征信太花能贷款的网贷，深入剖析五个无视征信黑白100%秒下口子

深夜的时候，手机屏幕发出微弱的光亮，在上面可以看到阿强焦急的脸庞。在短短六个月内就出现了大量的贷款申请记录之后，他的信用报告上便布满了各种各样的标记，但是正规银行的大门却越关越严实，而资金短缺的问题就像一个无底洞一样把人们的希望全部吸走了。于是他就上网查了一下。对于这种情况来说，信用记录很差的人可以申请到贷款的网络平台是存在的吧？说是可以忽略信用记录好坏的漏洞是不是只用来割韭菜的镰刀呢？为了回答心中疑问，还要问一下：各个平台的额度是多少？审核机制可以做到秒下款了吗？还存在着什么样的风险和隐患呢？

在金融借贷市场里，“征信太花”一般指的就是一个人的信用报告里，在很短的时间内就有很多次查询记录出现的情况，这些记录主要是各种各样的贷款申请和信用卡申请等等。对传统的金融机构来说，这意味着申请人的资金非常紧张，违约的风险很高。但是市场上也有一部分信用记录很差的人可以申请到贷款的网络平台平台一般会以“不问对错”为名，用各种各样的风险控制模型去过滤掉一部分人。下面我们来分析一下这五种类型的漏洞到底是什么样子。

首先要说明的是，在市场上并不存在百分之百能被立刻接受的贷款产品，这只是商家的一种宣传手段而已。但是比较宽泛的平台还是有的。第一种类型为消费金融公司的旗下产品叫极速贷这些平台一般都有合法的营业执照，并且接入了央行征信系统，但是它们的风险控制逻辑更加重视用户现在的还款能力以及电商平台上的消费行为数据。比如一些知名的消费金融产品，在用户的信用记录比较差的情况下，如果没有严重到出现“连续三次、累计六个月”的逾期情况，并且支付宝或者微信支付分比较高的话，仍然可以得到几千元到一万多元之间的贷款额度，期限一般是三个月到一年左右的时间内，年利率大概在24%～36%之间。

第二类是助贷平台对接到资金方这样的平台并不直接放款，而只是充当一个中介的角色把用户介绍给银行或者信托公司。它的特点是“以机器审核为主”，很少有人工介入。当用户提供资料之后，系统就会自动获取到用户的运营商数据和公积金信息等等。对有信用记录的人而言，系统的授信额度会被下调至三千元左右来应急使用。“及时雨”一般为三万左右。这些平台的时间比较宽松，有的是七天短期贷款，有的是一十二个月分批还款，但是要注意的是其中包含了担保费用在内的全部利息和服务费等项目，在总费用上比较高一些。

第三种是很有争议的一种民间借贷网络化的产物即人们常说的“不管黑也不管白”。这些平台一般不会查询信用报告，或者是只查询第三方数据。它们的金额都比较小，在五百元左右到两千元左右之间，并且时间很短，一般是七天或者十四天左右。尽管可以做到“秒下”，但是会伴随高利息或者服务费出现。比如借了两千元的话，实际上拿到手的一般是五千来块钱的样子，这样算下来隐形年化的利率就远远超过了法律所允许的最大值。当用户选择这样的渠道的时候要准备好资金成本高的心理预期。

另外一些是根据分阶段的产品在不同场景下使用比如手机租赁变现、奢侈品回租等等模式。从表面看是租赁或者买卖的关系，但是实质上就是一种借贷关系。因为监管比较模糊，所以它们对于信用记录要求很低。只要有实名制的手机号和银行卡就可以通过了。但是这样做的风险很大，并且利息很高而且存在个人隐私被泄露的可能性，在没有极端需要的情况下不要去试一试。

关于用户使用评价反馈呈现出了两种极端的情况。有一部分人说：在万般无奈之下，这些平台还是起到了一定的作用，在短时间内把钱发放到了用户的账户上但是也有人抱怨说：“所谓‘不问对错’都是骗人的吧？申请了很多次都没有成功，并且还收到了很多骚扰电话、泄露了自己的隐私信息。”还有一些用户反映说：额度很低，借款一千块只能拿到八百块钱来用，还款的压力很大，容易形成借贷循环

针对这些口子的优缺点分析优点也很明显：门槛很低，对于信用记录差或者有高负债的人比较宽容；放款速度很快，整个过程都是在线上完成的，可以用来做短期应急使用。但是它的缺点也十分严重：利息和隐形费用很高，总的借贷成本远远高于正规银行；有些平台存在着暴力催收的风险，在出现逾期之后会对生活产生很大的影响；还有一些非正规平台会涉及到骗钱的问题，最终导致财产损失。

在申请的过程中有一些注意事项一定要记住。第一点是不能相信有百分之百能到账的说法，不管是正常的还是非正常贷款都存在审批环节。另外要保护好自己的个人信息，在未知的链接或者应用里不要随便填写卡号和验证码之类的敏感内容。另外，在借款之前一定要算清楚实际利率是多少，如果年化利率大于等于36%，那么超出部分就不受法律保护了，借款人可以拒绝支付这部分利息。最后一点就是不可以借债还债了，因为征信花了就代表已经出现了财务问题了，继续借钱只会让自己的信用更差。

为便于大家了解，我们整理出如下常见的问题和答案：

问：如果已经把信用报告花掉了，在申请这些网贷的时候会遭到拒绝吗？
答案是不一定会被拒绝，但是通过率会下降，并且额度也会受到限制。建议先挑选出说“不查信用记录”或者“有逾期也可以办理”的特殊渠道，并保证个人信息真实有效。

问：“秒下口子”的话会出现在信用报告里吗？
答：有牌照的消费金融公司的产品一定会上征信。一些民间借贷或者短期高利贷口子不被央行征信收录，但是会被接入到第三方大数据征信系统中去，如果出现逾期就会对以后在其它网贷平台上申请贷款产生影响。

问：如果申请不成功会有哪些结果呢？
答：申请失败之后会留下一个“贷款审批”查询记录，在信用报告上就会显得比较凌乱了。另外如果遇到不正规的平台的话，个人的信息可能会被转手买卖，从而造成骚扰电话变多的情况。

综上所述，寻找信用记录很差的人可以申请到贷款的网络平台并不是没有出路了，但是这条路上有很多障碍物。“秒下口子”的说法也要谨慎对待，要对各种利益进行衡量和判断。享受着方便的资金的同时也一定要注意防范好高利贷的风险以及个人隐私的安全隐患。解决征信问题的方法就是不经常申请贷款、维护好自己的信用记录，并慢慢回到正常的金融生活中来。