负债高银行贷款被拒，详尽说明5个每个人扣多少？

李明坐在银行大厅的冷椅上，手里紧紧地抓着那份被信贷经理退回了贷款申请表，在耳边传来的是信贷经理那句客气而冰冷的话，“综合评分不足”。就在上周他为了周转生意上的资金缺口，满怀希望地上交了自己的资料，并且认为自己只是走个过场而已，毕竟他从来没有逾期。但是现实给他来了一个耳光。原因很简单就是他的信用卡透支额度太高了加上一些未还清的网络贷款触碰到了银行风控红线。看着窗外灰暗的天空，不由得产生了一种前所未有的无助感：虽然有还款的意思，但由于负债结构的问题而被传统的金融机构拒之门外，“一刀切”的挫败感让其对未来几个月的资金链感到十分担忧。

其实李明所遇到的困境并不是个例，而是许多人在资金泥潭中挣扎的真实写照。当提到负债高，银行贷款被拒出现这种情况的时候，人们常常忽略了其中隐藏着更为复杂的道理。李明等人认为只要按时还款、没有逾期记录就可以得到银行的欢迎了。殊不知，在严格的风控模型之下，负债率仅次于征信黑名单成为了一条“高压线”。当你的收入增长速度跟不上债务增加的速度时，每次申请都会收到冷冰冰的拒绝书，你会产生被主流金融系统抛弃的感觉。这既是一个钱的问题又是一一个信任机制僵化和个体生存困境之间的矛盾问题。难道一次高负债的历史就会给出路吗？有没有什么方法可以让我们看到真实的还款能力而不是只看数字呢？

在深入研究解决方法之前，我们先要认清这样一个残酷的事实：银行的“嫌贫爱富”并不是没有道理，但是它僵化的评分体系却使得很多“诚实但不幸”的借款人失去了机会。这就给其他的灵活金融服务留下了生存的空间。当不能改变银行的标准的时候，寻找可以接受高负债群体、更重视当前现金流和还款意愿的替代性渠道就成为了破局的关键所在。这既是对资金缺口的一种弥补，也是对个人信用价值的一次重新估价。接下来的内容将会详细地分析在负债较高的情况下我们该如何计算出自己的“扣分项”，又该怎样去寻找那些愿意接盘的人来帮忙解围。

面对负债高，银行贷款被拒窘境之下，我们首先要做的是不能盲动，而是要像剥洋葱一样一层层地去分析银行眼中的“风险画像”。为什么自己的收入并不低却仍然被拒？这就牵涉到银行业内部的一种看不见摸不着的扣分机制。虽然各家银行的具体算法不一样，但是核心逻辑基本相同。可以把它概括为五个方面的扣分点，在每个方面上都直接决定你的贷款申请是否能够通过。

第一个重要扣分之处就是负债收入比的硬性红线这是银行用来衡量你还款能力的最直接的标准。一般来说，个人总的负债支出不能超过月收入的50%，有些严格的银行则要求不超过30%。如果你一个月的工资是1万元的话，那么每月房贷、车贷以及信用卡分期付款加起来就超过了五千元，在这种情况下你的信用评分将会被扣得差不多没有了。银行认为你几乎没有应对突发风险的能力，一旦出现意外断供的情况，坏账的风险就会非常高。这就是为什么很多人觉得自己“可以还清”，却还是被认定为“高风险”的原因。在这个环节上如果不能提供其他的资产证明或者共同借款人的话，基本上就被拒绝是板上钉死的事情了。

第二个不能忽视的扣分点是多头借贷及查询记录。在数字化风控的时代里，你每一次的申请、额度查询都会被记录到征信报告中去。短时间内频繁地向不同的平台贷款的话，银行的风险控制系统就会认为你是极度缺钱的状态，“病急乱投医”的行为模式会被看作是极其危险的一种表现形式。即使最后没有得到借款，在这些密集查询的情况下也会对你的信用造成很大的负面影响。这就如同一个人在街上到处询问借钱一样，并且最终并没有借到的话，周围的居民都会对他避而远之。银行需要一笔钱的时候，往往是最不守规矩的人。因此当你遇到这种情况时负债高，银行贷款被拒当出现类似的情况时，先看一下自己近半年来征信查询次数怎么样，应该就明白了。

第三个扣分点常常被大多数人所忽略，它是信用卡使用率的陷阱很多人认为信用卡按时还款就是满分，殊不知信用卡的透支额度也是负债的一部分。更关键的是如果你长期把信用卡刷空，额度使用率一直保持在80%以上甚至90%，对于银行来说就相当于“套现”或者资金链断裂的风险信号了。高强度的透支行为会被认为你日常生活中完全依赖于信用卡周转，属于典型的以贷养贷高风险群体。银行审批贷款的时候会重点看你的刚性负债情况，而刷爆的信用卡就是最刚性的负债之一。扣分的地方一般都比较隐蔽，很多人直到被拒了也不知道自己哪里出了问题。

