网贷不上征信怎么收费吗，详尽说明5个贷款通过高的软件

深夜里，手机屏幕上微弱的灯光照亮了小张焦急不安的脸庞，在得知因为信用记录问题而无法获得银行贷款之后就去网上寻找有关于不看黑户、白户信息的广告。在需要资金周转的时候，“网贷不上征信要多少钱？”成为他心里挥之不去的问题，一方面希望得到资金救助，另一方面又害怕陷入高利率陷阱之中。用户的搜索过程中常常伴有这样一种急切的心理状态，并且还会提出这样的问题：“不上征信的网贷利息是多少？”，除了关注到哪些软件审核通过率比较高之外还想知道有没有什么隐形的服务费用存在以及逾期后会产生怎样的结果。这些都触及到了要害之处，并且把特殊的信贷市场中的一个侧面给揭露出来了。

在金融信贷领域所指的所谓网贷不上征信一般指的就是没有接入到央行征信中心的数据系统中的贷款产品。这些产品大多是由一些小型的消费金融公司、网络小额贷款平台或者民间借贷机构提供的。对有信用问题或者害怕自己的贷款记录会影响以后申请汽车和房屋贷款的人来说，这样的产品有一定的吸引力。但是天底下没有不劳而获的事情，降低征信审查标准就会付出更大的代价来获得更低的资金成本。该类平台的收费方式比较隐秘，在表面利率之外还会有一些其他的费用服务费用、担保费用和咨询服务费用包括各种费用在内的总成本会比正常的银行贷款高出很多倍。

针对用户关心的不把贷款记录上报到信用报告里的话会怎么样呢？主要就是对它的定价逻辑进行解释。因为没有信用记录作为支持，所以平台面临着较高的坏账风险，于是它们一般会采用“砍头息”或者高利息的方式来弥补这个缺口。比如借了1万元钱，但是到手的钱只有8千块左右，剩下的2千元是被当作会员费、服务费等扣掉的，但是在还本的时候还是按照原来的1万块钱来算。这样就使实际年利率经常超过36%，超过了法律规定的最高限值。所以在选择的时候一定要用IRR公式去计算真实的利率，否则就会陷入债务困境中不能自拔。

市场上的五种比较常见并且通过率比较高的一些贷款软件的特点以及用户的使用建议如下：

1. 极融借款：该平台主要特点是高通过率、对信用记录的要求比较宽泛。额度一般为2000-5万元左右，期限可以是3到12个月不等。收费项目包括利息和手续费，在合理范围内略高于正常水平，适用于短时间内的资金周转。用户的评价中说它的审核速度很快但是催收的方式比较多一些，并且要按期还钱。

2. 畅行花：畅行花是一款帮助贷款的产品类目，在和一些有牌照的合作单位里，有些资金方不会去查询用户的信用报告。额度大概为一千到五万之间左右，第一次申请的人可能会被分配一个比较小的额度。其中关于会员权益费用的部分存在争议，因此建议用户在借贷之前认真查看合同内容是否包含强制捆绑销售保险或者会员服务等项目。

3. 桔多多：本平台主要是针对年轻的消费者群体，并且在审核的时候会参考到电商平台上的消费记录而不会只看信用报告。额度比较合适、审批过程比较简单。需要注意的是，桔多多会收取一定比例的担保费用，在提前还贷的情况下，有的用户的反馈说担保费退还不太方便。它的优点就是放款的速度非常快，一般半个小时之内就可以到账了。

4. 时光分期：该软件以“黑户也可以贷款”的方式进行宣传，并且实际的审批通过率比较高，但是额度一般都比较低，在一千到三千元左右之间。除了正常的利息之外，逾期罚息也比较高。用户要留意它的自动扣费功能，保证绑定银行卡里有足够多的钱来避免造成不良信用记录。（有的资金方已经和征信系统对接上了）

5. 小赢卡贷：尽管小赢卡贷的部分产品已经接入了征信系统，但是它旗下的某些小额应急产品的信用要求比较低。额度范围广、时间长短不一。它的收费标准比较公开，但是按照用户的资质不同而变化很大的利息。在用户的评价里，它的客服响应速度以及延期还款政策得到了一定的肯定。

用户的评价和优点、缺点分析：

根据用户的反馈来判断这些软件的优点主要体现在门槛低、放款速度快、不需要查询信用报告或者只做少量查询这三个方面上，可以很好地解决目前的问题。但是，缺点也很清楚地看到：第一、整体的成本比较高，包括利息和各种杂费在内的总支出使人们感到很大的还款压力；第二、有些平台有暴力催收的风险，在出现逾期之后可能会被爆出通讯录而受到骚扰；第三、额度一般都比较低，不能满足大的资金需求。

注意事项：

用户在申请这类贷款的时候一定要注意核实一下平台有没有合法的放款资质，并且要小心“套路贷”。签订合同时一定要把借款数额、到帐数额和还款计划表这三个数据进行比对看是否一致。如果发现实际到账的钱远远低于合同上的钱就应当立刻停止操作并且举报。即使是没有上征信的贷款，在长时间之后也会被记录在网络信用体系里（比如百行征信等），从而影响以后在其它正规平台上获得贷款的机会。

问题和答案：

问：网贷不记入征信会完全不会影响到个人信用吗？

答：并不是完全没有影响。有些平台没有接入央行征信，但是可以接入到第三方的大数据风控系统中去。逾期的行为会使得你在其他的网贷平台上无法获得贷款，并且严重的还会面临法律诉讼的风险。

问：这种贷款的利率如果大于多少就是违法的呢？

答：按照相关的法律法规规定，民间借贷利息的司法保护上限是LPR四倍（目前大约在13.8%到14.%之间波动），但是金融机构贷款年利率不能超过36%。如果总的融资成本大于等于36%，那么超出的部分就不受法律保护了。

问：如果已经申请过不记入信用报告的网络贷款之后还可以再向银行申请贷款吗？

答：如果这个网贷没有接入征信系统并且不会产生多次借款查询记录的话，在理论上是不会影响到银行贷款申请被批准的。但是当银行用大数据风险控制来查出借款人有频繁借贷的行为时，会把这看作是借款人资金链不稳的表现，并因此给其打低分。