征信花了还能用公积金吗，胪列五个超级烂户双黑下款口子

深夜里，手机屏幕上微弱的灯光照亮了阿强紧张不安的脸庞，而来自银行拒绝贷款的通知则像一份判决书一样冷冰冰地摆在眼前。因为最近多次向网络平台借款，所以他的信用报告上已经布满了各种不良记录，并且还存在一些逾期情况，在传统的金融机构面前也很难打开局面。但是家里需要钱的情况很紧急，所以他不能不考虑这个问题：如果信用报告上显示有逾期记录的话，就不能使用公积金了。这样下去的话还会有贷款被批准的可能性吗？为了应对眼前的危机，我们专门列举了五种非常糟糕的双黑下款口子，并且对它们背后的机会和危险进行了详细的分析。

在讨论具体的途径之前要明白的是：征信上出现逾期记录会对公积金贷款产生很严重的负面影响。正规的银行公积金信用贷款对于征信查询次数以及逾期记录有很严格的限制条件。一般而言，在征信报告里出现最近多次硬查询或者是连续三次、累计六个月以上的逾期的情况下，银行系统的审批就会被拒绝。对于已经被“掏空”或者快要成为“黑户”的人来说，指望通过正常的商业银行住房按揭贷款来解决是不可能实现的梦想。但是这并不意味着公积金就没有用了，在一些非银金融机构或者小额信贷产品的评估过程中，也会把公积金缴纳的情况当作一种还款能力的证明，并且给出一定的额度。

对于信用记录非常糟糕的人群来说，在市场上也存在着一些很低的要求就可以获得贷款的小门小路，但是这些途径通常会伴随高利率以及很短的时间。五种渠道分别是：首先是一些小金额的现金贷款公司这样的平台一般不会去查询央行征信系统，在于运营商的数据或者身份证的信息上进行判断，并且额度大概为500到5000元左右、有效期是七天到三十天左右、利率很高，人们称之为“高炮”。其次是一些消费金融公司的一些特殊的产品对于有固定收入但是信用记录有问题的人群来说，会适当提高贷款利息以弥补风险，在此情况下贷款金额一般为一万元上下。第三种就是民间借贷或者个人贷款一般要以抵押品或者很高的信用度为前提，但是这样会带来很大的风险。第四种就是一些P2P模式下的借款合同平台审核比较宽泛但是追缴方式很严厉。最后就是一些不需要查看信用记录就可以办理到的抵押贷款比如车辆抵押的话只要有价值的东西就可以不考虑信用记录的问题了。要说明的是，这些漏洞都处于法律和政策之外，并且只对资金非常紧张的人起作用。

对于这些口子的使用条件以及时间长短的问题上，用户要有一个清楚的认识。小金额贷款只需要提供身份证明、银行账号和真实姓名对应的手机号就可以办理了，并不是很难的事情但是其中有很多风险。一般都很短，七天或者十四天左右，并且还有“砍头息”。比如借出2000元的话，在扣除手续费之后实际上拿到手的是1400元，在七天之后还本付息的时候就要还上2000元本金加利息，这样算下来实际年利率已经远远超过了国家规定的最高限额。一些宣称可以使用公积金来发放贷款的非法途径会要求用户去查询自己的公积金账户情况来确定贷款数额大小，在出现逾期的情况下除了打电话之外还会对个人进行骚扰攻击从而影响到工作稳定性和生活安宁度等。

用户评价一般会呈现两极分化的情况。一边是急需资金的人说：尽管利率很高但是，在信用记录很差没有人理会的情况下，还是起到了缓解作用，并且如果能按期还本付息的话还可以增加贷款额另一边的声音则为抱怨与后悔：这是一条没有尽头的道路，第一笔借款之后就无法偿还了，通过借贷来维持下去最终崩溃也有用户反映说：“所谓的大门、通道等入口处有很多是骗取个人信息的地方，填写完信息后就会被拒绝，并且还会遇到电信诈骗。”真实存在的问题告诫我们要警惕的是，“烂户”的贷款并不是救星而是饮鸩止渴。

经过综合分析，“双黑”人群所面临的贷款产品的利弊非常突出。只有门槛低、审批快、不要求信用记录好的特点，在很急的情况下才适用。缺点有：利率很高、期限很短造成很大的压力、平台不规范容易产生纠纷、个人隐私信息被泄露的风险很大还有暴力催收的问题。对用户来说，选择这样的口子就相当于在刀尖上跳舞一样。注意点是一定要算清楚实际到账的钱和还钱的钱是多少，不能随便去申请；还要看是不是正规的平台来防止被骗；最要紧的就是要做好自己的还款计划了，不然一逾期就会出现大量的滞纳金和催债行为把你的生活搞得一团糟。

最后对用户的疑问进行回答如下：

征信有不良记录的话，公积金还可以提取出来使用吗？

答案是：可以。公积金提取主要是看有没有达到提取条件，并不是和信用记录有关联的，所以即使你的信用记录不好也不会影响到你提取公积金余额的事情上。

所谓的“双黑”下款口子不需要还了吗？

答案：错。本金以及合法利息都是需要偿还的。如果平台违反规定收取高利或者砍头息，超过法律允许部分的利息不用还了，但是本金一定要还回来，不然可能会被起诉、被暴力催债。

3、申请这些口子会使得信用记录变坏吗？

答案是大多数违规口子不会上征信但是会被记录到大数据风控系统里。如果在上面出现逾期情况的话，那么你就会被网络信用（大数据）给拉黑了，之后就再也无法去申请正规的小额贷款了。

4、有无正规银行对信用记录良好的购房者发放的公积金贷款？

答案是几乎为零。正规银行对于征信查询次数、逾期等有严格的限制条件。可以先把信用搞好，把逾期的钱还上之后，在六个月后再去申请银行的产品。