贷款的时候银行不看流水，概括五个不看负债查询的口子

深夜的时候，手机屏幕上发出的冷光把阿强焦虑的脸庞照亮了。一次商业上的意外周转使他需要一笔钱来应急使用，但是银行流水稀少的事实就像一堵高墙一样阻挡着他前进的道路。多次被拒绝之后，在绝望之中听到一些“特别途径”。由此可以得出一个结论是：有没有在申请贷款时银行不查看流水的情况呢？市场上有五种不用看负债就可以查询到的方法吗？这些口子是合法合规、安全可靠的吗？对于上述问题，本文将会一一为您揭晓答案。

按照传统上对贷款的看法来计算的话，在银行流水以及负债率这两方面都是很大的障碍。但是伴随着金融科技创新发展起来的一些新的东西不能只依靠流水、负债等数据来判断贷款类产品。这类产品一般会用到大数据风险控制模型来对用户进行综合评价，比如从电商数据、通信录稳定性和公积金缴纳等方面入手，给那些虽然流水不够但是有还款意愿的人提供资金支持。下面我们来看一下现在市场上比较常见的一些渠道类型。

第一类是大中型互联网公司的消费金融类产品比如支付宝的借呗、微信的微粒贷这样的产品虽然接入了央行征信系统，在审核的时候会更加重视用户在平台上产生的行为数据。如果用户平时有好的信用评分的话，即使没有固定收入也可以得到几千到上万之间的贷款金额。这些平台的好处是正规而且放款速度快，但是对用户的要求比较高，需要用户保持较高的活跃度。

第二类是主要为社保、公积金贷款等比如360借条、度小满等等所推出的产品线。对于有固定工作的用户但是现金或者流水不稳定的情况，在连续缴纳了六个月以上的社保或者公积金之后，系统就会认为该用户的收入是稳定的。一般额度为一万元到十万元左右，期限比较灵活可以分为三到十二期来还本付息，并且整个过程都是在线上完成的不需要提供任何纸质流水材料。

第三类则是有牌照的小额贷款公司发行的速贷产品比如洋钱罐、分期乐这样的平台面向年轻的白领或者蓝领工人推出了“极速模式”。在审核的时候会要求用户提供运营商的数据或者是京东淘宝的购物记录来代替银行流水。如果用户的逾期情况不严重的话，即使负债比较高也有可能获得贷款。但是这些平台的利率比银行要高一些，在一年之内大约是百分之十到百分之二十四左右。

除了上面提到的途径之外，在用户用到这些“不看流水”的接口的时候，用户评价也起着很重要的作用。根据各个论坛和社区用户的评价来看，“门槛低、到账快”是大家比较认可的地方。“奋斗的鱼”说：由于做生意没有固定的收入来源，在几家银行申请贷款都被拒绝之后，最终通过360借条用公积金借款解决了燃眉之急但是也有一些差评认为有些小额贷款公司存在隐形费用或者催收太频繁的问题，在此情况下我们一定要提高警惕。

在做优缺点分析的时候要保持理性的态度。优点是明显的：门槛大幅降低解决没有流水的人群融资问题，并且审批速度非常快，最快几分钟就可以到账。但是缺点也不容忽视：额度一般比银行的大额贷款要低一些；利率也比较高；而且有些非正规平台存在“套路贷”的风险。所以，在申请之前一定要核实好该平台是否有合法有效的金融许可证。

最后，关于注意事项有两个非常重要的地方。第一是尽管这些口子不看流水，但是大部分都会去查询信用报告，在信用报告里显示为“黑名单”的情况下，获得贷款的概率就会很低了。二不要相信网上的所谓“强开技术”或者“内部渠道”，否则会把个人信息泄露出去或者被欺骗。

下面是用户经常问到的问题和答案：

1. 问：没有流水、没有社保公积金的情况下可以申请到贷款吗？
答案是很难的，可以试着用其他的资产来作担保去申请抵押贷款或者信用贷款。

2. 问：不看流水就表示不需要还钱吗？
答案是肯定的，并且所有的正常贷款都需要按期还本付息，否则会受到信用记录的影响并且要支付滞纳金。

3. 问：申请这些口子会不会泄漏隐私呢？
答：正规持牌平台有严格的數據加密措施，但是在非正規平台上申請會有信息安全的风险。