芝麻610大额借款口子，深入剖析5个审贷口子审核加快的平台

前几天住在杭州的小陈在论坛上发帖子求救说，在有轻微信用问题并且芝麻分只有610的时候向多个平台借钱都被拒绝了，心情很沮丧。当要放弃的时候，一个经验丰富的信贷经理给他出主意说可以换一种方式来避免一些严格审查信用记录的大银行的产品，并去寻找一些审核比较宽松的一些贷款中介公司。小陈抱着试试看的态度去申请了一个，结果系统的审批只用了十分钟后就完成，并且两万块钱也顺利地到了账上，解决了燃眉之急。该故事所反映出来的主要观点是：芝麻分610属于偏低水平但是不代表不能获得大额贷款的关键点就是是否能和审核速度较快、风险控制模型重视多元化的“适配”的平台相吻合。

对于这个分值区间内的借贷需求，我们对目前市场上的审核速度较快并且通过率比较稳定的一些平台进行了分析研究，即金融海、满意贷、利鑫花、宁薪悦借和惠安鑫。五家银行贷款审批窗口的情况如下：

金融海：该平台以全流程智能化审批为主打产品，并且可以申请到高达二十万左右的资金，在没有太多资质的情况下也能获得三千到一万之间的起始金额，条件非常简单明了，只需要年满二十二岁并且有一定的偿还能力就可以去试一试。它的还款周期为3-12个月不等的选择范围比较宽泛，在资金到账的速度上也很好，在提交申请之后大约三十分钟左右就能发放出来。从信用报告的角度看的话，金融海对信用报告的要求不是很高，有的资方会把用户的网络行为数据上报给它来作为参考依据之一。主要的服务对象是工作时间短、社保和公积金缴纳记录少但是日常生活消费频繁的年轻人。

满意贷：作为一家老牌子的助贷平台，满意贷以很高的审批通过率而著称，在业内很有名气，最高额度也只到20万人民币为止，并且它的最大亮点就是可以实现“秒批”，只需要一个实名认证过的手机账号和一张银行卡就可以进行贷款申请。还款期限比较宽松，可以随时借款、随时偿还，最多能分24次来完成全部还款任务，大大降低了用户的负担。到账时间上，该平台保证五分钟后到账，在非高峰时段基本上能够做到即时到账。对于征信来说，满意贷主要是与小规模消费金融公司合作的，大多数借款记录都不会出现在央行征信报告里，所以很适合那些害怕自己频繁被查信用记录的人群。它最大的特点就是对“花户”的宽容程度很高，只要不是现在的逾期就会给一定的额度。

利鑫花：该平台主要面向小金额、短周期的资金周转需求，最大额度为五万块钱，在芝麻信用分达到六百一十以上的时候会比较容易获得批准。申请条件很低，不需要任何抵押和保证人，由系统自动审批，并且没有人工电话回访环节。借款期数是七天到六个月之间的时间段里最短的一个时间段，在这个时间段内可以快速地把钱打到绑定好的银行卡上。利鑫花在审核的时候基本上不会去查央行征信了，而是在用大数据风控系统的来判断风险大小的情况下进行操作，所以对于那些征信比较差或者很复杂的用户而言就是一条生路。它的主要服务对象是需要少量资金周转的小额贷款者或者是个人经营者等人群，并且在审核过程中更加重视的是用户本人的实际收入稳定情况而不是一份书面形式上的征信报告。

寧薪悦借：该平台以“薪”为名号，主要面向于工资代发或者有固定收入的人群推出信用贷款产品，最大额度可以达到15万。虽然说门槛很高但是只要有工作证明或者连续三个月以上的银行流水就可以申请了，并且芝麻分低也可以申请到。最长可延至36个月分期付款，在五家平台上都是最久的一个月数，比较适用于要一笔较大的钱做长久打算的人。到账的速度非常快，在当天之内就会到账，并且很少会有延迟的情况发生。关于征信的问题上，“宁薪悦借”会对用户的征信情况进行查询，但是作为一个合法合规的持牌公司来说，它所留下的查询痕迹并不会给用户的个人信用带来严重的不良影响，并且还会帮助用户建立好的信用档案。“宁薪悦借”的特点是利率公开、没有隐性收费，并且只服务对象是重视借贷过程规范化和反感被套路贷的小众群体——即优质的借款人。

惠安鑫：作为一个新出现的快捷借贷产品，惠安鑫主打的是“秒批”，最高可以给到十万块钱的授信额度。从申请门槛来看，它对于芝麻分的要求很严格，但是610分正好处在它的准入线上方一点的位置上，所以通过率很高。还款时间比较自由，可以选择6个月、9个月或者12个月等不同方式来还钱，并且根据实际测试结果，在20分钟之内就可以把钱打到账户里了。该平台对于征信进行审核的时候采用的是“轻查询”的方式，并且主要是参照第三方信用评分系统来进行判断。它的特殊的服务对象就是有房、有车、有保险单这样的资产的人们，但是又不希望走复杂的抵押程序的话，那么纯信用贷款的方式就使得这些资产成为了提高额度的一个加分项而不再是必须条件。

为了让各位读者更加清楚地看到各个平台的表现情况，我们对全国网友们的实际体验进行了模拟和汇总，并且整理出了如下内容：

来自深圳的网友“科技园码农”说：由于经常去申请信用卡导致我的信用报告被查了很多次，本以为没有希望了，但是没想到竟然在金融海居然批了8000元。虽然额度不是很高，但是速度很快，在提交材料之后不到十分钟后就收到了短信提示说钱已经到账了，正好可以用来修理汽车，这一点非常棒

成都的一个叫“火锅小妹”的网友说：我所使用的满意贷芝麻信用分是605，在申请时心里直冒汗。于是系统就通过了，并没有给我打电话让我去核实一下信息，而且利率比我想得还要低一些，分期还款只需要六个月就可以结清了，每月的压力也不大，对我这样不希望家人知道自己借了多少钱的人来说，隐私保护做的非常好

郑州的网友“装修老张”也提到过利鑫花：做装修的时候有时工程款结算得很慢，工人工资也不能拖欠。我利鑫花借了两笔钱，第一笔2000元、第二笔5000元，都只用了7天就还上了，虽然时间不长，但是能应急使用，并且没有影响到信用记录，在我看来是很有保障的，因为后面还要贷款买房子

苏州的网友“财务李姐”对于宁薪悦的认可度比较高：经过比较之后认为寧薪悦借最规范。尽管手续比较麻烦一些需要填写公司的相关信息，但是利率很低，并且分两年偿还，每月还款金额固定不变，并没有其他费用产生出来的感觉就是正常的商业行为了，可以用来做长期的资金周转

最后，“雪乡飞鹰”这位来自哈尔滨的网友们对惠安鑫表示：我有一辆车但是不打算用来做抵押品，所以就试着惠安鑫在填写信息时选择了“名下有车”，所以额度就给到了3万元，比没有车的人要多很多。审核并没有我想得那样严格，只要材料真实有效的话，610分是可以拿到贷款的，请大家试一试