你我贷一样容易下款的口子，筛选5个逾期必下款的平台

深夜里手机屏幕发出微弱的光芒，在这条催款信息下头的老张脸上渗出了冷汗。距离发薪还有一周半的时间，但是房租、孩子上学费用等紧要的事情已经到了眼前，信用报告上的一些逾期记录就像一座座大山一般使他难以呼吸。经过多次申请失败之后，他很急切地想了解的是：我们贷款一样会有一个很容易被批准的渠道吗？网上说可以筛选出五个一定能够贷款成功的平台是可信度高的吗？所谓“一定能贷到款”的后面又有哪些人不知道的秘密呢？对有不良信用记录和高负债的人群来说，有没有真正的借款途径呢？本文会一层层地把各种借贷平台的真实面目给揭穿了。

在寻找你我贷替代品在过程中有很多人为了快速达到目的忽略了其中的风险。其实市场上没有所谓的“逾期一定能够获得贷款”的机构，所有的正规金融机构都做着风险评估的工作。但是对于信用稍微有点问题但是有偿还能力的人群来说，并不是所有借贷平台都是很严格的，在大数据风控方面比较宽松的一些借款渠道是存在的。一般把这样的地方叫做“口子”，它不怎么依靠传统的征信报告来判断一个人的情况了，而是更多地去观察他的社交行为、消费习惯或者运营商的数据等。

以下为经过筛选后比较容易通过审核并且放款速度快的一些平台种类以及它们的额度和期限信息：

1. 畅行花：这是大家谈论比较多的一个借贷平台。它的最大申请金额一般是五万以下，分期时间可以是三个月到十二个月不等。对老用户而言，“畅行花”的审核逻辑和我们一样重视用户的活跃度。一般来说，在用户没有被列为“呆账”或者“强制执行”的情况下都可以得到机会。根据用户的反馈来看的话，它大概需要24个小时左右的时间来完成发放的过程。

极融借款：作为我们之间的“兄弟”，极融借款的风险控制模型和你我贷非常互补。很多之前在你我贷申请失败的人，在极融借款这里却能够顺利拿到贷款。该平台额度为30-5万左右、时间比较自由。主要就是看你在别的合作平台上有没有好的信用记录，如果在相关平台上你的信用表现不错的话，即使你的征信有一点点的小问题也可以得到一定的授信额度。

3. 众安贷：由于有众安保险技术的支持，所以众安贷的审核速度非常快，号称可以做到“秒批”。额度跨度比较大，在一千元至二万之间左右。该平台容错率比较高，对非恶意的小额短时逾期用户比较宽容。最长可借48个月，适用于需要长时间使用的客户。但是众安贷对申请人年龄以及职业稳定性的要求比较高。

4. 洋钱罐：这是一家老牌子的贷款公司，在近几年内转行之后对信用记录要求也做了相应的改变。洋钱罐的额度一般是1万到20万之间，期限是6个月到3年不等。它对“白户”或者“花户”的接受程度都比较高。它的主要原理就是利用用户手机使用的习惯来进行风险判断，所以要保证手机环境稳定才能提升审核通过率。

5. 分期乐：尽管主要是针对年轻人群体，但是分期乐的放款机构很多。如果只是偶尔出现逾期，并不是连续违约的话，在使用分期乐找资金方的时候成功率还是很大的。额度在几千元到数万元之间，主要用作消费用途，在一些特殊的情况下可以提取现金。期限的选择比较灵活，还本付息的压力也小一些。

用户评价模块：

从各个论坛和投诉平台上得到的信息看，用户的评价是各执一词。一个叫作“逆风飞翔”的网友说：我在最困难的时候被极融借款所拯救了，尽管它的利率高于银行很多倍但是它给我贷款的速度很快，并且没有因为我的两次逾期而拒绝我不过也有人抱怨说：“畅行花的催收太频繁了，在逾期一天之后就会打来电话，所以心理承受力差一点的人要小心一些。”总体上来说，大多数用户都认同这些平台在下款速度上边的优势，但是对于利息以及催收的方式有所担忧。

优点和缺点以及需要注意的地方：

这些平台最大的优点在门槛低、放款快、可以解决燃眉之急并且对于征信瑕疵有一定宽容度方面。但是，缺点同样很明显的是：综合年化利率一般比较高，接近于法律规定的上限，并且在逾期之后的罚息以及催收力度也不容忽视。

在申请的过程中，用户一定要注意：所有说“黑户一定不能上”、“黑户一定要被除名”的都是骗人的广告。正规的平台会去查你的信用报告或者大数据。另外要注意的是，“前期费用”是不被允许的，在正式放款之前绝对不会出现任何手续费和工本费的情况。另外，如果申请次数过多就会造成征信查询记录太多而使以后的借贷更加困难，所以建议一个月之内不要超过三次。

问题和答案的列表如下：

问：征信上显示有现在的逾期记录还可以去申请这些平台吗？

答案是：如果有现在的逾期（也就是已经逾期没有还清），大部分正规平台会直接拒绝。可以先把目前的逾期债务解决掉，在等信用报告更新之后再进行贷款申请。

问：在申请被拒绝之后多久以后才能再进行一次新的申请呢？

一般情况下是每隔一到三个月进行一次。多次申请就会有很多“贷款审批”的查询记录，在风控系统的判断下你会被认定为资金紧张而无法获得贷款。

会把信用记录上报到征信系统中去吗？

答：文中的正规平台比如众安贷、分期乐、极融借款等等基本上都已经接入了央行征信系统。按期还本付息可以改善信用记录，而恶意拖欠则会使信用记录更差。