e招贷为什么叫小黑屋利率，深入剖析5个不看负债的网贷平台

小张最近遇到一件奇怪的事情使他对所谓的大平台产生很大的疑问。他是招商银行的老客户，在他认为自己的信用状况很好之后的一天里需要资金周转的时候打开手机银行App中的e招贷功能。本来认为因为是代发工资户的关系，即使不提高额度也应该能享受到比较好的利息率。但是当他的手抖着点击进详情页后发现上面显示出来的年化利率非常高，并且比很多没有名气的小贷公司都要高出许多倍。此时此刻的感觉就是被系统抛弃一样，在光鲜亮丽的银行APP里面也被人打上了一个高危标签的心理落差很大，所以整晚都睡不着觉。

当朋友们的资金周转不灵时就会遇到这样的情况。本来是银行的好客户，为什么一要贷款就变成了被宰的羔羊呢？这就是很多兄弟们私下里谈论的话题“小黑屋利率”表现出来的结果。人们只看到银行给贷款低利息的现象，并没有意识到，在风险控制模型的大网之下，自己已经被分到一类了。是不是很奇怪别人能拿到几厘的利率，而你却被限制到了接近法律规定的最高限值呢？除了信用评分之外还存在一个复杂的风险控制博弈过程。当我说起e招贷为什么被称为小黑屋利率其实就是在讨论金融机构怎样用差别化的定价来承担起风险的问题，在于借款人被系统错误判断之后又该如何解决的办法。当你要借钱但是发现传统的银行因为你的信用记录而拒绝给你贷款的时候，或者是被限制在低利息的小黑屋里无法获得资金的时候，你会有一种无能为力的感觉。此时如果还一味地去跟某家银行较劲的话就会使自己的信用报告更加糟糕，并且要换一种思维方式去找可以看中你的地方而不只是看你有没有负债率高的问题的地方。

在讨论解决办法之前要认识到一个事实就是传统的银行的风险控制是“一刀切”。当你综合得分降低或有多次借款记录的时候，为防止出现坏账的情况发生而产生的利息就会很高。所以人们感觉e招贷的利率是在“抢钱”，因为它是通过提高利率来吓跑一部分人，在另外一些必须借钱的人来说又赚到了很高的利差。这样的方式虽然保障了银行的利益但是让需要贷款的人很痛苦。所幸现在互联网金融生态环境十分多元多样，并不只有传统银行一家独大，还有很多优秀的网络信贷平台存在其中，这些平台的风险管理模型更为灵活、注重用户的实际还款能力以及具体的消费场景，并不是只看负债情况就一票否决。下面我们来分析一下这个现象，并且给大家推荐几个在行业内评价比较好的、对于债务宽容度较大的平台。

要真正理解e招贷为什么被称为小黑屋利率所以我们需要把银行信贷产品那层外壳给剥掉。“小黑屋”一般指的就是在卡友们和贷友们之间流传的一种说法：即使可以继续使用该产品但是额度已经固定下来了、利息也提高了很多，并且不能享受到正常的产品优惠。e招贷是一款受到广泛关注的贷款产品，它的风险控制策略一向很严苛。有很多人说，在额度充足的情况下，e招贷的利率很有优势，但是当用户信用报告查询次数增加或者是信用卡最低额还款之后，系统的风控机制就马上会被激活。此时你所见到的利率报价往往是系统给出的“劝退价”或“风险溢价”。这样的利率一般为18%，甚至更高一些，对借款人的压力很大。所以人们才用“小黑屋”的方式来描述这种情况——其实还处在房子里面，但是已经被关进了一个黑暗的地方。陷入其中e招贷为什么被称为小黑屋利率对于有这种疑惑的人而言，最要紧的是不要去埋怨了，而要明白，在现有的风险控制体系里你已经没有优势了，所以你要想别的办法来弥补。

对于传统的银行风险控制来说是“冷冰冰”的，但是我们并不是没有出路可以走。一些新的互联网金融平台由于拥有不同来源的数据和风险控制逻辑，所以能够接受一些负债较高但是有较强还债意愿的人。一般而言，这些平台不会把“负债率”当作唯一的一个评判标准来使用，在对用户进行判断的时候会结合到用户的电商行为、社交数据还有职业稳定度等多方面的因素上。如果正在为高额利息而烦恼的话，那么可以看一下下面这几个平台，在不考虑债务的情况下提供快贷服务，并且也获得了较好的评价。

