无视风控大数据的分期口子，深入剖析五个芝麻分700能秒下的软件

前几天我的一个互联网大厂的老同事老张因为家里要装修需要一笔资金周转，在平时他的信用很好但是由于一时疏忽忘记了一张信用卡的还款日期而被大数据风控系统判定为“高危客户”，于是向几家主要银行的产品申请都被拒绝了。当老张束手无策的时候，我就给他出主意说可以试试那些不那么看重传统的风险控制数据、更多地依靠用户的个人行为特征来判断的平台。结果很让人惊喜，在一个平台上只用上了日常生活中的消费记录以及身份验证之后十分钟后就收到了钱。小插曲也很好地解答了借款人的一些疑问，“无视风控”的意思是并不是完全没有审核，并且有些平台有自己的一套不同于主流大数据的风险评估体系，在芝麻分数达到七百以上的情况下是可以避开常规限制直接获得贷款并且快速到账的。

根据上面的需求进行分析和测试后，在目前的借贷市场上比较突出的是以下几个平台：易贷快金、蝉知信、鲁桔乐借、易美钱包、蜀信今借等。各个平台都有自己的特点，并且可以给不同资质的人提供不一样的方案。

首先介绍的是易贷快金该平台的最大信用额度也很大，可以达到二十万左右，在大部分装修、旅游或者看病等方面的大额消费中都可以使用到。它的申请条件设置得很巧妙，并没有强制要求用户提交详细的财产证明材料，但是当用户的芝麻分数达到700分的时候就会被系统自动开通“绿色通道”。“还款期”的长短由用户自己来决定，在3-24个月之间任选一个时间段进行分期付款，这样就可以大大降低短期内的资金负担了。资金到账的速度上依靠着先进的支付结算系统，在五分钟左右之内就能把钱打过来。对于征信的问题而言，易贷快金目前主要是用自身的风险控制模型来进行判断，并未接入央行征信系统之中，因此对那些害怕留下查询痕迹的人来说这是一件好事。它所面向的服务对象主要是需要大量资金流动但是因为传统的银行程序复杂不能进入其中的一批优秀的白领人群体。

紧接着是蝉知信这个平台以很高的包容度而闻名，在最高限额为五万元的时候依然保持不变的情况下，它的审批方式也十分独特。申请条件很低，只需要做简单的身份验证和授权运营商的信息就可以发起申请了，非常适合没有固定工作的自由职业者去使用。还款时间比较宽松，并且可以随时借款、随时归还，并不会因为提前还款而被收取任何费用。从到账的速度来看，“蝉知道”信主要强调的是“秒级体验”，一般情况下审核通过之后的资金会立刻到账。“但是它不重视传统的征信报告，而是根据用户通信录稳定性和日常生活中的消费行为来进行判断。”它的特点是服务于没有传统金融机构信用记录的“征信白户”，帮它们建立起第一笔贷款的历史。

第三个推荐的是魯桔乐借作为一个新出现的贷款产品，它的最大额度是十万块钱，在小金额和大金额之间留了一个空缺。从门槛上看，鲁桔乐借对于芝麻信用分达到700分以上的人非常友好，可以直接获得额度而不需要再做一次视频面签。借款期限提供6个月、9个月、12个月等不同选项来方便用户按照自己的工资发放周期来进行安排。关于放款的速度问题上，该平台保证工作日内的两小时之内到账，并且非工作时间会有一点点延时但是整体还是比较稳定的。征信方面采用的是“轻查询”的方式，并不是用来做决策的主要依据之一。主要的服务对象就是刚刚踏入社会的年轻人以及处于收入增长阶段但是消费欲望很强的一群人。

接下来是易美钱包从名字就可以看出这款产品是重在方便快捷的设计理念上来的，它的最大额度是八万块钱，主要就是用来解决燃眉之急的。申请条件方面基本没有限制，只要年满十八岁并且有偿还能力的人即使有一点点逾期也可以获得批准。还款期比较人性化的设置方式，在七天到十二个月之间可以自由选择适合自己的时间段来使用，对于需要临时周转的人来说非常合适。到账的速度就是它的主要优势之一，自动化的审核流程和资金秒到的可能性很大。这个平台不会查询信用报告也不会把你的信息上传到信用报告里去，对那些已经把自己的信用报告弄得很糟糕的人来说来说这是个好消息。易美钱包的特点是服务于被大数据风控所伤害但是实际上具有稳定的还债能力的“漏网之鱼”。

最后要提到的是蜀信今借该平台最高可以批到15万，在同类型的产品里算是比较高的了。从门槛上看的话，它更加重视的是用户的社会关系网的质量和芝麻信用分的情况，如果芝麻分数超过700的话一般会享受到一定的利息优惠。最长可以延至十八个月，并且还可以提出延期还本请求，给借款人留出了很大的余地。到账时间一般为30分钟之内很少有延迟现象发生。至于征信方面，蜀信今借现在是部分开通的状态下进行操作的时候对小金额贷款申请不查询征信记录。主要的服务对象是小微企业的老板们以及个体工商户们，在他们进购备货的时候给他们提供一个短时间内的资金周转方案来解决他们的燃眉之急问题。

为了让大家更加清楚地看到各个平台的表现情况，我们收集到了全国各地方网友们的真评实说。“火锅英雄”是来自成都的一位网友，在他所发表的内容中提到：曾经为朋友做担保而使自己被牵连到信用记录上去了，在很多家银行里都被拒绝贷款。之后就去申请了蜀信今借本来没有抱太大期望，但是由于我的芝麻信用分是710，在十分钟后就到账了，解决了我店铺进货的问题，这样的一个只看现在不管过去的平台很实在

同时，“职场小透明”的网友们也在网上发表了他们的观点：刚刚毕业不久，在工作中想要参加一个培训来提高自己的水平，但是手里没有多少钱。据说蝉知信门槛很低就试了一下，全都是用手机做的，并没有打电话给任何人，但是钱就已经到账了。尽管额度只有一两千元左右，但是对于我们这样的征信空白用户而言还是很有帮助的，并且不查询信用记录也让人比较放心

另外，“归乡游子”这位来自武汉的网友们也表示：家里的老人突发疾病需要资金支持，但是我的以前的网络贷款记录很多，所以大数据评分很低怀着试试看的心情点击了易美钱包结果是系统立刻通过了，并且把钱打入了医院的账号里，在那一瞬间我感觉到了科技有温度。不看大数据风口的时候，关键时刻也能救人性命