有公积金但是征信黑可以下款的口子吗，罗列5个征信花了能网贷的平台

凌晨1点30分的时候，李明盯着自己的手机屏幕上的灯光发呆，在外面的城市已经进入了梦乡的状态下，但是由于收到了拒绝贷款的信息之后就立刻醒来了。上个星期家里老人突然生病住院了，需要一笔钱来补上医疗保险不能覆盖的部分费用。他认为自己有固定的工作和连续不断的住房公积金缴纳记录，在向银行申请贷款时应该不会遇到问题。但是实际情况给他当头一棒——由于前年几笔信用卡还款逾期被记录在案，所以他的信用报告早就成了“花好月圆”。“当时他在医院走廊里拿着已经没有电并且关掉电源的手持式电话问自己：为什么有了稳定的公积金还不能挽救生命呢？”有一种明明有资产证明却无法进入的感觉，大概只有亲身经历过的才会明白吧。

当人们遇到资金周转不灵的时候就会有这样一种感觉和无能为力的状态。尤其是我们有了公积金这个“硬通货”的时候，会下意识地觉得它是贷款路上的一张通行证，并没有注意到征信记录这条无形的“高墙”。按照金融信贷的规定，在其中，征信黑户和公积金缴纳人这两种身份叠加在一起的时候就形成了最尴尬的局面一方面，公积金可以证明你的职业是稳定的，并且具有还款的能力；但是另一方面，在征信上留下的不良记录就像一个大大的红灯一样使大多数正规金融机构望而生畏。这样就造成了有财产没有信用的情况，很多需要资金的人因此感到很焦虑。其实不是一条绝路，关键是看我们有没有找到正确的方向、是不是弄清楚了各个借贷平台的风险控制逻辑的区别。

在讨论解决办法之前要澄清的一个错误观念是。人们在搜寻“有公积金但是信用记录不良能申请到贷款吗”的时候心里其实是有希望找到一个不管信用状况如何都能获得贷款的地方的想法。但是在现在的大数据风险控制已经非常成熟了的情况下，完全脱离征信系统来进行放贷是很难实现的。所谓“不看征信”的话，其实都是高利贷或者诈骗分子设置的一个圈套正规或者比较宽泛的借贷平台并不是不考虑信用记录，在进行贷款审核的时候也会把信用记录作为其中的一个因素来考量但是它所占的比例已经很小了，更多的是看申请人是否有稳定的收入以及有没有财产担保等等。所以有公积金的人即使信用报告出了问题也还有被批准的可能性的原因就是这个。

对于已经被标记为“黑色”或“红色”的用户的传统银行信用贷款基本都关闭了。银行的风险控制模型对于征信逾期非常严格，在触及到“连续三次、累计六个月”这样的红线之后就会被立刻拒绝。此时我们就要把眼光投向这些主要是根据大数据风险控制，并且对于公积金的认可度比较高的网络贷款平台。在做信用评价的时候，他们会用到很多方面的数据去描绘出用户的画像。你所交纳的公积金基数和连续缴纳的时间长短，在这些平台上看来要比单独看征信分更有说服力地体现出了你的还款能力。这就像是一个博弈的过程一样，你自己的缺点（征信），但是你的优点（公积金）很长，如果平台的风险控制策略偏向于重视还款能力的话，那么你仍然有获得贷款的机会。

那么市场上有没有这样的机会呢？关于大家最关注的问题，“有公积金但是征信不良也可以申请到贷款”的渠道存在不存在”，通过对市场上的各种借款产品进行研究和选择之后，我们整理出了几个比较宽松的平台。这些平台在审核的时候对信用记录不好的人比较宽容，并且会对住房公积金用户的申请给予一定的优惠待遇。需要注意的是，所有的借贷行为都有风险，请注意辨别真假信息，在线下的时候要根据实际情况来判断是否能够获得批准。

首先推荐的是优信用所以它的名字就是为信用恢复期的人服务而生的。和传统的机构一票否决不同，优信用的风险控制模型的设计很有人性化。会去查一下你的征信情况，但是主要还是看你现在有没有还款的能力。如果您的公积金已经连续缴存了六个月以上，并且目前没有出现逾期的情况的话，在申请的时候就会有一个比较大的贷款额度被授予给你。对于有不良记录但是公积金一直正常缴纳的人来说，这是一条可以考虑的道路，在一定范围内能够缓解你因为有公积金却无法通过征信来获得贷款的问题。

