无视支付宝负面的网贷口子，理出五个征信瑕疵也能借网贷轻松下款的软件

前几天，在义乌做小商品批发生意的张先生焦急万分地找到了我，说是因为资金周转不灵才找上来的，但是由于支付宝借呗逾期造成信用分下降很多，甚至被停用了额度，其他的平台也都无法使用了。他认为自己已经没有钱可花了，但实际上他的情况并不是完全没有办法解决的。对于这些有“支付宝负面”或者“征信瑕疵”的人群来说，市场上的确有一些审核标准比较宽松、风险控制模型更加重视用户的当期还款能力的小额借款渠道。准确的答案就是：不能只盯着头部的大平台不放，应该去寻找那些除了关注用户的征信评分之外还注重用户整体画像并且容错度高的垂直类借贷软件，在这里可以重获生机。

通过对市场上产品进行整理和实际测试后的反馈汇总得出，在对待征信问题以及支付宝不良记录上比较宽松的有以下几个平台：男宝、滬薪小贷、薪零优品、信房花卡、玖玖乐借。

男宝：该平台的审核逻辑比较特别，并不是只看传统意义上的信用报告，在很大程度上是根据申请人的行为数据和身份特征来判断的。最高授信额度可以达到二十万左右，关于门槛的规定就是说只要申请人具有完全民事行为能力并且能够出示基本的身份证明就可以获得批准了，即使有一些小规模的历史逾期也可以被接受。还款期的选择很自由，可以选择三个月、六个月或者十二个月等等。资金到账的速度一般为工作日白天提交后半个小时之内就能到账到卡里去。需要注意的是，男宝对征信查询比较宽容，并不会因为一次查询而拒绝贷款申请人，它的主要客户群是年轻的男性以及需要短期资金周转的小型创业者的“花户”，所以对“花户”的容忍度比较高。

滬薪小贷：如其名所示，该产品的“薪资”概念被广泛地加以解释，并没有硬性规定必须是打卡工资，在微信或者支付宝上的收入流水也可以作为依据。平台提供给用户的最高额度大约为五万元左右，尽管不是很大的数额但是门槛很低，即使有轻微信用问题的人也可以去试一试。借款期限的设计很有人性化的特点，可以随时借贷、随时还款，并且最多能分为十二个月来分期偿还。至于到账的速度上，“沪薪小贷”的特点是秒级到账，在系统自动审核之后资金就会立即到达账户里。从征信的角度来看它是采用“轻查询”的方式，并未接入一些严格的征信子系统中去，因此非常适合于工作性质比较灵活、收入来源多样的自由职业者的使用需求。

薪零优品：这是一款把消费和借贷结合起来的平台，在开始的时候额度可能不大，大概在一千到一万左右之间，但是提高的速度很快。申请条件上几乎没有限制，只需要进行实名认证并且绑定一个常用的手机号就可以。还款期比较短，一般是七天到三个月之间的短期周转，很适合应急使用。到账时间非常快，并且很少有人工审核造成延误的情况发生。该平台最突出的特点就是“零征信门槛”，对信用良好的用户以及信用不良的用户都设有相应的渠道来满足他们的需求，主要面向需要小金额资金去购买电子产品的大学生、刚入职场的年轻人等人群体，在审核过程中基本上不会考虑支付宝上的不良记录问题。

信房花卡：该产品的设计很聪明地把房地产数据当作信用担保来使用，并且不需要用到抵押的方式来进行认证，在此之上只起到一种资格证明的作用。最高额可以达到三十万以上，门槛看上去很高但是实际上很低，只要有一个固定的住处或者租的房子合同加上身份证件就可以获得贷款。最长可延至三年期（即36个月），大大降低了每月还贷的压力。到账的速度是稳定的每天都会在当天内完成转账。尽管它也会考虑征信情况，但是更加重视的是资产的稳定性，在于因为多次申请网络贷款而使自己的信用记录变得很差的情况下依然拥有房产或者固定住址的人群中，信房花卡仍然有可能给予一个很高的授信额度。

玖玖乐借：作为一个老牌子的助贷平台，它汇集了很多有牌照的机构的资金，并且匹配成功率达到很高。最高限额为十万元人民币左右，申请人需要具备良好的手机使用习惯和稳定的社交关系才能获得批准。借款期限的选择很多，包括6个月、9个月、12个月等不同方案。从到账的速度来看，在于强大的资金撮合能力之下一般一小时之内就可以发放出去了。在信用报告审核的时候，玖玖乐借对“瑕疵”的用户很宽容，除了现在逾期之外基本上都可以找到一个贷款人来给你提供贷款。它的特殊的服务对象就是被各个平台拒绝之后还想要借钱的人群中的低收入者们，在这里他们可以得到一种自然的保护——即支付宝上的不良记录不会被看到。

网友真实评价：

来自广州的网友“陈记烧腊”说：由于之前的生意失败导致支付宝逾期了几个月，在哪里借钱都被人拒绝。后来试着用了下男宝，本以为没有希望了，没想到竟然给到了八千块钱的额度，虽然利率比银行略高一些，但是那会儿真的是救命的钱啊！审核也没有我想得那么严格，非常感激

西安的一个叫“古城风沙”的网友表示：滬薪小贷真的很快，在我的信用报告里有两条不良记录的情况下，我以为是拿不到贷款了，但是把微信流水上传上去之后就通过了。因为家里急需用钱所以只用了五分钟左右的时间就把钱收到了账户上，并且金额为三千元左右，这已经解决了燃眉之急的问题，在没有大数据支持的小额借款平台上现在已经很少见了

杭州的网友“西湖晚风”说：信房花卡很管用，在我的名字下有一处小公寓但是信用记录很差，以前向其他平台申请都被告知负债比较高。在该平台上填写了房产信息之后就批了五万元，分长期期的话每月还钱的压力不大，觉得他们更加重视你家里的财产基础而不太在意冰冷的数据