微粒贷如何贷款必下款的口子，规整5个真正不查征信的贷款app

深夜里手机屏幕上显示着一张焦急的脸庞，因为房租问题而感到压力山大，但是银行账户里的钱又让人觉得冷冰冰。很多人曾经在搜索框里打过“微粒贷怎么申请一定可以被批准”的字样来寻找一个能够解决眼前困难的秘密途径。对于传统的借贷门槛很高这一现象，人们也产生了疑问：没有信用记录查询功能的贷款APP是存在的吗？到哪一年还能保证稳定地获得贷款呢？所谓“一定要开口”的背后又有什么样的申请秘诀呢？本文会一层层地把不为人所知的借款内幕揭开。

在讨论借款途径之前要先弄清楚的是：“必下款”一般都是一些理想的宣传口号。所有的正规金融机构都会做风险评估，“不查征信”的话一般是指不查央行征信或者是审核比较宽泛的大数据风控。微粒贷是微众银行推出的一款产品，在开通的时候需要使用到白名单邀请的方式，并不是可以随便开启的，只有在用户的微信支付行为良好之后才会被邀请进去。对需要资金但是还没有开通微粒贷服务的人来说来说找到一个替代方案就成为了一种必要性。

市场上也有些信用要求不那么严格的贷款公司，下面是整理后的五个比较容易获得贷款的地方：

1. 借呗（支付宝）：作为蚂蚁集团旗下的信贷产品，借呗的额度一般为1000元到3万元左右。尽管借呗已经接入了征信系统，但是对于那些经常通过支付宝进行消费和投资的人而言，系统的风险控制主要还是基于行为数据。条件很简单，只要支付宝账号处于正常状态并且完成了实名认证就可以用上它，并且可以随时借款也可以随时还款，在一天之内利息大概会是万分之一点五到六之间。

2. 京东金条：利用了京东商城的数据来判断用户的活跃度，在这方面对金条来说是很有利的。额度为500-2万之间，审批速度很快，一般在几分钟之内就可以到账。它的特点就是对于有京东白条使用历史的人群来说，通过率很高。可以选择三个月、六个月或者一年的时间段，并且会不定时地发放利率优惠券给客户用来做短期资金周转用。

3. 360借条：该平台以大数据风控为主打产品，并且对人行征信花了的人比较宽容。最高额度为二十万，整个过程都是在线上完成的，只需要提供身份证以及进行人脸识别就可以办理了。新用户可以享受到免息券的好处，在合理的范围内年化利率较低，成为很多人的选择之一。“征信花”的用户会把这里当作备用选项来使用。

4. 分期乐主要是针对年轻人的，在购物分期之外还提供了现金借款的服务。额度大概为一千到五万之间，申请条件不高，只要有一个固定工作或者学信网上的学历证明就可以获得批准了。它的审核重点是用户还款能力，并不是只看一个信用报告。

5. 还呗主要面向信用卡代还场景，对有信用卡的人比较友好。额度为五万以内，在申请的时候把信用卡的信息当作是信用证明来使用就可以减少对征信查询次数的要求了。时间上比较自由、利率也较公开，可以用来做信用卡额度不够用的时候的一个临时周转。

用户使用评价从各个论坛以及投诉平台上用户的反馈来看，用户画像出现了两极分化的现象。一方面很多用户反映，在节假日期间或者有促销活动的时候，360借条、京东金条会提高额度，并且放款的速度也很快，“秒级”到账，大大减轻了他们的经济负担。另外一些用户反映有些平台在逾期之后的催收方式比较严厉，并且提前还钱会有被扣减信用额度的风险。从整个角度来看来说，名气大、实力强的平台在使用体验上面要好一些。

进行优缺点分析，“口子”具有门槛低、到账快的优点，可以解决传统银行贷款程序复杂、审批时间长的问题。尤其是给有不良信用记录的人提供了一个很好的融资途径。但是它的缺点也很大：利息一般都比银行贷款高很多，如果不能按期还本付息的话就会产生高额的滞纳金，并且还会造成个人的大数据信用受损无法恢复的情况。另外一些小平台存在隐性收费或者泄露用户信息等风险。

注意事项每一个借款人都应该注意的一个界限。第一、不要相信网上的所谓“强开微粒贷”，“100%能批下来”的中介信息，否则很容易被欺骗。第二，在借贷之前一定要算清楚实际年化的收益率（IRR）来防止自己掉入高利贷的圈套中去。最后要准时还钱以保持良好的个人征信记录，在数字时代里，信用也是一种财产。

下面是用户的常见问题和答案：

问：微粒贷开通要收手续费吗？
答：不需。微粒贷开通是没有任何费用的，如果有收取费用的话就是骗人的行为。

问：如果信用报告上显示有逾期记录的话还可以去申请那些APP吗？
答案是：可以试一试。比如360借条、分期乐这样的平台更加重视大数据评分，在人行征信查询次数多了之后，并不一定就会被拒绝贷款。

问：借款之后能提前还钱吗？
答案是大部分正规平台都允许提前还本并且不会收取违约金，但是具体的条款要仔细阅读借款合同。