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315后14天的下款口子，揭秘五个快速下款无视征信的app
每年3月15日播出《3·15》晚会后，金融借贷市场就会出现一次“寒流”，很多违规的平台被下架或者修改了规则，使得借钱变得很难。所谓的是315之后14天内的下款口子一般指的就是在监管风暴过去之后仍然可以继续发放贷款的产品，或者是新推出的需要快速占领市场的一些借款产品。这些平台会以“门槛低、下款快”为名来吸引信用记录差、负债多的人群。尽管市面上有一些审核比较宽松的应用程序，但是用户要明白，“不看征信”更多的是一种营销手段，并不是真的没有考虑过。正规持牌机构都接入了央行征信或者百行征信系统，“无视”的话就表示利率很高或者有被欺骗的风险。
对市场上传播较广的一些“口子”进行了一番整理和归纳。首先是一些知名的大型平台消费分期产品比如某呗、某条之类的，在315之后会为优质的用户推出提高额度的服务，一般额度范围是1000到五万左右，时间比较灵活，并且规则也比较公开。其次是一些有牌照的小额贷款公司所发行的速贷这样的平台额度大概为500到5000元左右，主要特点是“小额短期”，审核标准上更看重用户在电商平台上的行为记录或者运营商的数据，并且对于传统的信用报告有所降低要求，在放款方面可以保证在24小时之内完成。另外一部分助贷平台这些平台并不直接放贷，而是把用户推荐给资金方，这样的平台通过率比较高，但是实际放款的人却各不相同，所以用户要自己辨别清楚。
在使用时间以及还钱的方式上面所说的“下款口子”差别很大。正规平台的借款周期一般为三个月、六个月或者一年以上，并且可以采用等额本息的方式进行分期偿还，减轻了用户的负担。一些处于边缘的小型平台只提供七天、十四天或者一个月左右的短时间贷款服务，“短期周转”实际上就是指这样的高利贷行为。用户在申请的时候一定要看清楚借款合同里的综合年利率(APR)，不要掉入“借千还万”的债务圈里去。另外一些平台上也存在着“砍头息”现象就是放款的时候先扣掉一部分作为服务费，使得最终到账的钱比借出的钱少很多，这样就严重侵犯了用户的利益。
用户的真实评价可以用来衡量一个平台是否好的标准。各个投诉网站、论坛里都有两种截然相反的意见。有一部分人认为有些小额贷款APP能够解决燃眉之急，在短时间内完成审批，并且只需要提供身份证明以及银行账户信息就可以获得资金支持，这对于需要快速借款的人而言就是一条“生命线”。但是大部分负面评论都集中于催收问题和隐形费用上面的内容。很多用户的反馈是，在出现逾期之后，平台就会用到爆通讯录、发短信轰炸等方式进行不合规的催收行为，对生活造成很大的影响。也有用户投诉说在借款的时候被强迫买了会员卡或者保险，总的费用远远超过了法律规定的最高限值。
从整体上看，“快速下款口子”优缺点并存优点就是申请条件不高、放款速度很快、所需材料很少，在信用记录有问题或者不能通过银行获得贷款的人群中是一个重要的融资途径。但是它的缺点也很突出：利率高、费用多、个人隐私容易被泄露、存在暴力催收的风险等等。尤其是说“完全不管征信”的平台，很可能是诈骗分子设置的一个陷阱来骗取用户的钱财和信息。所以消费者在挑选的时候要以持牌机构为主，并且不要因为一点小的利益而失去大的利益。
在使用上述贷款产品的时候需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一是保护好自己的个人信息不随便给别人打电话或者发照片。第二步就是认真地去读一读合同中的条款内容尤其是有关于利息、违约金以及提前还本等内容的地方。第三点就是量力而为，根据自己的实际情况来判断是否能够承受得起这笔债务，并且不能用借贷的方式来维持生活。遇到被非法催收或者高利贷的时候要保存好相关证据，并且要及时地向金融监管机构和中国互联网金融协会进行举报，在法律上为自己争取权益的同时也不要逃避责任。
最后对用户的疑问进行回答如下：
- 问题：有没有什么完全不管信用记录的贷款APP呢？
答案是：严格意义上是没有的。正规贷款都会上征信查询，所谓“不看征信”的一般是指不查央行征信系统，但是会查第三方大数据或者是利率很高的非正规渠道借款平台，要提高警惕防止被骗。
- 问：在315之后申请贷款被拒绝了怎么办？
答案是：建议停止频繁地去申请，以免造成信用报告里有很多次查询记录。可以先还一部分债务来减少负债比例，也可以找有资质的朋友或者亲戚做担保人向银行借款。
- 如何解决“砍头息”的问题呢？
答：依照我国法律的规定，借款本金应当以实际出借数额为标准。遇到被砍头的情况时可以搜集好转账记录等相关证据来证明，并且只按实际到手的钱数还本付息。
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