公积金借款是什么口子，整合5个1000元黑户必下小贷

到了晚上十一点多的时候就翻来覆去睡不着觉了，在手机上看到自己焦虑的脸孔之后又出现了新的问题——突然间缺少了一笔钱。在征信报告有缺陷、传统的贷款途径不通的情况下，人们就会把希望寄托于一些所谓的“特别通道”。因此，“公积金借款是什么口子、整合五千元黑户一定可以借到小额贷款”成为了一个热词，并且出现在了搜索框里。反映出来的就是借款人的无视征信、秒批秒到非常强烈的愿望但是里面也潜藏着很深的危险和隐患。“必下”的时候是救星还是压死骆驼的最后一根稻草呢？

所谓“公积金借款”，一般指的就是公积金信用贷款。它是根据借款人的住房公积金缴纳情况来判断其稳定性以及信誉度之后由银行或者其它金融机构给予的一个没有担保物的信贷。该类产品一般利率低、金额大，但是前提条件是借款人的征信要好。但是在灰色借贷市场的情况下，“公积金借款是什么口子”这个问题就指向了另外一种生态环境——以“公积金认证”为名但实际上门槛很低甚至说可以给“黑户”办理的网络贷款平台。这些平台用公积金缴存记录来证明申请者具有还款能力（也就是有正式的工作），从而在风险控制比较宽松的地方进行试探，并且给那些被银行拒绝的人们提供了一条看上去可行的资金渠道。

对于标题里说的“整合五个一千块的小额贷款”要先弄清楚一个很残酷的事实：市场上的贷款产品没有所谓的“黑户必下”的说法。所有的正规持牌机构都必须接入到征信系统或者大数据风控中去，“必下”的说法大多都是为了营销而设置的噱头或者是被用来作为诈骗诱导的手段。但是也有一些审核比较宽松、以大数据风控为主的小额贷款平台，对于用户的信用要求没有那么严格，更加重视用户当前的行为和活跃程度的数据。市场上的几种类型的平台审核标准较松，并且有如下几种类型：

首先是消费金融公司的产品比如马上消费金融的“马上花”，或者类似的產品。这些平台有正式的许可证，在信用报告上会显示出来，但是对轻度逾期的人有一定的宽容度，一般额度是1000到5000元左右，期限比较短，一般是3个月到一年左右。第二是大中型互联网公司的小额贷款产品比如基于电商数据而产生的分期产品等。这样的平台如果用户的电商生态内的消费比较频繁的话，即使信用记录有问题也可以得到小额度。另外一个是助贷平台这些平台并不直接放贷，而只是把借款人和贷款人撮合在一起，并且审核过程非常迅速快捷，有的还声称可以实现“机器审核秒批”，但是实际上能够成功获得贷款的比例受到很多因素的影响，并且利率也比银行高得多。

关于使用条件与期限所谓的大门都是差不多一样的。“宽松口子”。申请人一般要年满十八岁，并且需要有有效的身份证件以及银行账户信息，在一些平台上还需要进行运营商验证或者公积金授权等操作。从金额上来看，一千元以内的小额借贷大多属于短期周转性质，常见的是七天、十四天或者一个月期数，也有可以分次还本付息的情况。需要注意的是，门槛越低的平台就会出现越高昂的隐性费用。用户在申请的时候一定要看清楚借款合同里的年化利率是多少，不要掉入到“高利贷”的陷阱里去。

从用户使用评价该类产品口碑褒贬不一。有一部分需要资金周转的人在万般无奈之下也使用了这些平台，并且能够很快地收到款项、方便快捷。但是大部分的批评都集中于“利率高”、“催收多”和“会员费坑人”。很多用户的反馈是，在放款之前会收取一定的会员费或者担保费，使得最终拿到的钱变少了，总的借贷成本很高。而且如果出现逾期的话，通讯录就会被轰炸一样轰炸过来，对借款人的社会关系造成很大的伤害。

在进行优缺点分析此时我们就可以很清楚地看到这些产品具有两面性了。它的优点是要求不高、速度快、程序简便对征信“花过”或者“黑户”的人而言，这是非常少有的可以尝试到的资金途径。但是它的缺点也很严重：利率很高，但是贷款金额很小，而且有很强的风险控制措施，并且存在个人信息被泄露的风险特别是说“不看征信”这种话的人，一般都会伴随很高的违约金以及非法催收的风险。消费者在进行选择的时候要衡量好利害关系，不能为了眼前的利益而损害长远利益。

注意事项每一个借款人都应该知道的一个最低限度的标准。第一、坚决不接受任何放款前收费行为上，在资金到达账户之前不会有任何收费的情况发生。第二、要认真核实借款利息，并且按照法律规定民间借贷利率的司法保护上限是LPR四倍以上的部分不被法律所承认。第三、要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把验证码和密码告诉别人。第四点就是理性地进行借贷，量入为出，防止出现借债还债的局面造成整个债务崩溃。

最后对用户的疑问进行回答：

问：公积金缴存基数小了，还能申请到高的贷款额吗？
答：在正常的银行贷款里，额度和基数是成正比的。但是在小贷平台上，公积金更多的是作为“有工作”这个认证标签存在，并且额度主要是根据平台大数据评分来确定的，一般起始额度比较低。

问：是不是只有黑户才会被强制执行呢？
答：没有百分之百一定能下的情况。所谓“黑户必下”的说法大多是广告词。如果信用状况很差的话，在目前有逾期记录或者被列入失信被执行人的名单上，大多数的小额贷款公司都会拒绝给你放款。这时如果有平台说会马上放款，那么基本上就是骗人的了。

问：申请这样的贷款会受到限制不能提取公积金吗？
答案是，在大多数情况下，网贷申请和公积金提取之间并没有直接的关系。公积金提取主要是根据有没有符合条件来决定的，比如买房、租房或者退休等等。但是如果出现网贷逾期并且被起诉后进行强制执行的话，就有可能影响到个人财产的处理了。