哪家银行的信用卡可以申请不查个人征信，揭秘五个正规不看征信的小额贷款软件

夜晚越来越晚了，老张看着自己手机上显示出来的“综合分不够高”，心里非常没劲儿。由于当年的一个失误，在信用报告里留下了一道伤痕，成为了他在贷款时遇到障碍的原因之一，而此时正需要一笔钱来周转的人急切地想要知道的是：哪些银行的信用卡是可以不用查询到个人信用报告就可以办理的呢？尽管市场上有关于此的说法很多，但是作为一个成年人我们应该理性地去想一想：有没有完全没有查询信用记录的银行信用卡呢？当银行这条路走不通的时候，还有没有一些小而稳当、额度合适并且对于个人信用状况不太严格限制的小额借贷软件可以解决眼前的困难呢？各个平台安全性怎么样、利率是多少、到账时间多久呢？

首先要说明的是这样一个观点：现在所有的银行信用卡申请都需要去查个人信用报告这属于银保监会监管范围内的强制性要求，“办理信用卡不需要查询个人信用记录”这样的说法基本上都是骗人或者误导消费者的行为。银行要根据征信报告来判断申请人是否有能力偿还债务以及其信用情况，并以此来降低坏账的风险。所以对征信有问题的人而言，直接去申请信用卡一般都很难过审。但是并不表示就没有其他的办法了，有一些正规持牌的小额贷款软件和消费金融公司在审核的时候比较宽松一点，有的产品的风控标准不是只看一个人的征信报告就可以决定是否放款了，所以很多用户会选择这些作为自己的替代方案。

由于银行信用卡的门槛很难被突破，所以我们可以看一下市场上的几种比较规范、对于信用记录的要求不那么严格的借贷途径。第一是消费金融公司的产品比如招联金融、马上消费等等，它们都拥有国家颁发的合法执照，在一般情况下都会查询到用户的信用报告，但是对一些只是有不良记录，并不是“黑名单”上的用户还是有一定宽容度的，给他们的贷款额度大概在一千到五万左右不等，时间也比较宽松。第二是大中型互联网公司的贷款产品比如借呗、微粒贷等等，依靠的是平台的大数据评分，在平台上活跃度高的用户或者信用良好的人即使有小小的信用问题也会被授予一定的额度，并且资金到账的速度非常快，一般几分钟内就可以到账。

对于用户所关注到的一些具体平台来说，在此列出一些评价较好的渠道。第一、分期乐主要是针对年轻人的申请条件比较低、额度为一千到五千元之间、最长可以借三十个月的时间，适用于有固定收入但是信用记录不好的人。第二，安逸花：马上消费金融旗下的产品，有牌照、额度可以循环使用，最高可达20万元，在行业内对它的审核通过率也比较好。第三、京东金条：利用了京东商城的数据来对经常在京东上买东西的人比较有利，审批速度很快、金额也不大。第四，360借条：奇富科技旗下的产品，主要特点是门槛低、放款速度快，并且对于新用户来说还有免息券可以领取，起始额度大概为五千元左右。第五个是洋钱罐：一个老牌子的借贷软件，对于信用记录的要求不是很高，主要是看用户有没有还债的能力，在一万元到二十万元左右。

除了额度和期限之外，用户的评价也成为了选择平台的一个重要依据。根据反馈的情况来判断上面提到的这些平台的优点很明显：整个过程都是在线上完成的，非常方便快捷，放款速度也很快，可以很好地解决短时间内的资金需求问题。比如很多用户说，在需要的时候，安逸花、借呗可以在十分钟后到账，缓解了燃眉之急。但是缺点也不能不提的是：和银行发卡的信用卡相比起来，小贷软件的利息一般都比较高，在一年之内达到百分之十到二十四左右，并且有的还会出现提前还本违约金、会员费等等隐性费用的问题；而且多次申请会使得用户的大数据被标记为不良信用记录从而影响以后的贷款审核结果。

当人们用到一些“不查信用记录”或者“对信用记录比较宽容”的软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一、警惕诈骗。凡是放款之前就收了工本费、解冻费或者保证金的平台都是骗人的，正规机构是不会先收费的。第二，量力而行。尽管这些平台下载方便，但是高额利息就会带来很大的还债压力，不要用贷款来偿还其他贷款，否则会陷入债务泥潭之中。第三、保护隐私在申请的时候需要授予通讯录等相关权限，在此之前一定要认真地去读一读隐私协议，以免自己的信息被别人利用。第四、按时还款尽管有些平台声称不查询征信，但是正规持牌机构会把用户的还款情况上传到征信系统中去，如果出现逾期的话就会对个人信用造成很大的影响。

为便于大家更好的理解和掌握，对一些常见的问题进行了如下解释：

问：使用小贷软件申请贷款会记录在个人信用报告中吗？

答案是大多数正规持牌的软件，在用户借款之后会把信息上传到信用报告里去。申请的时候查询记录也会展现在征信报告中，所以不要经常点申请。

问：征信黑名单的人可以申请到这样的软件吗？

如果是一个很严重的“黑户”，比如连续三次以上逾期或者被法院强制执行等等的话，在正规平台上申请贷款的成功率很低。市场上的所谓“黑户一定不能上”的说法都是骗人的，一定要避开。

怎样才能知道一款借贷软件是不是正规的呢？

答案是看它有没有取得消费金融或者小贷牌照、利率是不是在国家规定的范围内（年化24%以下为合法有效）、有没有官方背景或者是知名的互联网公司做担保。

因此，并没有真正的“不查征信”银行信用卡存在，但是通过选用合规且审批标准宽松的小额借贷软件，信用记录不佳的人也可以得到资金援助。主要就是保持理性的态度，在选择的时候要挑选一个正规的平台并且要做好自己的还款计划。