不看征信只看公积金贷款，深入剖析五个不上征信报告的贷款口子

到2027年的时候，金融科技创新的速度会很快，银行的风险控制体系也会随之改变。“公积金”也成了新的信用凭证。需要钱的人们在寻找中：只看公积金贷款而不管信用记录是否存在的说法是正确的吗？有没有不把信用报告上报给征信系统的贷款途径呢？公积金基数要到什么程度才可以申请呢？本文会详细分析出在2027年的市场上存在的一些特殊的渠道，并且帮助大家规避风险、解决问题。

到2027年的时候，在大数据风控模型不断进步的情况下，传统意义上的征信报告已经不能作为唯一判断依据了。很多有牌照的消费金融公司和互联网大厂一起推出过以住房公积金缴纳记录为依据的产品。该类产品的主要逻辑是：公积金缴纳状况可以很好地体现借款人的稳定性和收入水平，并且它的分量比之前的逾期记录还要重一些。现在市面上比较火的是以下五种“公积金贷”，它们对于征信查询次数的要求不高，有的还不会把征信报告上传上去。

首先是安薪宝这就是一家大银行给优秀单位职工推出的一个专门的产品。该平台最高额度为三十万，分期时间为十二个月、二十四个月以及三十六个月。它最大的特点就是不查询人行征信只用公积金中心的数据接口来核对缴纳情况。申请条件是需要连续缴纳公积金达十二个月以上，并且个人账户里有五千元以上的金额。用户的反馈显示它的到账速度很快，在两小时内就可以完成审核了，对于需要大量资金并且公积金基数大的人来说比较合适。

第二是互联网平台大企业的薪享花依靠着强大的电商生态系统，产品的最大额度是二十万块钱，并且可以随时借款、随时还款。尽管它会对贷款之后的行为进行管理，在贷款之前审批的时候主要是根据用户的消费行为和公积金授权的数据来判断。只要公积金一直正常缴纳的话，即使信用记录有一点小问题也可以获得很高的批准率。用户一般认为它的使用方便快捷、全在线办理、不需要线下签字，但是要注意到它的利率比较高，一年期的平均利率大概在十到十八个百分点左右。

第三点要关注的就是公积金消费分期本品为以线下大额消费为主的一款产品。最高额度可以达到五万块钱，最长期限是五年。主要针对的是公务员、事业单位和国有企业职工等人群，对于信用记录的要求很低，并且几乎只考虑公积金缴纳基数当基数大于4000的时候基本上都可以批下来。但是这个产品的签约方式为线下办理，并且手续比较复杂，所以只适用于不需要快速获得资金并且对利息要求较低的人群。优点就是利率很低，只有4%到6%，但是缺点也很明显，那就是放款时间很长，一般要三五天左右的时间。

接下来是极速公积金贷主要以小金额、短时间内的资金周转为主。额度为一千到五万不等，时间为三个月到十二个月左右。该平台的优点就是门槛很低，只需要连续缴纳三个月的公积金就可以申请，并且完全不上征信不会占到信用额度上。对那些害怕自己的征信被“浪费”的人而言这是很大的好处。但是用户的评价里说它催收比较频繁，一逾期就会有通讯录轰炸的风险，所以建议大家按时还钱以免造成不必要的麻烦。

最后是优职贷给于上班族的一种无抵押、无担保的纯信用贷款产品。额度为五万元到十五万元不等，期限为十二个月。根据公积金的数据来判断用户的还款能力，并没有对征信查询次数做硬性的规定。该平台的优势在于还款方式多样，可以采用等额本息或者先息后本的方式进行还贷。用户反映其客服的服务态度很好，展期政策比较宽松，但是申请的时候要提供一份工作证明作为辅助材料，审核比较严格。

为了让各位读者更加清楚地看到产品的样子，我们把用户的评价和优点、缺点都做了整理。根据用户的评价来判断的话，安薪宝因为它的利率很低但是额度很高所以受到大家的好评，但是条件比较严格；薪享花优点是方便快捷，但是利息费用不能忽略；极速公积金贷尽管放款速度很快，但是因为风险控制不严而产生的催收问题也受到了人们的批评。从优点上来说，各个平台都有的特点是降低信用记录的重要性，提高对住房公积金的关注度从而大大降低融资难度。但是有些平台的隐性费用比较高，并且逾期之后仍然会有很严重的后果，会影响到以后的公积金提取和贷款申请。

在用到这些“不看征信”的贷款渠道的时候要注意以下几点。第一、核实平台资质市场上有很多假冒正规机构的诈骗平台，请一定要核实该平台是否具有合法有效的金融许可证。第二、量力而行尽管门槛降低了，但是还贷的责任并没有减少，如果出现超负荷的情况就会导致公积金账号被封存，并且会面临法律诉讼的风险。第三、保护个人信息授权公积金数据的时候一定要使用官方渠道，不要在不正规的链接里填入账号和密码来防止个人信息被泄露。

下面是用户比较关注的一些问题的回答：

问：如果住房公积金中断缴纳之后还可以再申请吗？
答案是大多数的产品需要持续缴纳费用，中断缴费会使得申请被拒绝。可以先进行补交或者等再次连续缴纳之后再试一次。

问：这些贷款是不记入信用报告中的吗？
答：文中的部分产品不纳入人行征信，但是会接入百行征信或者其它大数据风控体系中去，逾期仍然会影响到网信评分。

问：在申请被拒绝之后多长时间内还可以再提出一次申请呢？
一般情况下建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会被系统识别为风险行为而被拒绝。

问：额度固定不固定呢？
答案是：不是。额度主要是根据公积金缴存基数以及账户余额来确定的，基数越大、余额越多的话，额度也就相应地会高一些，但是最终还是要看系统的审批结果。