无视大数据征信逾期的口子，深入剖析5个无视一切是人就下款口子

前几天，在东莞做物流的老朋友老赵很着急地对我说，“因为之前的几次网络贷款没有按时还上钱而被扣分了”，所以现在他的征信已经非常差了，在几家正规的小额信贷公司申请借款都被拒绝了。在他觉得自己的资金链快要断掉的时候，在一个特殊的途径里试了一下几个门槛很低的产品，并且发现系统的判断并没有停留在自己过去出现过的逾期记录上面，而是结合了他的现在的收入情况以及手机使用的频率等信息进行分析之后，在半个小时之内就给他发来一笔应急的钱。该故事也很好地解答了人们对于“无视一切”的误解：“无视一切”并不是完全没有依据的放贷行为，一些平台的风险控制模型并不仅仅依靠央行征信或者大数据评分来决定是否给予贷款，更多的是关注申请人在当下是否有能力偿还本金、利息以及真实的个人信息等等因素，这就给很多有良好信用记录的人们打开了一个窗口。

对于这样的需求，我们选择了五家比较宽泛而且容易使用的小额贷款平台作为例子来研究一下：优优借、藕融花、吉米钱站、慧车畅贷、丰利普惠。各个平台在审核机制方面各有所长，可以涵盖各种类型的借款人的需要。

首先要说的是优优借本产品最大的优点就是审批通过率很高，可以达到二十万左右的授信额度，在需要大量资金周转的时候是一个很好的选择。申请条件比较人性化，一般只需要年满22岁并且具有基本民事行为能力就可以去试一试了，整个系统的自动审批过程不需要复杂的面对面签字环节。从还款期限来看，用户可以选择3到12个月之间的任意一个时间段来分批偿还贷款本金和利息，并且会大大降低短期内的经济负担。至于到账的速度方面，优优借的表现也十分迅速，在审核通过之后资金最快五分钟左右就能到达账户里。需要注意的是该平台对于征信查询较为宽松一些，主要是根据内部的风险控制模型来进行判断，并且主要面向的是有着稳定的收入但是存在轻微信用问题的工作人群。

接着推荐的是藕融花该平台以“极速融”为卖点，虽然最高额度只有五万块钱，但是对于一般的日常生活开销来说已经足够了。它的门槛很低，并不需要提供社保或者公积金证明文件就可以进行申请，在只用到身份证以及实名制手机卡的情况下就能办理成功。藕融花的还款周期比较人性化，可以随时借款、随时归还本金部分不会被加收利息费用来给需要短时间借贷的人使用。到账的速度一般为30分钟左右完成转账。从信用角度来看，藕融花没有接入央行征信系统中去，因此成为了很多“征信黑名单上的人”的一个选择之一，主要的服务对象就是自由职业者或者是收入来源多样的个体户。

第三个平台是吉米钱站这个产品名字很有亲和力，在放款额度方面也很实在，最高可以达到十万元。申请条件很低，只要不是被列为失信被执行人的就可以得到额度了。还款期为一个月至六个月之间，适用于短时间内的资金周转。吉米钱站的资金到账速度很快，由系统自动匹配资金方，在一小时之内就能到账。该平台最突出的特点就是“不看征信”，主要看重的是申请人的手机号运营商的数据是否稳定，并且非常适合信用记录很差但是手机使用习惯好的年轻人。

对有车的人而言，慧車畅贷一定是非常好的一个渠道。顾名思义，这个平台主要面向于汽车金融行业，并且根据车子估值来确定最大金额，在50万以内。门槛上只需要把车登记到申请人的名字上面就可以啦！而且车子还有使用价值的话就不需要押车了，只要装个GPS就可以了，流程也很简单。最长可以达到36个月的还款期限，从而减轻了用户的还债负担。到账的速度一般为一天之内完成，效率很高。尽管叫作车贷，但是该平台对于征信要求很低，可以说是对征信不闻不问的，它的特殊服务对象就是有车但是信用记录差的一些车主们。

最后要介绍的是丰利普惠本款产品的定位是普惠金融，最大额度定为八万块钱左右，主要是为了帮助中小企业主以及个人度过难关而设计出来的。申请条件很低，只需要进行简单身份验证并填写银行账号就可以办理了，并不需要任何抵押或者担保。还款期比较灵活多变，可以有各种各样的分段方式供用户挑选使用。丰利普惠到账的速度很稳，在审核通过之后两小时之内就会到账。关于信用方面的问题上，该平台采用的是“轻征信”的模式，也就是以大数据风控为主、传统的征信报告为辅的方式来进行判断，并且它的主要客户群体就是那些在普通的金融机构里很难得到贷款的小企业和个体户们。

来自武汉的网友“江城子”说他曾经由于创业失败而使自己的信用卡出现过期的情况，在去银行办理业务的时候甚至不能进门，之后尝试着向优优借申请贷款，并没有抱太大期望，但是没想到的是系统只用了十来秒钟就给出了额度，尽管利率要比银行高出一些，但是还是起到了缓解燃眉之急的作用，所以对这样的一个不带偏见看待用户的平台表示肯定。

同样，在西安的网友们也这样评价：“我是一名跑网约车的人，我的信用记录有些问题，在前一段时间想要为孩子缴纳学费而借款的时候，在各大平台上尝试过之后都被拒绝了。”后来朋友介绍他使用了慧車畅貸，并且手中有一辆已经行驶了三年的老车，结果竟然被批准了五万元贷款，并且车子还可以继续使用下去，这样的不干扰日常工作发放贷款的方式非常方便快捷，所以很真诚地向大家安利一下。