第四大方面是网贷小贷的笔数和金额现在的征信系统已经很完善了，大多数网络借贷平台都已经接入央行征信。如果你名下有十几笔小额贷款的话，并且每笔金额都不大，在银行看来这不仅是负债压力大的表现，也是资质差、融资渠道窄的证明。银行一般对网贷用户持偏见，认为优质客户可以从银行体系中获得低成本资金，而频繁使用高息网贷的客户，则已经被边缘化了。因此名下贷款笔数多的原因是负债高，银行贷款被拒每一张没有结清的网贷都会对你的信用评分产生一点侵蚀，最终使你陷入无法获得贷款的地步。

第五个扣分点为资产和负债的匹配情况银行并不完全以负债的绝对值来评判，而是更看重资产对于负债覆盖率的程度。如果你没有太多的固定资产可以作为抵押品的话（房产、汽车或者大额存款），那么你的抗风险能力就非常弱，在银行看来几乎是零。如果客户拥有一些高价值资产并且债务不大一些的时候，银行可能会网开一面。很多被拒的客户属于“裸奔”的状态：既无资产作押又存在高额信用负债。“资不抵债”是银行业风控最不能容忍的状态。一旦触碰到这个底线之后再做解释就显得苍白无力了。

当找出这五个扣分点的时候，也就知道了为什么在银行面前碰壁几乎是板上钉钉的事情了。但是并不意味着我们只能坐以待毙。除了银行体系之外，在银行业务以外还存在着许多专门为“次优级”客户提供的金融产品。这些平台的风控逻辑和银行大相径庭，并不关注用户的过往负债记录，而是更看重用户当下的还款能力以及未来可获得的资金流状况。因为负债高，银行贷款被拒而焦头烂额的时候，这些平台就可以成为你渡过难关的桥梁。

例如，亥猪融一个对高负债人群比较友好的平台。风控模型主要依靠用户的行为数据以及多维度画像来判断，征信上对于负债率的要求不是很高。只要申请人有稳定的收入来源，并且最近没有严重的逾期记录的话，即使负债比较高也有可能被批准通过。这对于那些因为信用卡透支而被银行拒之门外的客户而言，无疑是一个不错的备选方案。

另外值得留意的是金和贷该平台主打“包容性信贷”，为高负债人群量身定制了评分体系。它不单单用负债总额来判断是否拒绝，而是从用户消费习惯、资金流向等方面去发现用户的还款能力。很多因为在银行因为“多头借贷”而被扣分的客户，在这里通常可以找到适合自己的产品，审批流程简单快捷，并且下款速度也很快。

如果你因为网贷笔数多而被银行嫌弃的话，那么橙鸭秒下也许可以解决你目前所遇到的问题。该平台的特点就是审批速度快，并且对征信查询次数比较宽容。更加重视申请人的当前工作状况以及收入稳定性，对于负债高但有稳定工作的申请人而言，在保证一定额度的情况下会考虑为其提供贷款服务以缓解其短期还款压力。

此外，瑞橙贷也是业内口碑较好的选择之一。它针对不同的信用等级用户推出了差异化的产品方案。高负债用户的利率比银行稍高一些，但是通过率却远远高于传统金融机构。智能风控系统可以发现暂时困难但未来有望好转的客户，并给其重新开始的机会来防止因资金链断裂而造成的大规模倒闭。

最后不得不提的是丰嘉速借。平台名称即为极速放款，对资产要求比较宽松。即使你没有房产、车产，只要你的信用记录不存在大的瑕疵，并且能够提供真实的收入证明的话，即便面临负债高，银行贷款被拒困境中仍然可以申请到一笔周转资金。它的出现给被银行“一刀切”的政策所伤害的用户带来一丝希望之光。

因此，综上所述负债高，银行贷款被拒残酷的现实面前，我们要理性地分析自己的不足之处，并且要清楚银行风控中扣分的关键点有哪些。同时也要懂得变通，找到适合自己的融资渠道来解决资金问题。改变自己负债的方式、降低信用卡消费比例、减少不必要的网贷查询，转到亥猪融、金和贷、橙鸭秒下等更加包容的平台去寻求帮助，关键就是行动起来。负债并不可怕，可怕的是在错误的路上盲目地坚持下去。认清规则之后要利用好这些规则，在复杂的金融世界里找到属于自己的道路，并重新掌握住自己生活中的主动权。