借钱的口子有哪些种类？这5类渠道优缺点全解析

手头紧的时候，找对借钱渠道就像找到救命稻草。不过市面上这么多"口子"，到底哪些靠谱？哪些容易踩坑？今天咱们就掰开揉碎说清楚。可能很多人第一反应就是找银行，但其实现在借钱渠道早就不止银行一家了，从线上到线下，从官方到民间，不同渠道的门槛、利息、风险差别可大了去了。咱们先做个摸底调查，看看你更适合哪种方式，后面还会推荐几个我用过的靠谱平台。

一、银行贷款：安全但门槛高

说到正规军，银行信用贷必须排第一。前几天陪朋友去办贷款，柜员拿着征信报告看了又看，那认真劲儿跟查高考成绩似的。优点明摆着：年利率基本在4%-8%，碰上活动还能更低。不过这里有个问题——征信要求高，像网贷申请记录多、信用卡刷爆的，基本就悬了。

二、网贷平台：方便但套路多

现在手机点几下就能借钱，确实方便。但有些平台真是把"套路贷"玩出花来了。上个月同事在某平台借了2万，实际到账1万8，说是扣了服务费，这种砍头息千万别碰！不过也有正规军，像度小满、360借条这些大厂背景的，至少不会玩阴的。

图片来源：www.zzzy518.com

靠谱平台推荐：

• 度小满金融

  背靠百度这棵大树，年化利率7.2%起，适合有稳定工作的上班族。审批速度特别快，我上次试过半小时就到账了。不过要注意，提前还款可能有手续费。

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• 京东金条

  京东自家的产品，白条用户更容易开通。日利率最低0.019%，比很多信用卡都低。有个朋友用金条还过装修款，分12期没啥压力。

三、消费金融公司：折中选择

像马上消费、招联金融这些持牌机构，算是银行和网贷的中间派。去年家里买家电用的马上金融分期，审核比银行松，但利息又比网贷低。不过要注意，有些业务员会忽悠你办附加保险，这个可以明确拒绝。

四、信用卡借款：救急专用

信用卡取现利息高得吓人，但现金分期其实划算很多。上个月临时要付房租，用了招行的e招贷，分了3期每期手续费0.75%。不过千万别逾期，那违约金可不是开玩笑的。

五、民间借贷：最后的选择

实在没辙了才考虑这个渠道。去年有个亲戚找私人借了5万，月息2分，结果生意赔了差点闹上法庭。这里提醒大家：一定要签正规合同，约定好利息别超过LPR四倍，现在法律规定超过部分不用还。

选择渠道的3个黄金法则

1. 先算综合年化利率，别被日息迷惑
2. 查看放贷机构金融牌照
3. 优先选择等额本息还款方式

说到最后，借钱这事就像走钢丝，量力而行最重要。上次有个读者跟我说，他同时借了三个平台，结果以贷养贷滚到20万，现在肠子都悔青了。所以各位老铁，真要借钱的话，建议先做个还款计划表，把每期要还的钱列清楚，别等到逾期被催收才抓瞎。