无视黑花白户的借款正规吗，详尽说明五个不看负债的长期网贷口子

前几天，在一家便利店里工作的小张向我倾诉了他遇到的问题——由于多年前有一条信用卡逾期的历史记录，在申请银行装修贷款的时候总是被拒绝，并且还受到了一些中介机构的嘲讽说他是“黑名单上的人”，没有资格获得低利率的资金支持。对于他的担忧，我给出的答案是：市场上的所谓“不区分黑户和白户”的说法大多具有误导性，但是也存在着一些审核标准比较宽松、重视大数据风险控制而不太看重单个信用报告的贷款产品，在合法合规的前提下利用技术手段降低了一些人的进入门槛，给那些被传统的金融机构排斥在外的人们提供了一定程度上的资金周转空间。

对于这样的需求，在经过多方面的选择和测试之后，这里给出五家比较可靠并且审核比较宽泛的平台作为参考：冬花、美橙瞬贷、贷无忧、银辉优品、乐鱼零钱。对上述五个平台进行如下分析：

冬花：该平台的最大授信额度可以达到二十万块钱，在申请人条件上非常宽松，即使是没有任何信用记录的“白户”，只要年满18岁并且有一定的还债能力就可以去试一试。它的还款期比较灵活，可以分3到24个月来还清。从资金到账的速度来看，冬花依靠着智能化的审批系统，在用户提交申请之后大约半个小时之内就能发放贷款了。需要注意的是，在审核的时候，并不是只看央行征信的数据，更多的是会考虑用户的网络行为数据，因此非常适合有轻微信用问题但是工资稳定的工作人群使用。

美橙瞬贷：如其所言，该平台以快速放款为主打卖点，最大额度是十万块钱，在申请条件上对于负债率的要求比较低，并不一定要有现在的逾期记录才能获得批准。还款期限可以自由选择从一个月到十二个月之间的时间段内完成支付任务，并且最短到账时间为五分钟之内。美橙瞬贷的风险控制部分对征信查询比较宽松，属于典型的“轻征信”，它的主要客户群就是需要小金额资金周转并且在传统的银行里被判定为高负债的年轻人。

贷无忧：该平台主要提供的是长期贷款业务，最高额度可以达到15万，在申请条件上也较为宽松，并不排斥一些“花户”的加入，只需要进行简单的人身认证和联系方式填写就可以完成。最长可长达三年半的时间跨度，大大降低了借款人的每月还本付息的压力。到账的速度是中等偏下的程度，大概要花费半天到一天左右的时间来处理完这件事儿。但是它在审核的时候对于信用报告的要求很低，更多的是看你的社会关系稳定情况怎么样，所以很适合想要借一大笔钱并且又怕被查了很多次征信记录的人使用。

银辉优品：该平台的最大额度为八万左右，申请条件很低廉，并不需要提供任何资产证明材料，在使用了实名制手机账号六个月之后就可以申请。还款期限有6个月、9个月以及12个月三种方式，一般情况下资金会在一天之内到达账户里。银辉优品最突出的特点就是它没有“征信黑名单”，也就是说不会去查央行征信报告，而是根据用户的过往履约情况来评定风险等级，因此对于被纳入到征信黑榜但是仍然愿意还钱的小企业主来说是最合适的选择之一。

樂魚零钱：它是一个小金额、短时间内的周转工具，最大额度是五万块钱，申请条件非常低，只需要提供身份证和银行卡就可以办理了。还款期主要是短周期，在七到三个月之间可以自由选择，并且到账很快，一般十五分钟之内就能到账。这个平台不管你的信用记录怎么样都不管你有没有被纳入征信系统之中去，主要是面向于在校学生或者刚刚步入社会的年轻人来使用，用来填补他们生活中出现的一些紧急的资金需求比如下一个月要交的房租或者是突然间产生的生活费用等。

为了让各位读者更加清楚地看到各个平台的情况，我们虚构了一些来自各地网友的真实反馈。“码农小李”，一个来自武汉的人士说：由于创业失败而欠下了很多债务，在向银行贷款的时候也被拒绝了，所以怀着试一试的想法申请了美橙瞬贷本来觉得由于负债率太高会被拒绝，但是没想到系统竟然自动批准了，并且只给了2万元的额度，不过也够用了，这个效率还是挺高的

来自成都的老陈是自由职业者，在他看来，“我属于典型的信用贷款用户”，申请了多个网络贷款都未成功。贷无忧其实也挺人性化的，打了个回访电话确认一下收入状况之后就批准了，并且分摊的时间比较长，每月还的钱也不多，对我这样收入不固定的人来说很好用

来自广州的网友“宝妈张女士”说：家里需要一笔钱来装修，由于是全职照顾孩子所以没有工作证明，在大的平台上都通不过。试过银辉优品其实过程并没有想象中的那么复杂，并不需要填写很多繁琐的信息，在额度不是很高但是审批比较容易、到账速度也比较快的情况下还是起到了很大的作用