你我贷属于黑花口子吗，倾情分享五个快速下款无视征信的口子

凌晨2点的时候，手机屏幕上发出的一点灯光照亮了阿强紧张不安的脸颊。由于一次偶然的逾期导致了他的信用记录很糟糕，在很多地方都受到了拒绝。在没有出路的情况下，他听说了关于“黑花口子”的传闻之后就怀着试试看的心情，在搜索框里填入了自己的愿望。你我和贷是黑花口子吗？有没有一种东西可以不看信用记录就直接发放贷款呢？除了我们贷之外，还有没有其他平台对于征信的要求比较宽泛一些？所谓“口子”的放款速度到底怎么样呢？本文会深入到这个敏感的话题里面去，并且还会把借贷背后的故事也一并揭开。

在讨论“你我贷是不是黑花口子”的问题之前，我们首先要弄清楚什么是“黑花口子”。一般而言，“黑花口子”指的就是没有接入央行征信系统的贷款机构或者是对于逾期记录非常宽松、查询次数很多的贷款渠道。“你我贷”是一家经营多年的网络借贷信息中介机构，它的资金主要来源于有牌照的金融机构以及银行等，因此你我和贷不是一般意义的“黑花口子”。该平台在审核的时候一般都会去查一下借款人的信用报告，如果有“连续三次、累计六个月以上”的不良还款记录的话，被拒绝贷款的可能性很大。但是相比于传统的银行等机构来说，你我贷的大数据风险控制模型对于有“花”行为的人有一定的宽容度，所以这部分信用状况不好的人能够获得贷款批准，并不是说完全不管不顾了。“

因为你们两个人都有贷款需要看信用报告的要求，所以市场上有没有所谓的“快速放款不看信用记录”的漏洞呢？答案是既而然又否之。完全不管征信的话就代表有很大的风险了，有可能就是骗人的圈套。但是比较宽松、以大数据风控为主的平台还是有的。以下是几个在一定时间内对于征信要求不太严格、审批速度快一些的借款途径供您参考：

第一个是洋钱罐该产品的借贷圈口碑比较复杂，它的特点就是额度适中，在一千到五万之间左右。它对信用记录要求不是很高，并且更加重视用户的还款能力以及消费习惯等信息。对于只有一点点“花费”，没有严重的逾期记录的用户来说，洋钱罐一般会给予较好的授信额度，并且审核的速度非常快，在半个小时之内就可以到账了。第二条是还呗主要是做信用卡账单分期的，但是它的贷款功能也很强。还呗的优点就是利率低、额度高，最高可以达到二十万。它对信用报告的审查主要是看有没有现在的逾期记录，在过去留下的小问题上会有所宽容。

第三种可以试一试的就是小赢卡贷。因为小赢卡贷的老牌属性，所以它有很多资金方，并且各个资金方对于征信要求的标准也不一样。有些资方只是做基本的信用核查，比较符合有频繁查询记录但是负债率不高的人群需求。它的下款速度属于行业内的第一梯队，急需用钱的朋友可以先选择这个产品。第四项为分期乐这是一款针对年轻消费者的消费分期平台，并且也提供了现金借款的服务。分期乐有自己的大数据风险控制系统，在京东、淘宝等电商平台上购物记录好的人即使信用报告上有一点小问题也可以得到一定的贷款额度。使用时间比较自由，可以分为三到二十四个月的不同时间段来还本付息，这样就可以减轻一下还款的压力了。

第五个则是极融借款最近这个产品的热度很高，“快速审批、高成功率”是它的主要卖点。极融借款的金额大概为五千元左右，属于小额短期循环贷款类产品。根据用户的反馈来看，在平台上被标记为“有不良信用记录”的人会被接受的程度比较高，并且如果没有严重法律纠纷或者欺诈行为的话就会有很大的概率被批准。上述五个平台较为宽松一些，但是并不是“黑名单人员”的藏身之所，在申请的时候还是要理智一点。

对于各个平台的使用评价来说，用户的反馈是良莠不齐的。比如“你我贷”，很多用户说它下款速度稳定客服响应迅速，可以用来做长时间的资金周转；但是也有人抱怨它的利率以及各种杂七杂八的费用比较高，并且提前还本会收取一定的违约金。对于上面所说的另外五个平台来说，用户们的评价主要是“审核速度快”，“门槛很低”。一个成功的用户说：用了大半年时间才把信用记录弄清楚，在银行那里申请贷款都失败了，结果被洋钱罐给贷到了2万元的额度来解决问题不过也有一些不好的地方，比如催收比较厉害、有的平台有会员费之类的隐性收费等问题。

从优缺点分析的角度来看，“比较宽裕”这样的漏洞的好处也很明显：门槛不高、审批快捷、手续简便对需要资金但是信用记录不好的人而言，这是一条很难得的资金来源途径。但是它的不足之处也是不能忽略的。第一点就是利息高昂和银行的年化利率相比，这些平台的综合年化利率已经非常接近于法律规定的最高限值了，所以借款的成本就很大了。第二是额度有限大部分这样的平台给用户的额度只有几千元到一万多元左右，并不能满足大的资金需求。第三项为信息安全风险一些小而不太规范的平台会非法地获取用户的个人隐私，并且还会把用户的个人信息卖给别人。

在使用上述贷款产品的时候要注意以下几点。第一、注意贷款之前收取费用。凡是放款之前就要求支付工本费、解冻费或者保证金的都是骗人的行为，请立刻停止该行为，并向公安机关举报。第二，量入为出、不借高利贷。信用记录出现黑色或者彩色的情况一般都是因为欠债太多，在此情况下再用高额贷款去填平缺口的话就会越陷越深。第三、认真看合同条款要仔细阅读有关利率、手续费、违约金和提前还本等内容，并且不要让这些条款造成不必要的麻烦。

最后对用户的疑问进行回答如下：

问题1：征信黑名单的人可以申请到贷款吗？

答案是：正规持牌机构基本上不会给有严重的恶意逾期记录的用户发放贷款。“黑户必下”之类的说法大多都是骗人的或者高利贷的行为，一定要小心对待。所谓“黑花口子”，主要是指对于信用报告中出现多次查询和负债率高的群体比较宽松一些。

第二个问题是申请这些口子会损害到信用记录吗？

答：是的。大多数正规平台比如你我贷、还呗等等，在申请的时候都会去查一下你的信用报告并且有可能会上报到你的贷款信息里去。多次申请就会使征信查询次数增多，从而影响到个人信用情况变差。

第三种情况是被拒绝之后该怎么办呢？

答案是：可以暂时停止申请，在降低负债率的同时维持良好的信用记录以改善自己的信用状况。随便在各个平台上试一试就会使你的信用更加糟糕，并且也很难获得贷款。