松，最长可分6-24期进行偿还，对还款压力大的用户来说很友好。到账的速度一般是当天就可以发放出去了。需要注意的是，在审核过程中湘闪借呀会根据用户的公积金缴存基数来确定授信额度，对于公积金缴纳比例较高、基数较大的优质客户会给出较高的授信额度批复，在企业职工或者事业单位人员信用不良的时候是一个很好的选择。

象美分期第四大关注点就是这个平台。顾名思义，该平台以分期消费金融为主打产品，最高额度约为五万元左右。它的申请条件比较人性化的，在基本的身份验证之外加上公积金的信息就可以大大提高成功率，并且没有公积金但是有社保的人也可以开通通道。还款期长短不同，最长为十八个月最短三个月以内都可以选择根据自己的工资发放时间来确定合适的还款周期。到账的速度很稳当，在提交申请之后两小时之内就会出结果。至于征信方面的话，象美分期主要是看中了用户的消费行为数据，并不是特别重视征信的情况，所以更适合于经常做信用查询并且有实际需求的年轻人。

最后要说的是鑫惠贷该平台提供最大的额度为十万元左右，属于大额借款范围之内。从申请条件上看，鑫惠贷对于公积金要求比较严格，必须连续缴存一年以上才能满足条件，但是这也意味著较高的通过率，在征信上有轻微问题的人也会被系统忽略掉。最长可以达到36个月的分期付款期，并且把每个月要还的钱分摊到很多个月里去。到账的速度一般般般，人工审核这一环可能会花一些时间，但是总体来说还是不错的。关于征信查询的部分，在贷后管理上报的时候会出现，在审批环节则更加注重用户资产和收入稳定性的判断。它的主要服务对象就是有大量公积金、信用报告中有非故意逾期记录并且要花费一大笔钱来装修或者旅行的人群中的中高端客户群体。

来自广州的网友“风中追风”说：以前为了给朋友做担保，在我的信用报告里留下了一个查询记录，并且跑了很多次网银都失败了。之后我尝试着去申请了湘闪借呀，因为我是在国营企业工作的人，公积金基数在五千元以上左右，结果填写完信息十分钟后就拿到了额度，尽管利率比银行略高一些，但是也解决了燃眉之急，非常感激

成都的网友们给它起了个名字叫“辣妹子不怕”，他们认为：象美分是稳定的，在我的信用记录上有一些问题的时候，以前向其他平台申请都会被提示综合评分不够高。我在该平台上上传了社保、公积金截图，尽管额度只有1.5万元，但是因为期限较长、每月还款没有压力，并且审核也没有我想得那么严格

武汉的网友“江城老张”说：鑫惠贷对于需要大量资金的人来说是合适的，我的公积金缴纳时间长、基数高，但是前几年有过几次信用卡逾期的情况。当初申请时并没有什么期望值，在经过客服电话确认过工作单位之后就收到了贷款，并且五万元钱第二天就到账了，这样的一个只看现在不管过去的平台对我们的这些人来说非常重要