没有信用卡不查征信的借钱，细致阐述5个芝麻分负面借款的软件

前几天住在北京的小赵由于电动车突然出问题需要三万元来周转资金但是从来没有申请过信用卡而且之前多次出现逾期的情况使他在传统的银行里一次又一次地被拒绝贷款。当要放弃的时候，他试了一个叫“芝麻分信用代替”的小额度借贷的产品，结果发现它并没有直接调用央行征信报告的数据，而是在十分钟后就根据他对电商平台购物的行为以及自己的芝麻信用分数完成审核并且发放了款项。该故事实际上解答了许多人心里的问题：即使没有信用卡和不良信用记录也不代表不能借到钱，只要能找到可以利用多种维度的数据来评判风险并且对于芝麻分上的负向信息比较宽容的平台就可以了。下面我们来具体分析一下在这五种情况下比较好的几种借款方式。

锡牛是主要以“极简审批”的方式来提供贷款服务的一个平台，在于对于用户的信用评价比较宽松。该平台的最大申请金额可以达到二十万左右，但是对新人一般会先发放五千元以下的小额试水款，门槛很低，只要芝麻分超过五百五十就可以去试一试。关于还款期限的问题上，它可以提供三个月到十二个月之间的不同期数的选择，并且大大降低了短期内还本付息的压力。资金到账的速度上来说，在工作日内白天提交申请的话大概三十分钟左右就能到账了，在非工作时间就会延迟到第二天。值得注意的是，在审核过程中锡牛不只看央行征信数据，还会考虑用户的社会稳定性以及消费水平高低等因素，并且它的主要客户群就是没有办理过信用卡但是在日常生活里有着固定支出的年轻人和普通劳动者们。

薪京月借如其名一般，在于用到工资条来代替身份验证。该平台可以提供高达十万元人民币的贷款额度，并且不需要用户提供工资卡签到记录就可以申请使用，只需要用户授权公积金或者社保缴纳情况以及一些常见的电商购物记录等作为补充材料即可，在芝麻信用评分达到五十八十分以上的人群中大部分都可以顺利获得批准。借款期限比较人性化的设置为6个月、9个月和12个月三种选项。从放款速度来看，“薪京月借”主打的是“秒级到账”，整个过程都是自动化的审核流程，在审批通过之后资金就会立刻被转账出去了。“薪京月借”的特点是秒级到账、全自动化审核、一过就转。对于征信的问题来说，这个平台主要是查互联网大数据风控，并不经常去央行征信那里看人的信用报告，所以非常适合那些有稳定收入但是因为大意而让自己的信用报告上有小瑕疵的职业人士。

信卓借那么就只做小额短债的应急周转软件了。它的最大额度为五万元以下，以“小而美”为主打理念，在申请条件上也十分宽松，只要年满二十二岁并且芝麻信用分大于五百就可以进行申请，并且对没有办理过任何信用卡的新手用户也非常友好。还款期主要是一个月到六个月之间的短期范围，适用于需要迅速回收资金的人群。关于到账时间的问题上，信卓借保证会在24个小时之内完成审核工作，并且晚上提交的贷款也可以在一小时之内得到处理结果。该平台最突出的特点就是“不看硬征信”，用自己建立的风险控制模型来判断用户的还贷意愿，对于被传统的金融机构拒绝掉门之外、急需一千元左右的资金来解决问题的人来说是个很好的替代选择。

湘桔易在行业内有很高的通过率，并且被很多用户当作常用软件来使用。平台最大额度为八万块钱，在申请条件上除了基本的身份验证之外只要用户芝麻信用分数不是很低就可以得到授信了。还款期限比较灵活多样，可以随时借款也可以随时归还本金和利息，并且最长能分期到二十四个月以内，在大的金额上面就显得很宽松了。资金到账的速度很快，在审核通过之后两小时之内就会到账。湘桔易在征信查询方面采用的是“宽进严管”的方式，在申请的时候不会去查征信信息，但是借款成功之后可能会上报到征信系统里去，它的主要服务对象就是没有信用卡但是在网上购物时表现良好的个体经营者。

现金好贷是老牌子的纯线上的信用贷款产品，以发放稳定而闻名。该平台可以申请到的最大额度为20万，最低的要求就是芝麻分在600分以上并且要填写一些基本的信息就可以通过审核了，并不需要什么复杂的资产证明材料。还款期限从第3个月开始一直到第12个月结束，在此期间内可以根据自己的工资发放时间来选择合适的月份进行还款。到账的速度非常快，一般只需要15分钟左右的时间。对于征信来说，现金好贷主要是和百行征信这样的民间征信系统合作，对央行征信的依赖比较小，所以非常适合没有信用卡但是有良好的第三方信用记录的人群使用它作为快速获得资金的一条途径。

为了让读者更加清楚地看到各个平台实际的效果，在此对几位来自各地网友的真实反馈进行模拟。来自武汉的网友“码农小李”说：由于助学贷款逾期问题，在办理银行卡时多次被拒绝之后尝试了锡牛本来没有期望能拿到额度，但是竟然给到了五千元的额度，虽然利率比银行略高一些，但是这救命的钱来得非常及时，并且在审核的时候也没有提到过信用的问题

来自郑州的网友“个体户老张”对于薪京月借非常满意：店里的货要二十万元左右，没有信用卡、钱不够用的时候，朋友介绍给我一个平台。我把支付宝流水发过去了，结果十分钟后就收到了款项，并且是分期十二个月偿还，在每月的压力不大，解决了我的燃眉之急

来自苏州的网友“奶茶妹”分享了自己对于信卓借看法：作为一名刚刚毕业的大学生，我的信用报告上没有任何记录，在办理信用卡的时候会遇到很多困难。信卓借只需要芝麻分就可以申请到2000元用来购买电脑，在当天晚上就能到账，并且对于新用户来说非常友好，之后按期还钱还可以提高额度

最后是来自东莞的网友“工厂领班王哥”的湘桔易评价比较客观：以前点了太多次网贷，信用记录被破坏了，在很多平台上都被拒绝。湘桔易竟然通过了，尽管整个过程比较缓慢、审核电话打得非常仔细，但是最终还是拿到了贷款，并且没有任何杂七杂八的费用，这对于我的信用有问题来说已经很不错了