征信花了能到银行借款吗，精选五个无视评分的贷款口子

前几天，在杭州从事服装批发生意的张先生焦急万分地来询问说，最近经常被引导着去点击一些网络贷款链接，并且发现自己的信用报告上出现了很多次查询记录，“这就是所谓的‘征信花了’”。他跑了好几家传统的商业银行都被人拒绝了。实际上，征信花并不代表借款之路完全堵塞起来，主要看选择什么样的赛道。准确的答案是：传统的银行对于征信查询次数有着严格的风控要求，在短时间内很难通过审核；但是市场上有一些持牌机构或者助贷平台的风险控制模型更加注重用户现在的还款能力和资产证明情况，并不怎么在意过去有多少次查询记录出现的情况，可以用来作为资金周转的一个有效途径。

根据上述要求，挑选出了五家门槛较低、审核标准较宽的平台作为例子来说明：拾全贷、悦途借钱、购钱贷、吉智普惠和沪融金服。

拾全贷：该平台主要打的是全面化的信用评价体系，并不是只看征信报告上“硬查询”的次数。它的最大贷款额度可以达到二十万左右，对于需要大量资金周转的人来说比较方便。申请条件是年龄在22岁以上并且有稳定收入的人可以试一试，系统会自动审核，在半个小时之内就可以发放贷款了。还款时间比较宽松，可以分3到24个月来还清债务，这样能够大大降低用户的负担。需要注意的是，拾全贷虽然会上报征信信息给第三方机构进行核查和处理，但是它自己有一个独立的风险控制模型来判断是否属于“征信花”，因此非常适合有多个借款记录但是没有出现过严重逾期的年轻人使用。

悦途借钱：如其所言，为了给用户的钱途带来快乐体验而设置较低门槛。最高限额保持在五万元上下可以满足日常生活开销或者短时间内的周转需求。它的最大优点就是办理手续非常简便快捷，在线审核只需要带上身份证和银行卡就可以完成，并且到账时间一般都在十分钟之内。对于征信部分来说，平台会对数据做一定的大检查但是对不好的多次借款行为是宽容对待的。最长可到十二个月，并且可以提前还本面额较小的资金需求者也可以使用它来解决燃眉之急的问题。

购钱贷：该产品的初始形态是基于消费场景产生的，并且后来又转为了综合性贷款服务，在审核的时候更加重视用户的行为数据。起始金额比较高，最多可以达到二十万元，并且成功率也一直都很稳。申请条件上除了基本认证之外，如果能够增加淘宝或者京东等电商平台的收货地址信息的话，那么通过率就会大大提高很多。还款期的选择有很多，有1个月、2个月……一直到36个月的不同选项。尽管它也会去查信用报告，但是主要还是用来核实用户的现实生活情况的，所以对经常在网上购物并且生活轨迹比较固定的人而言，一般都能得到一个出乎意料的大额授信额度。

吉智普惠：作为一个面向大众、普及性的金融产品来说它的主要优点就是可以接受较高的负债率。最高限额为15万元人民币，并且只需要满足年龄和基本信息符合要求就可以申请了。该平台审核的速度非常快，在非高峰期的时候甚至可以做到秒级到账。对于信用记录方面的问题，吉智普惠所采取的是“轻查询”的方式来解决，并不是把所有的查询次数都归结到一个结果里去判断是否存在问题。它主要的服务对象是个人商户和自由职业者，只要他们的经营流水或者收入证明达到标准，即使他们的征信报告有些混乱也可以在这里获得资金支持。

沪融金服：这是一个地方性比较强但是正要走向全国的平台，在当地的服务上做的非常细。额度上从500元起跳到30万不等，差距很大。在申请条件上如果用户能够出示出社保或者公积金缴纳证明的话即使被查到了超过次数也可以走“绿色通道”。最长可以达到48个月的分期付款时间来降低每月需要支付的钱额。到账的速度上，在工作日16点之前提交基本上是当天到账。尽管它会查看信用报告，但是它的特点就是承认用户的“无形资产”，比如保单、车况等等，对于最近因为资金周转而使自己的信用报告变得很糟糕的小企业主来说是非常合适的。

网友真实评价：

来自深圳的网友“科技园码农”说：上个月家里装修超出预算，手里没钱想要借一点钱，但是由于以前随便点击过一些网络贷款平台，在信用报告里被查了20次以上，所以所有的银行都拒绝了我的申请。怀着试一试的想法去申请了拾全贷本以为要被拒绝了，但是系统的提示是额度审批通过了，虽然利率比银行略高一些，但是钱还是到了我的账户里来解决我眼前的困难问题，并且非常感激这个不限制查询次数的平台

成都的网友“火锅店小张”表示：做买卖总归是要有资金流动性的，之前不成熟就把自己的信用记录给搞坏了，在哪里都受阻拦。之后朋友介绍给我吉智普惠上传了营业执照、店铺流水之后竟然给到了五万元的额度。令我感动的是，在审核的时候电话里的人态度非常好，说我是因为为朋友做担保而查到的信用记录被影响，并不是一概而论地处理，这个平台是有温度的