征信花了去网点能借款吗?银行客户经理说出三个“不一定”
最近接到好多粉丝私信:“我这两年频繁申请网贷,现在征信报告密密麻麻的,这种情况直接去银行网点还能借到钱吗?”作为在银行信贷部工作五年的老员工,今天就跟大家掏心窝子聊几句。其实这事就像炒菜放盐,多一勺少一勺结果可能完全不一样...
一、征信花了到底有多严重?
很多人以为征信“花了”就是黑名单,其实完全是两码事。上个月有个做电商的小伙子来办贷款,近半年申请了12次网贷,但都是按时还款的。当时我们主管翻着他的征信报告直摇头:“你这征信跟被机关枪扫过似的,不过好在没逾期”。最后批了8万额度,利率上浮了15%。
这里要划重点:银行最怕的不是征信查询多,而是有逾期记录。现在很多年轻人喜欢在手机上点各种贷款广告,每次点进去就算一次查询记录。上周刚处理过的一个案例,客户半年内被查了28次征信,最后批贷时要求必须提供房产抵押。
二、网点借款的三大通关密码
1. 选对银行很重要
不同银行的风控标准就像不同餐厅的辣度:
图片来源:www.zzzy518.com
- 国有大行:像川菜馆,征信要求严格
- 城商行:像本帮菜,更看重本地资产
- 农商行:像家常菜,可能接受担保人
上个月帮客户在XX城商行成功办理的例子:客户有3张信用卡刷爆,但提供了淘宝店铺的半年流水,最终获批10万元经营贷。关键是要提前准备好能证明还款能力的材料,比如:
支付宝年度账单
微信商户流水
公积金缴纳证明
2. 抵押物是敲门砖
遇到征信花的情况,有抵押和没抵押的待遇天差地别。去年处理过的一个典型案例:客户征信有15次查询记录,但提供了价值80万的车位产权证,最终获得50万贷款,年利率只有6.8%。
3. 找对人事半功倍
建议直接找信贷部经理面谈,他们手上有一定的审批权限。上周有个客户在自助机上申请被拒,但通过客户经理补充提交了滴滴司机的接单记录,最终成功获批5万消费贷。
三、这些渠道也可以试试
1. 消费金融公司
推荐平台:平安普惠
最高可贷50万,适合有社保公积金的上班族。他们家的“薪金贷”产品比较灵活,支持随借随还。上周刚帮做装修的客户申请成功,虽然征信有8次查询记录,但凭借连续2年的社保缴纳记录,拿到了12万额度。
2. 小额贷款公司
推荐平台:360借条
审批速度特别快,通常30分钟就能到账。适合急需周转的小微企业主,不过要注意日利率一般在0.05%左右。有个开奶茶店的朋友用过,虽然征信比较花,但提供了店铺的美团外卖流水,成功借到8万元。
3. 互联网银行
推荐平台:京东金条
白名单客户有机会获得优惠利率,最近新出的“助业贷”产品挺适合个体工商户。上个月有个开淘宝店的客户,虽然征信查询次数多,但凭借店铺DSR评分4.8以上,成功获批15万额度。
四、修复征信的正确姿势
最后给大家支个招:养征信就像种盆栽,需要时间慢慢调理。建议做好这三件事:
1. 设置所有贷款的自动还款
2. 保留2-3张常用信用卡
3. 每年自查征信不超过3次
最近帮客户制定的征信修复方案:停止所有网贷申请,使用某银行的账单分期功能替代短期借贷,6个月后征信查询记录的影响明显减弱。记住,银行最喜欢看到的是稳定的还款记录,而不是一片空白的征信报告。
如果实在需要资金周转,建议先尝试申请银行的信用卡分期或者公积金信用贷,这些产品对征信的容忍度相对较高。上周有个客户用建行的快贷产品,虽然征信有10次查询,但凭借每月2万的公积金缴纳基数,还是拿到了20万额度。
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