还有一个能下的口子吗，深入剖析五个黑户下款平台

前几天一个来自三线城市的小朋友叫小张很着急地发来了信息说，在几年前有一笔信用卡逾期的事情之后就给自己的信用记录上了一个“征信瑕疵”，最近需要一笔钱周转一下，已经向几个主要的应用程序提交过请求但是都被拒绝了，并且还收到过拦截短信的信息，几乎要放弃的时候问道：“还有没有可以使用的呢”对于上述问题的答案是：市场上不存在百分之百一定能够下载成功的说法，但是对于有不良信用记录或者负债较高的用户来说，则有一些门槛比较低、审核标准较宽的小众途径存在，并不是只看传统的征信报告就能决定是否给予贷款额度的，更多的是依靠大数据风险控制模型对个人还款能力进行判断后才发放贷款。

对于需要资金周转但是资质一般的用户来说，在经过了市场的深入筛选和实际测试之后可以考虑以下几个平台：稳借聚、青桔普惠、畅享e贷、薪星花、薪猫花。各个平台都有自己的特点，有的注重于黑白色之外的东西，有的则专注于工薪族群体中的人群，所以要按照自己情况来选择。

首先来看稳借聚该平台的最大授信额度可以达到二十万左右，在需要大量资金的时候对用户来说很有吸引力。它的申请条件非常人性化，一般只需要一个实名认证过的手机和身份证就可以办理，并不需要什么复杂的抵押担保手续。从还款期限来看，提供3到24个月不等的不同分段方式来降低用户的还债负担。资金到账的速度方面，在审核通过之后最短十分钟后就会到账。至于征信的问题上，稳借聚现在主要是对接第三方大数据风控系统，对征信查询次数多一些的人比较宽容。它所面向的服务对象主要是拥有固定资产或者长期居住地但是信用记录有些混乱的老年人群体。

青桔普惠就比较接地气了，一般都在五万以内可以用来解决日常生活开销或者短时间内的资金周转问题。该平台对用户的年龄和学历要求很低，在22岁以上的成年人中就可以进行申请，并且系统的自动审核率很高。还款期限为随借随还，最长可到十二个月，很灵活。到账的速度方面，“青桔普惠”的主要特点是“秒级”，除了人工干预的时间段之外基本上都可以做到即时到账。“青桔普惠”对于征信查询的要求比较宽泛一些，在有些资方那里并不把征信记录上传上去，所以对于害怕留下太多贷款审批痕迹的人来说是比较合适的。它的特点就是服务于工作性质特殊的不能出具正式流水但是有实际偿还能力的人群中的自由职业者。

对速度要求很高的用户来说，畅享e贷是一个比较好的选择。它的最高限额定为三万块钱，但是优点就是手续非常简单，并且只需要提供一些基本的信息就可以通过审核了。还款期一般为短时间内的周转使用，可以是七天到六个月之间的时间段内，适用于紧急情况下的借款而不至于陷入贫困的情况中去。到账的速度是这个平台的主要优势，在系统的批量审核之后资金就会很快地打到卡上。从信用角度来看，畅享e贷现在对于用户的信用要求不是很高，在有些人的信用记录被标记的情况下也能获得贷款批准。主要面向需要小金额资金并且想要快速办理整个过程的年轻人和工人阶级群体。

薪星花根据名称可以知道它的定位就是面向于工薪族的一款贷款产品。最高额度为八万块钱左右，申请条件上对借款人的收入要求比较宽松一些，即使是微信或者支付宝账单也可以用来做辅助证明。还款期限较长，最长可以分期三年半时间还清本息，适合想要把费用慢慢摊开的人群。到账时间为半个小时之内，并且节假日期间不停歇。该平台在审核的时候也会考虑一下信用报告的情况，但是更加重视的是用户的工作稳定性，在有社保和公积金的情况下即使信用报告上有小问题也容易被接受。主要的服务对象是正常上班但是因为家里突然发生的事情而影响到个人信用记录的一些人。“优质潜在客户”

最后一个被推荐的就是薪猫花该产品最高额度为五万元以内，并且申请条件很低，不用进行复杂的联系人验证就可以办理到。还款期可以有各种各样的选项供用户选择，在发工资的日子之后任意一天都可以设置为自己的还款日，很人性化。到账时间一般都在半个小时之内，比较稳定。对于信用报告来说，“薪猫花”的策略是“对黑户友好的”，大多数贷款来自小贷公司，并不直接连接央行征信系统，因此给许多信用记录不良的人们打开了一个窗口。主要是面向于被主流金融机构拒绝之外、需要资金来弥补缺口并且有明确偿还意愿的小众人群。

为了让大家更加清楚地看到各个平台的表现情况，在这里我们虚构了一些全国各地真实用户的评价来加以说明。“江城老炮”，一个来自武汉的网友说：由于创业失败导致信用记录变黑之后尝试使用过畅享e贷，当时没有抱太大期望，但是提交材料之后仅仅过了两分钟就获得了贷款额度，并且金额为3000元人民币左右，这在当时起到了缓解燃眉之急的作用，在如今这样的平台上已经很少见到了。

在深圳奋斗着的网友“南山打工人”也给薪星花了很高的评价：以前在其他平台上申请的时候，由于我是自由职业者，并没有固定的公司流水，所以都被拒绝了。后来朋友向我推荐了薪星花这个平台，在上面上传了我的微信收款流水截图之后竟然给我发放了一万两千块钱的贷款额度，并且可以分期偿还，每月的压力也不是很大，该平台真的能够体谅到我们这类灵活就业者的困境

来自成都的网友“蓉城小妹”说她使用过稳借聚：当时需要资金周转，信用记录也出现了问题，在尝试之后收到了一个电话，很紧张但是客服只询问了住处、职业等基本信息，并未过多追问其他事项，挂断后款项即刻到账，“只要有人还愿心，这里就会给你一次机会”。

最后，“中原铁汉”这位来自郑州的朋友也表示：青桔普惠的速度很快，在晚上十一点多的时候就提交了申请，并且原本认为需要等到第二天才会进行审核，但是实际上却是全部被系统自动通过了，并且五千元钱款已经到账了，并没有打电话来确认这件事儿，这样的速度对一个急着交房租的人来说就是一条生命线