值得重视的一个平台就是葵鑫管家这是一个以“管家式服务”为特点的助贷平台，它的背后资金方比较多元化，因此也就有了更多匹配的机会。“葵鑫管家”有一个很大的特点是对于“五险一金”的接受程度很高。在系统的评价里，公积金缴纳情况是主要加分项目之一，并且还可以用来抵消一部分信用报告中的减分项。有很多人的信用报告上出现了很多次逾期记录的人，在完成了公积金认证之后都通过了葵鑫管家的成功匹配到贷款机构。它就相当于一个中间人一样，帮着那些因为信用问题而无法获得贷款但是又有能力的人找到了合适的钱来使用，从而解决了由于信用问题而导致被拒绝的问题。

接下来要说的是杉宝贷。杉宝贷在网贷新人中享有“公积金贷”之名。产品的设计思路很明确就是用到住房公积金的数据来进行审批。对信用不良的人来说，杉宝贷并不是完全没有考虑过你的信用状况，在使用的时候是采用的是“轻视征信、重视公积金”的方式。如果您的公积金缴纳基数比较高，并且所在的工作单位性质比较好（比如国有企业、事业单位、上市公司等等），即使在个人信用报告中有比较久远的一些逾期记录，杉宝贷也有可能给你发放贷款。主要是因为有它独特而有效的风险定价模式存在，所以优质的单位所拥有的公积金可以抵消掉可能产生的违约风险。

第四个平台是美柚钱柜。人们对其的印象仍然停留在女性社区APP上面，但是它所拥有的金融业务却非常出色。美柚钱柜的目标人群主要是女性，但是它的风险控制系统很宽容。加入了多种反欺诈模型之后对信用报告中出现“花”现象的人会比较友善一些。“征信花”，一般是指查询次数很多、网贷账号很多，在银行里这是个大忌，在美柚钱柜眼里如果只是轻微的现在逾期，并且用户的公积金稳定到账的话还是可以被当作优质的潜在客户的。你因为经常申请贷款而使自己的信用记录受损，并不是故意拖欠不还造成黑名单的情况之下，那么美柚钱柜的放款成功率就会很高。

最后要介绍的是魯誠掌柜它具有比较明显的区域特点，在近几年来全国范围内的业务发展速度很快的一个平台。鲁诚掌柜的优点就是审批流程比较简单快捷，对抵押或者担保类型的贷款申请能够快速做出反应。对于有公积金的人群来说，他们推出了一款专门为这类人群设计的信用贷款产品。与其它平台不一样的是，在审核的时候鲁诚掌柜会把用户的社会关系、行为习惯等都纳入考量之中，并且央行征信报告的作用也会被削弱一些。对于有不良记录但是需要资金周转的人来说，鲁诚掌柜提供了比较宽泛的资金借贷途径，在你公积金账户里有较多金额的情况下，获得批准的概率会大大提高。

经过上面五种方式之后，我们要回到理性的状态来面对借贷所存在的风险和义务。尽管我们讨论了“有公积金但是征信不良也可以申请贷款”的方法，但是这并不代表我们就能够高枕无忧了。借贷就是对将来的一种透支，在信用已经受到损害的情况下再进行一次借款就相当于在一根细如发丝的钢丝上行走一样危险。千万不要有通过贷款来维持的想法这样就会使你陷于更严重的债务之中。在挑选平台的时候要慎重考虑，并且不要被那些需要先交纳手续费、利率极高的不法组织所吸引。正常的借贷行为中关于利息和还本付息的方式都应该是明明白白地公开出来的。

另外有公积金不但是贷款的门槛之一也是我们重新建立信用的基础。如果能够顺利地从上面提到的渠道得到资金的话，请一定要把握住这个机会，并且要按期还本付息。好的还款记录可以慢慢地把以前坏的记录给盖掉，让你慢慢的脱离出征信黑榜之外。未来随着信用制度不断健全起来之后，在社会上走动的时候就会用到自己的信用了。保住它就比找到任何一个“下款口子”都要重要的多。希望大家能充分利用手中拥有的住房公积金来合理借款、尽早脱困、获得财务上的自由和生活中的安宁。