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无视黑花白户的借贷口子，整合五个逾期太多仍可下款的口子
随着金融信贷越来越严格，在过去有逾期记录的人被认定为“黑户”或者“花户”的时候，在传统的银行以及大的正规平台上都很难得到帮助。在这种情形下要找的是不考虑黑花白户之间的借款渠道就变成了没有办法的办法了。这样的平台一般只看用户现在的还债能力不看以前的历史信用情况，虽然要求不高但是利率高而且期限短。需要说明的是，并没有哪个正规平台是完全“不管”的，“不管”主要是指风控模型不同于传统的征信系统，在于利用社交数据、电商购物记录或者运营商的数据来一起进行评判。
对于“逾期很多还可以放贷”的要求，我们整理出了五条比较宽泛的途径。第一是部分有牌照的小额贷款公司旗下的产品比如一些消费金融公司推出的极速贷系列产品，在查询到用户的信用报告之后会给予一定的宽限时间来处理轻度逾期的情况，并且贷款金额一般为一千到五千元左右、期限七到三十天不等。其次的是电商平台上提供的分期付款的服务比如一些购物App上的先用后付功能对小白用户非常友好，只要账号活跃度够高就可以拿到几百块钱的小额额度。第三种类型的是帮助用户找到合适的低额度贷款这样的平台自己并不放款，但是可以帮用户把人匹配到对信用要求很低的小额贷款公司去申请，通过率比较高，但是到账的速度不太稳定。第四种类型的是信用卡上有关于现金分期的服务一些银行对于持有多张其他银行发行的信用卡并且信用记录良好、还款及时的客户会给予一个单独的现金借款额度，并且在多次查询的时候不会太严格。第三项为一些网贷APP采用的是会员制借款用户可以通过买会员来提高自己的信用等级，以此避开一些风险控制的规定，但是这样会增加隐性费用。
关于额度与期限，“口子”的特点一般是额度小、时间短。大部分面向黑花户的平台第一次借款额度都在500-3000元左右，并没有出现过一万以上的现象。借款期限一般为七天、十四天或者一个月左右的时间段内，是典型的短期周转用途。而正规银行的信用贷款额度可以达到几万元到几十万元不等，最长能借到三十六期。所以，在选择的时候一定要清楚地知道这种口子只能够用来应急使用，比如付医药费、修车费等等突然发生的费用上，并不能用它来进行长期的投资或者是借贷来维持自己的生活开支，不然的话高利率会很快形成一个巨大的债务负担把你的经济状况拖垮。
在用户使用评价另一方面反馈很不一致。有一部分人表示感谢，在万般无奈之下得到了帮助，并且资金到账速度很快，在半个小时之内就可以收到款项了，并且客服的态度也还可以。但是有很多用户的投诉中提到一些平台出现了“砍头息”的情况，比如借款一千块钱只收到了八百块的钱来还债一万元左右或者更多的钱。有的用户说有些小额贷款公司的催收方式比较粗暴，在出现逾期之后会把你的通讯录里的朋友都叫过来进行骚扰。所以用户在申请之前一定要认真地看一遍借款合同，确定自己拿到的是多少钱以及需要偿还多少利息来防止自己掉入高利贷的圈套里去。
分析这些渠道的优缺点，好处也很明显：门槛很低、审批很松、放款很快对黑户、花户以及白户而言只有一种融资途径。但是缺点就比较严重了：利率很高，时间很短，金额很小，合法性有问题。高利贷的年化利率一般都超过了法律规定的最高限值，在出现逾期之后就会形成恶性循环，使负债不断累积起来。另外，多次申请这样的网络贷款还会把信用记录搞得一团糟，以后想要获得正式的服务就很难了。所以建议用户把这种缺口当作最后一招来用，并且一定要保证有一个清楚的还款渠道。
在用到这些贷款渠道的时候需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一点就是核对平台资质，在选择产品的时候最好挑选有正规牌照的金融公司出品的东西，并且不能随便用一些没有名气的小众贷款软件来借款以免上当受骗。第二、要保护好个人信息安全，不可以随便把身份证的照片上传到未知的应用程序里去或者给予它访问权限。第三、量力而为，对自己的还款能力进行一个合理的判断和估计之后再决定是否借钱给别人，并且千万不要存在“借了就不还”的想法，因为正规网络贷款公司的逾期记录也会被上报到信用报告中去。第四种情况是“套路贷”，在放款之前就让对方交纳保证金或者验资金的行为都是骗局。
下面是用户的常见问题和答案：
问：是不是真的就不考虑信用记录了呢？
答案是：并不是完全不管不顾，只是所依据的标准不一样。大多数情况下都会去查第三方大数据风控系统，在此时若出现严重的逾期或者还有未结案的执行记录的话就会被拒绝贷款。
白户申请到的额度一般是多少？
答：白户因为没有信用记录，所以风控很难判断风险大小，因此初始额度比较低，在500-1500之间左右，如果能按时还钱的话可以提高额度。
问：如果逾期了会有哪些后果呢？
答案是：轻则会产生很高的利息，并且会被平台追债；严重的话会把你的信息上报到信用报告或者大数据里去，以后贷款买车都会受到影响，还会被起诉到法院来。最好能按期还本付息，如果实在无法偿还的话可以和平台进行协商并申请展期。
如果申请被拒绝了怎么办呢？
答案是：被拒绝之后不要再频繁地在各个平台上试一试了，否则就会把数据搞乱了。可以先把信用搞好，降低负债比例或者补充一些材料比如绑定社保、公积金等等。
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