身份证银行卡下款的口子无视黑白，概括五个不上征信的贷款app

前几天老家的老朋友阿强打电话来说要借钱周转一下手头上的资金但是因为之前的逾期记录所以跑了很多家银行都没有成功拿到贷款，并且还想过要去找一些利率很高的私人借贷公司借款。于是我就马上阻止了他，并告诉他在现在这个金融市场上已经分得很细了，在设计的时候就已经考虑到会有一些人存在信用问题或者需要临时用钱的情况出现，只要身份证、银行卡信息相符就可以获得贷款的机会。所谓“不看黑红”，并不是说完全没有限制条件地放任不管的意思，在这里指的是有的平台的风险控制模型不是只依靠央行征信报告来判断用户是否可以得到贷款，而更多的是关注到用户的实际流水以及账号活跃情况等多方面因素上去了，因此才有了针对某类人群进行精准输送的资金行为发生。

对于阿强这样的情况，经过筛选之后有五家目前通过率比较高而且审核比较宽松的平台是：明理金、善惠花卡、通蚁贷、橄榄钱包、瑞畅钱包。这样可以减少对传统的信用报告的需求，在需要资金周转的时候也可以使用。

先来说说明理金该产品的特点是“大额快速放款”，最大额度可达二十万，在需要大量流动资金的时候可以作为选择之一。申请条件很低，只需要年满22岁，并且有有效的身份证以及借记卡就可以去试一试了，整个过程都是自动化的审核不需要人工打电话回来确认结果，在五分钟左右之内就会把钱打过来。从信用角度来看，明理金现在主要是通过大数据风控分来判断用户的信用状况，并不是太看重传统的征信报告，在这方面它比较适合于有一些小问题但是又有偿还能力的小白领或者小微企业的老板们，“高额度覆盖高风险”的特点使得很多被银行拒绝的人也可以获得一笔贷款。

紧接着是善惠花卡这是一张以灵活消费见长的卡片，最高可以申请到五万元的额度。最大的优点就是“门槛隐形化”，用户只需要提供一个真实的手机号、一张银行卡就可以完成注册并进行借款操作，并且可以选择三个月至十二个月之间的任意一个时间段来分期偿还本金与利息，在很大程度上降低了用户的还本付息的压力。善惠花卡的审核方式很特别，并不会去查传统的信用报告里的硬性数据，而更多的是看用户的行为特征图谱，一般情况下到账时间会控制在半个小时之内。服务的对象主要是刚刚参加工作的年轻人或者自由职业者们，给他们提供了类似于“虚拟信用卡”一样的便利体验。

第三个推荐的是通蚁贷从名字上就可以看出它是以“蚂蚁搬家”的方式来积累小钱为主打的，尽管最高限额只到三万块钱，但是通过率很高。申请条件上来说，通蚁贷基本上做到“零门槛”，除了被列为失信被执行人的以外都可以尝试一下。还款时间比较人性化的有随借随还、按天计算利息、资金最短十分钟之内到账等。最重要的一点就是通蚁贷说整个过程中不会去查询信用报告了，这样就给那些害怕留着贷款记录而影响以后买房买车的人们一颗安心丸。主要的服务对象为需要进行短期小额周转并且对于个人隐私保护有着较高要求的上班族群体。

接下来是橄榄钱包该产品的名称就是用来给用户带来一种平静、安定的借款感受，并且最大金额是八万块钱。它对用户的申请条件主要是通过实名认证的时间长短来判断，在进行实名认证的时候需要保证手机账号已经正常使用了六个月以上才能被接受，这样可以有效地减少一些虚假信息带来的风险，并且还款周期只有六期或者十二期两种选择。“橄榄钱包”的到账时间一般在一小时内完成，并且采用的是“宽进严出”的方式，在申请过程中不查询信用报告，只是做一些内部的风险控制工作，因此很适合那些虽然有不良记录但是没有被列入黑名单的人群中去使用，“橄榄钱包”也常常会给这些人的贷款提供一个比较高的额度。

最后要介绍的是瑞畅钱包主要以“温暖的服务”为卖点的一款借贷App，最大额度可以达到十万块钱。从门槛方面看的话，则更加重视用户之间的黏性和稳定度，并且最长可以分期24个月来降低每个月的压力。虽然瑞畅钱包到账的速度没有前面三个那么快，但是基本上也可以做到一天之内完成转账，在这一点上它的特点就是“不看黑红”，有自己的独立于征信之外的用户信用评价系统，专门为被传统的金融机构所忽视的小商贩和农民设计出来的一个平台，“无征信记录”的人也可以在这里开始自己的借款之路。

对于各个平台的效果，在线上的网友们也褒贬不一。“大浪淘沙”，一个来自广州的网友说：由于创业失败导致信用记录里有很多逾期记录，在很多正规平台上都申请不了贷款，最后尝试着去申请了明理金本来没有一点希望的时候，但是系统的回复是五万元整，在那个时候我觉得自己抓到了一根救命稻草，尽管利率比银行要高出一些，但是也缓解了我的燃眉之急

成都的网友们也纷纷在自己的微博上发布了自己吃过的最正宗的火锅的照片，并且还附上了他们认为是最好吃的那一家店的名字通蚁贷经历：我是一个“征信花户”，点击申请很多次之后，大数据就变得很混乱了。那天晚上需要三千元来支付房租，尝试使用通蚁贷，在填写了身份证号、银行卡信息后十分钟后资金到账，并且没有影响到个人信用记录，因此我在后面办理信用卡的时候比较放心

但是也存在失败的例子，在郑州的一个叫“小确幸”的网友说：我善惠花卡申请时被拒绝了，后来分析了一下原因，大概是因为我填写的联系方式错误或者是我的这张卡已经很长时间没有交易记录了。虽然没有通过审批但是考虑到它的审核速度比较快而且很干脆地就给出了结果所以给了一个好评，在下次提交资料的时候要仔细一点再去试一试

西安的网友们“古城旧事”对于瑞畅钱包赞不绝口：作为一个个体户，流水很多但是没有固定的工资条，银行根本不会理睬。瑞畅钱包给我提供了八万元的额度，并且可以分期还款到二十四个月结束的时候为止，每月的压力不大，在这样的平台上只看重人的品格而不管信用记录的小商家们来说也很好