征信不好没有社保能贷款吗，揭秘5个芝麻信用600贷款app

深夜的时候，手机屏幕上发出的一点寒光照亮了我焦虑的脸庞，在银行APP上看到的那一句冰冷的文字——“审核不通过”，使本来已经很紧张的心灵更加不安起来。缺少社会保险作为收入证明的情况下，征信报告上面的一些逾期记录也成了束缚人们申请传统信贷的一个个障碍。当出现突然的资金短缺时，很多人就在搜索框里不断地打出了这样的问题：征信不良、没有社保能不能贷到款？芝麻信用分达到600之后可以在哪些地方借款呢？黑户有没有什么能够获得贷款的地方这些背后都是很多债务人处在困境之中寻求一线生机的努力。本文会详细分析这个情况，并且告诉你一些对于征信要求比较宽泛并且依靠芝麻信用评分来发放贷款的小额借款途径。

目前在金融借贷市场上，征信记录以及社保缴纳状况已经成为评判借款人的标准之一。但是对有不良信用记录或者没有固定社保缴费历史的人群而言，并不表示他们就无法获得贷款了。伴随着大数据风险控制技术的进步，很多非银行金融机构也用上了芝麻信用分等到第三方征信数据来评价用户的信用情况的时候，“征信花”、“没有社保”的人又有了一个新的融资途径。芝麻信用分大于等于600分的话，在一些平台上就可以得到一个授信额度了。

现在市场上的五款以芝麻信用分作为借款依据的应用程序如下，在额度以及时间方面各有所长短：

1. 借呗是属于支付宝生态系统的一个产品：作为支付宝旗下的信贷品牌，尽管它对于央行征信有所要求，但是对芝麻信用分在600分以上的人群来说，系统也会进行一个全面的评价。如果是轻度逾期并且没有缴纳社保的话，仍然有可能得到1000-3万没有固定的数额限制，最长时间为一年十二个月左右，日利息一般为千分之零点一五到六之间。

2. 有钱花、度小满金融主要以“满易贷”为主打产品，尽管会查询到用户的征信记录，但是它的风险控制模型里把芝麻信用分作为重要的加分项之一。对于没有社保的人群来说，只需要出示其他的收入凭证就可以获得贷款，并且额度范围为500～2万分期时间比较短，可以分三期、六期或者十二期。

3. 招联好期贷：由招商银行和中国联通一起成立的一个合法合规的企业。芝麻分在600以上的用户即使没有社保也可以申请到贷款，并且如果手机号使用时间较长并且话费一直按时缴纳的话，那么获得的额度会比较高20万元年化收益率最低为7.2%左右。

4. 360借条：依靠360大数据来降低信用要求。芝麻分大于等于600可以过初步审核，但是额度不大1000～2万新用户还有免息券、还款期长等优点，可以用来做短期周转使用。

5. 分期乐主要是针对年轻人的，除了购物分期之外还有现金借款服务。对信用记录不好的但是芝麻分还可以的人群来说，被批准的概率比较大，额度大概为1000～5万左右是支持灵活分期的，但是要注意到它的总费用比较高一些。

关于使用条件一般都要求申请人的年龄为18到55岁之间，并且需要提供有效的身份证件以及银行账户信息，并且手机账号要经过实名认证至少六个月以上。尽管没有社保限制条件，但是平台也会利用运营商的数据、电商平台上的消费记录等多种方式来互相印证。于期限从侧面看，大多数平台都提供了1到12期之间的选项供用户根据自己的还款能力来挑选。

从用户评价这样的APP出现了明显的两极分化现象。正面评价主要为“下款快、方便使用”，用户李先生说：由于换了份工作导致没有交社保，在银行贷款的时候被拒绝了之后尝试过360借条，并且用上了自己的芝麻信用分达到650分左右，在十分钟后收到了五千元的资金支持来解决燃眉之急但是负面评价大多集中于“利率高”和“催收次数多”。用户王女士抱怨道：分期乐的利息和服务费加起来已经很高了，如果出现逾期的话就会有很多催收电话打过来，给人们带来很大的心理压力

在优缺点分析上面提到的产品的优点很明显：门槛不高，不需要缴纳社保费，资金到账快，大大地包容了信用有问题的人群。但是缺点也必须注意一下：第一是综合利率较高有的平台加了服务费之后年化利率就接近法律规定的最高限值了；第二是额度不稳定没有社保会使得授信额度降低；第三是征信查询风险，每次申请都会查一次信用记录，多次申请会使信用报告更加凌乱。

在申请的过程中有一些注意事项要引起注意的是：第一、凡是说“黑户一定不能上征信”、“不管不顾”的都是骗人的广告信息，正规平台会做风险控制审核；第二、在借钱之前一定要看清楚利息是怎么计算出来的，并且区分开日利率和年化率来防止自己掉入高利贷的圈套里去；第三、一定要按期还本付息，尽管这些平台的要求不高，但是逾期记录也会被上报到央行征信系统中去，从而影响你的信用情况。

以下为常见的问题与答案：

问：芝麻信用分达到600分就可以申请到贷款了吗？

答案是不一定的。芝麻分只是一种参考因素，并不是唯一的评判标准，在进行判断的时候会把你的收入稳定度、负债状况以及运营商的数据等一并考虑进去，最后由系统的审核来决定是否通过。

问：申请这样的贷款会损害到个人信用记录吗？

答案是：会。正规持牌机构比如借呗、有钱花、招联等等，借款记录和还款情况都会被上传到央行征信系统中去，请一定要按时还钱。

问：没有社保的情况下怎样才能提高被批准的概率呢？

答案是：可以试着去完善自己的信息，比如添加上公积金、房产证、行驶证这些资产证明，或者是维持好电商购物记录以及话费缴费记录来提高信用画像的内容量。

因此征信不良并且没有社保会增加贷款难度，但是并不是完全没有出路。合理的使用芝麻信用分等代替的数据，并且选择合法合规的平台来解决问题，在短期内缓解资金紧张状况的方法之一。但是在借钱的时候一定要量入为出、理智借贷、不要用借来的钱去还债，否则就会越陷越深地被债务所困。