凭芝麻分585分的贷款，归纳5个不上征信报告的贷款软件

深夜里手机屏幕上发出微弱的光芒，在老张为钱而焦虑的时候，他望着自己的芝麻信用分只有五十八点五十分感到很苦恼。由于有不良记录，所以他在各个银行都受到了拒绝，并且心里也产生了这样的想法：根据芝麻信用分585分可以申请到贷款并且能够放款吗？有无官方途径呢？到了晚上十一点以后，在搜索框里就会出现很多焦虑的人们，他们急切地想要知道具体是哪个软件、额度是多少以及最重要的——会不会被记录到信用报告上？本文会围绕这个痛点来总结出五个审核比较宽泛并且一般不需要提供传统征信报告的贷款软件，并对它们背后的隐患和机会进行详细的分析。

在讨论具体的软件之前，我们首先要弄清楚的是这样一个问题：芝麻信用分和央行征信报告属于两个不同的信用评价系统对芝麻分达到585分以上的用户来说，在传统的金融机构里会被认为是信用一般的水平而被拒绝贷款申请；但是在一些新的互联网借贷平台或者消费金融产品的服务范围内，则还有一定的可操作余地。这些平台更加重视的是用户的阿里生态内消费的行为和履约的历史，并不是单纯看央行征信记录。下面所列举出来的五款软件大都使用了单独的风险控制模型，借款信息不会上传到央行征信系统上，但是这并不代表就可以故意拖延还款时间了，因为它们会接入百行征信或者是借助于第三方大数据来进行风险评估。

值得推荐的第一款软件为借呗“兄弟产品”，即部分消费金融公司的独立App。尽管借呗已经和征信系统打通了，但是市场上有一些地方性的消费金融公司推出了“极速贷”的产品来扩大市场份额，并且这些产品的准入条件中也包括了芝麻信用分。比如招联金融公司的一些小的产品或者马上消费金融一定的入口。一般都给到几百到几千元左右的小额额度，并且只需要芝麻信用分达到580就可以申请了，而且因为是持牌公司发行的产品所以利息比较规范，在一年之内不会超过24%，基本上都是合法合规的。尽管有些产品的信息没有被录入央行征信系统中去，但是它们都会以短信的形式来通知用户进行还款，并且大多数产品的还款周期都在三个月到十二个月之间左右，因此可以用来做短时间内的资金周转使用。

第二类是P2P转行之后的助贷平台，如洋钱罐或省呗某个具体的板块。当资金紧张的时候，它们就会降低审核的标准。比如洋钱罐之前就是不记名的代表之一，在用户的芝麻信用分达到一定水平之后可以申请到一定的额度，并且这个额度一般为一千到两千元左右。除了芝麻分的要求之外，一般还要得到运营商的数据权限才可以。该类平台的服务期比较宽松，可以采取分期还本的方式进行偿还。但是由于监管越来越严格了，所以一些助贷平台的资金方已经接入了征信系统，在用户申请贷款的时候要认真阅读一下借款合同里的“征信授权”条款。

第三款是分期购物平台，典型的如趣分期（现名趣店）或分期乐小金额通道。开始的时候主要面向学生群体，后来转而服务社会大众，并且对于芝麻信用分有一定的接受程度。585分用户的额度不高，但是可以通过买虚拟商品来变相或者直接申请小贷的方式获得放款的机会。该类平台的优点就是审批速度非常快，在十分钟之内就可以到账了，一般情况下都是一个月或者是三个月一个周期。因为是消费分期所以大部分早期的债权转让没有和央行征信系统打通，但是逾期之后会有很严重的后果，要承担很高的滞纳金以及被催收的风险。

第四类则是只有线上的小金额贷款，例如宜人贷的极速模式或小赢卡贷。这些平台有巨大的用户群体，在抢夺现有用户的竞争中也会开通“无信用记录”的渠道。尤其是小赢卡贷，主要是面向信用卡账单分期业务的，如果有信用卡但是额度比较低的话可以使用芝麻分进行辅助认证来提高额度。一般为3000元左右，并且周期很长，最长能到十二个月或者二十四个月左右。该类平台的优点是额度比较高、还款压力比较小，适合有一定的还款能力但是征信稍微有点问题的人群。

第五个不能不提到的就是同城借款、熟人借款等类型的平台的衍生产品，如借贷宝尽管存在很大的争议，但是这些平台上个人借款的行为一般不会被上报到央行征信系统中来。用户通过芝麻分认证之后会提高自己的信用度，并且可以获得个人贷款人提供的资金。额度和期限都是双方协商的结果，并没有固定的限制条件。但是这样的平台风险很大，利息不受到法律保护，很容易落入高利贷的圈套里去，只建议做为最后的选择，并且一定要保存好所有的借贷凭证。

在用户使用评价从反馈来看是两面性的。一部分人说：芝麻分590分，在省呗成功申请到2000元贷款，并且没有查询到个人信用报告的情况存在，可以解决燃眉之急但是另外一些用户的反映则是：即使不把信息上报给征信系统也会出现被爆通讯录、接到骚扰电话等现象，对日常生活造成很大影响因此不向征信系统报备的贷款一般会伴随更加激烈的追债行为。用户“小李”在某个消费金融App上借了钱之后因为忘了还款日期而逾期了两天，所以不但要支付相当于本金一半左右的罚金而且还会收到催收人员发来的恐吓短信。

对于以上的情况我们一定要做优缺点分析优点很明显：门槛很低，芝麻分在580分以上就可以试一试；放款很快，一般都是一键式自动审批；不用查询信用报告，不会影响到用户以后申请贷款时使用的央行征信记录。但是它的缺点也很严重：利息很高，综合年化利率常常接近36%的法律红线；额度很小，一般只有一两千元左右；风险管控很复杂，要开通通讯录、位置等很多个人隐私权限；催收很厉害，在没有征信制约的情况下，平台会用强力度催收的方式来降低坏账率。

所以在申请此类贷款的时候，注意事项非常重要。第一、一定要看清楚借款合同里的利息是多少，在年化利率大于等于36%的时候就不受法律保护了，借款人可以不给钱。另外即使不在央行征信里出现也会在上百个信用报告中留下记录，并且会被列入到网络贷款黑名单当中去，在此之后再想申请其他的网络贷款就很难通过审核了。第三点就是要注意好自己的隐私信息，不能随便安装来历不明的应用程序以防被骗或者被偷窥。

下面是用户比较关注的一些问题提问与解答：

问：芝麻分是585的话，上面提到的所有软件都可以下载安装了吗？

答案是不一定的。芝麻分只是一种参考因素，并且平台会从多方面来评价你的情况，包括但不限于你的手机使用习惯和负债状况等等，所以被拒绝是很正常的。

问：不把信用记录上报到征信系统里就等于不需要偿还了吗？

答案是肯定的。欠债还钱是天经地义的事情，并不因为不上征信就失去了它的法律效力，平台可以提起诉讼来追讨债务，在此过程中还会遭受严重的催收骚扰。

问：这样的贷款软件是安全的吗？

答案是选择有牌照的金融機構或者知名的大型平台比较安全，不要相信那些所谓的“零门槛、秒放款”的非法平台，否则会落入骗钱的圈套中。