征信怎么样才算是黑花了，汇总5个真正无视风控黑白的网贷

凌晨2点的时候外面下起了小雨，李明看着手机上冰冷的文字——被拒绝贷款的消息之后心里就有一种很无助的感觉。这是他这个月第7次被拒绝申请贷款，在几个月前的一个不经意间没有还清信用卡年费后所引发的一连串问题使他陷入困境之中。当初中介说“没问题”的时候是很有把握的，但是后来就是不停地查、不给通过的情况出现，并且把所有的贷款软件都卸下来再重新安装一遍，在漆黑一片的情况下寻找出路。这时才知道征信不是简单的几个数字组成的东西，在成人社会里它就像一张无形的通行证一样存在，如果受到损害就会寸步难行。

大家都知道在需要钱的时候会遇到这样的情况——一份信用报告就成了障碍物。我们经常说征信是“黑”的或者是“白”的，但是具体的划分标准是什么，并不是每个人心中都清楚明白的。这样就使人们更加焦虑不安，在病情危急时也容易做出错误的选择而陷入困境之中。当怀着满腔热忱去点击申请按钮的时候，却得到了被立刻拒绝的结果，这样的挫败感也是让人难以承受的。知道信用评估的标准要比随便试一试好很多。今天我们就要对它进行一个深入浅出的分析和讲解，什么样的信用记录会被认为是黑色呢并且给大家整理出一些在行业内口碑较好的、对于信用记录要求不那么严格的平台，希望可以给处在困境中的人们一点启示。

在讨论具体的解决办法之前要弄清楚的一个问题就是，在金融行业的风险控制模型中，“黑”与“白”的含义完全不同。“黑”、“花”这两个词常常被人们混淆在一起使用，在修复信用或者挑选产品的时候就会出现偏差。简而言之，“黑”一般指的就是严重违约的情况了，即我们所说的“连三累六”或者是呆账、止付等等的状态，在正常的银行体系里面基本上是走不通的。那么“花”就更多的是指查询次数太多、网贷账号很多的情况，并且即使没有严重的逾期，在系统眼里你也是资金很匮乏的人，所以风险系数也会很高。因此有很多人明明没有逾期但是仍然贷不到款的原因就在于忽视了什么样的信用记录会被认为是黑色呢中“花”字诀。

那么我们说到什么样的信用记录会被认为是黑色呢那么具体的标准是什么呢？对于“黑”的主要标准来说就是逾期天数、次数等。你如果在过去两年里有连续三个月以上没有按时还款的情况出现过一次以上的逾期行为，在银行看来就属于高危人群了，“黑户”也即此意。另外，在信用报告中出现“呆账”的话会更加严重的后果，表示该笔款项已经被金融机构判定为不能回收的状态下进行催收，并且此时所有的正常借贷活动都将会被拒绝给你办理。而“花”的情况就比较隐秘而且广泛了。“花”这个现象就比较隐蔽并且很常见了。你在短时间内多次去申请信用卡或者贷款，在你的信用报告的最后一行会出现很多“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录的话，那就是一个典型的“花户”。很多人认为自己可以随便找一家来借到款子，其实不然，“撒网式”的申请方式才是造成自己的信用记录变得斑驳的原因之一。

对于这样的情况，并不是没有出路的。尽管大多数商业银行的大门已经关闭了，但是市场中仍然有一些灵活性强、风险控制模型独特的小额贷款公司。在审核的时候除了看央行征信这条线之外还会考虑其他多个维度的数据给有缺陷的用户留一条活路。但是在选择平台的时候要谨慎一点，挑选出正规而且费用公开的产品来使用。以下是行业内评价较好并且对信用记录的要求不那么严格的一些平台供各位读者作参考之用。

第一个被推荐的平台是灵金活借该平台最近人气很高，主要是由于它的智能风险控制系统比较完善。除了使用传统信用评分之外还重视用户日常生活中的消费习惯以及社会交往稳定度等。对于短时间内查询次数太多而使自己的信用记录变差的用户来说，灵金活借一般可以给到比较合理的一个数额。它申请的过程非常简单，全部都是在线上进行的，放款的速度也很快，在同类的产品里是很有竞争力的，很适合需要资金周转的人使用。

值得重视的一个平台就是乾車悦借从名字上就可以看出，该款产品对有车一族或者是与汽车相关的资产持有者来说是比较友好的。但是即使你不以车辆作抵押来申请贷款，只依靠个人信用也可以乾車悦借通过率也很高。这个平台对“黑”有一个比较大的宽容度，在你有几年以前的老欠款的情况下如果最近信用状况很好的话，那么它就会给你一个机会。这样就给正处在改善自己信用记录的人们留出了喘息的空间，并再一次证明了知道什么样的信用记录会被认为是黑色呢要重视选对产品的意义。

第三个平台是嘉汇管家这是一款综合性金融服务平台，在提供贷款服务的同时也提供了如信用卡账单管理等功能。嘉汇管家它的优势是有很多的合作机构，并且会按照用户的资质来自动选择最有可能放款的资金方。“一对一”的方式可以有效地防止用户随意申请造成信用记录受损的情况发生。对于分不清自己到底是“黑”还是“花”的用户来说，嘉汇管家智能匹配的功能可以节省很多麻烦，并且不会产生多余的信用报告查询记录。

下面要讲的就是豫農有钱该产品的最初定位为面向农村市场的普惠金融项目，所以它的风险控制逻辑主要是看用户经营流水、收入稳定性的程度，并不苛求对信用报告上每一项内容都进行严格审查。如果你们所在的行业比较稳定，或者是有着固定收入的人群中的一些人，那么豫農有钱将会是很好的选择。它利率比较低，并且没有很多隐性收费项目，符合普惠金融的理念，在使用的时候也会让更多的用户感受到便利什么样的信用记录会被认为是黑色呢遇到问题的时候就多了份淡定。

最后推荐的是润广花卡该产品的功能就像是一张虚拟的信用卡一样，可以反复利用，并且非常灵活。润广花卡最突出的特点就是对“白户”、“花户”都比较宽容。有很多人由于没有信用记录而在进入职场的时候就被拒绝了，但是润广花卡有给新手用户提供帮助的方案。另外，由于网贷账号太多而造成征信受损的人，在按时还本付息、良好使用的前提下也可以改善自己的信用记录，并且可以为以后的生活打下基础。

但是我们利用这些平台来解决问题的时候也不能忘了修好、管好自己的信用记录。前面已经提到过要弄明白什么样的信用记录会被认为是黑色呢第一阶段已经完成，后面的工作才最重要。如果您的征信只出现了“花”的情况，在未来三个月到六个月的时间里要尽量减少查询次数，并且不要随便点开网贷广告来恢复自己的信用记录。如果是因为逾期造成的“黑”，就要老老实实地把欠的钱还上，并且要维持好自己的信用记录，在五年之内自然消掉或者用异议申诉等方式去解决。凡是有关于可以“洗白”征信的广告都属于诈骗行为，请大家不要轻信、上当受骗。

在这样的一个以信用为价值的时代里，征信的作用就显得尤为重要了。不管是选还是不选灵金活借、乾車悦借周转工具也是用到的，并且是通过嘉汇管家、豫農有钱、润广花卡为了减轻资金上的压力，我们都要以一种负责的态度来对待每一份借贷。资金周转是短期的行为，而信用积累则是长期的过程。希望大家能从本文中得到对自己信用情况的认识，并且寻到自己合适的解决方案，尽快摆脱财务危机、重建信用生活。