首先要推荐的是快达借。该平台在快速放贷方面也十分突出。当一个人的信用记录已经很糟糕了，并且有很多债务没有还清的时候，他就会马上想到这个东西。快达借的特点就是“快”、“松”，即速度快、门槛低。它的审核过程比较自动化的，在对负债接受程度上要比传统的银行高一些。只要有一个稳定的收入来源可以给你提供身份证明以及银行卡流水的话，即使你有几条未还清的贷款记录出现在你的信用报告里，快达借也会给你一个比较合适的授信额度。对于被银行关进了“小黑屋”的朋友而言，快达借就是一个非常好的备用方案来解决他们的燃眉之急。

可以试一试的另一个平台是豫樂荟付这个名称听上去有些拗口，在中原地区用户的评价还是很好的。豫乐汇付主要做的是场景化的消费金融业务，并不只看你的央行征信记录，在你使用他们的生态系统里产生的各种行为数据也都会被纳入考量范围之内。也就是说，在别的地方欠债多也没关系，只要你用在了豫乐汇付上面并且表现良好、信用良好就可以得到贷款额度。它的利率是公开透明的，并不像一些平台一样存在“阴阳利率”的问题，所以对被e招贷为什么被称为小黑屋利率对于被问题所困扰的用户而言，豫乐汇付给出了一个新的风险控制角度，并且给你一个机会来展示你的信用价值。

接下来要说的是新柚乐贷该款产品的受年轻人欢迎的原因是其简单的申请程序以及人性化额度管理。新柚乐贷最突出的特点就是对“小白”用户、轻度负债的人群很友好，并不表示它就不接受高负债人群。但是它的风险控制模型里加入了多种维度上的反欺诈与信用评价的技术来准确地找出那些虽然负债很高但是还款能力很强的“好次级客户”。如果由于欠债而在银行遇到困难的话，可以尝试一下新柚乐贷，可能会有一个意外的好额度出来帮助你解决燃眉之急。

第四种被推荐的平台为房欢贷从名字上就可以看出这是一款和房地产有关的产品。对已经拥有住房的人来说，即使房屋还处于贷款状态之下，房欢贷也依然是一个难得一遇的机会。由于房贷占用了大量的“负债额度”，所以在申请信用贷款的时候会被立刻拒绝。但是房欢贷不一样，它是给有房人群量身定做的信用贷款产品。重视的是你的后盾资产的价值和长久以来的还款历史，并不只看资产负债率。所以你是有房一族，在为自己家的房子发愁的时候e招贷为什么被称为小黑屋利率但是苦恼的话，房欢贷就是你翻本逆袭的好办法了，它可以把你固定的资产变成流动的钱。

最后要介绍的是海购金服这是一一个很有特点的平台，在跨境电商场景下给消费者提供了消费分期以及现金借款的服务。海购金服的风险控制逻辑很特别，主要依据的是用户在跨境平台上所留下的消费记录与购买习惯来判断风险。如果自己是经常进行海外购物、具有较强支付能力并且比较稳定的人群的话，即便目前自己的负债比率稍高一些也可以得到海购金服的资金支持。以场景为基础的风险控制大大扩展了用户的融资途径。对传统的金融排斥之外或者是被e招贷高额利息所拒绝的朋友来说，海购金服给出了一个新的通过消费行为来进行融资的方式。

因此，在我们遇到的时候e招贷为什么被称为小黑屋利率遇到问题的时候不能钻牛角尖。金融市场多样化使我们总是拥有选择权。银行里的“小黑屋”虽然很冷清，但是外面的世界还是明亮的。不管是主打速度的是快达借或者专注于某一领域豫樂荟付、新柚乐贷或者专注于资产管理房欢贷和海购金服所以它们都以各自的方式来体现信用的价值。要根据自己实际的情况去选择最合适的平台，并不是一定要在某一个平台上坚持到底。贷款的目的就是为了解决困难问题，并不是为了造成更多麻烦。理性的借贷行为和按期还本付息是走出“小黑屋”，恢复信誉唯一的途径。