无需征信的小额贷款，整理五个有逾期借款容易通过的口子

深夜12点左右，外面下着小雨，老陈一个人坐在昏暗的客厅里，手机屏幕上的微光映出了他焦虑的脸色。就在上周家里老人突发急病住院的时候手头的钱就差不多用完了，更不幸的是之前有一笔信用卡没有按时还款，在征信报告上留下了不良记录。他曾向几个认识的朋友开口求助过，但是大家都推托着不愿意帮助自己，那种欲言又止的尴尬让他的心情十分难受。看到手机里催款的信息以及医院缴费的通知单后老陈有一种无力的感觉，好像整个世界都在这个时候关上了门一样。其实像老陈这样因为一时大意或者突发状况造成征信受损的人并不少见，在急需资金周转的时候求助无路的那种绝望感比缺钱本身更让人窒息。

在目前的金融环境里，征信记录经常被看作个人信用的“身份证”，如果这张身份证上出现了问题，传统的借贷渠道就会马上发出警报。在资金短缺的时候人们通常会想到的是银行或者大的金融机构，但是严格的审核程序常常把那些有征信瑕疵或者是有过逾期记录的人拒之门外。此时很多人都会有这样的认识：只要自己的信用不好就无法再从正规的地方借钱了，并且选择了一些非法途径去借款或诈骗行为也就不愿意再去寻找合法的渠道。金融市场的多元化发展产生了许多细分领域服务，专门针对次级信用人群的产品越来越多。虽然我们常说“有借必还，再来不难”，但是现实中谁又能保证一辈子都不会遇到什么意外呢？急需资金的时候找到征信要求比较宽松、审核流程灵活的地方就是解决的办法了。

这就引出了今天我们所要讨论的核心问题：对于征信上有瑕疵、甚至有过逾期记录的朋友而言，是否还有机会通过正规渠道获得贷款？答案是肯定的，但是前提是我们必须擦亮眼睛找到真正可靠的口子。市场上所谓的无须信用记录的小额贷款并不是完全不看征信，而是指在大数据风控模型中更重视用户当前的还款能力以及综合信用状况的平台，这些平台对于历史上的轻微逾期比较宽容。这类平台一般依靠强大的数据分析能力来评估用户的消费行为、社交数据和多头借贷情况，并以此判断是否放款给那些被传统银行拒之门外的人们提供了一线希望。

在寻找这样的口子的时候，我们要先弄清楚一个概念：“容易通过”并不等同于“无条件放款”正规的借贷平台都会做风险控制，如果遇到声称“黑户也可以下款几万”、“完全不看任何资料”的广告的话，那么基本上就是骗局了。真正可信的网站一般会降低申请门槛来提高用户的便利性，在风控方面则增加了更多的审核环节以确保用户的安全。它们不会死盯着央行征信报告，而是用其他的维度去核实你的身份以及还款意愿。因此在提交之前准备好真实有效的个人资料、稳定的联系方式和一定的收入证明（可以是非正式的）有助于提升通过率。

为了帮助大家更好地解决资金问题，避免因为盲目申请而使征信查询次数过多的问题发生，在经过多方筛选和实测之后整理出五个目前市场口碑较好、对逾期用户比较友好的平台。这些平台在审核的时候主要考虑的是申请人整体的实力情况，并不会过于关注个人信用评分高低这一点特别适合急需用钱的人使用。

第一个推荐的平台是市值贷这是一个业内口碑较好的口子，它的最大特点就是风控模型对用户的资产评估比较灵活。对于有逾期记录但是名下有一定财产（比如车辆、保险单或者理财产品）的用户来说，市值贷一般会提供较大的额度。即使没有硬性资产的话，只要客户的日均交易流水数据好一些的话，系统就会自动给客户分配相应的授信金额。它的审核速度很快，在提交资料后的一小时之内就可以得到结果，对于急需用钱来填补空缺的朋友而言，这样的高效率就是雪中送炭。

接下来要讲的是銀兔花这个平台名字很好听，但是它的审核制度很人性化。银兔花主打的是线上信用借款服务，并且后台系统对接了多个大数据征信机构而不是单一的央行征信。也就是说，即使你的传统征信报告中存在逾期记录，在网络消费、社交行为等各方面表现良好的情况下仍然有很大机会被通过审批。对于那些偶尔疏忽造成逾期但近期有良好信用记录的用户而言，银兔花会自动识别出“非恶意逾期”的特征，并给予放行的机会。

第三个可以尝试的口子是宝车优品。从名字上就可以看出，这个平台和汽车有千丝万缕的关系，并不只局限于车辆抵押贷款。宝车优品推出了一系列以信用为依据的小额贷产品，主要是给征信存在问题但是仍然有能力还款的人群准备的。该平台的特点就是申请过程非常简单快捷，不需要进行线下审核面签，整个流程都可以在手机上完成操作。对于拥有汽车的朋友来说，在没有使用车辆的情况下也可以提高自己的信誉分数，并且可以获取无须信用记录的小额贷款额度提高之后，对于很多车主来说也带来了很多方便。

如果你觉得前面几个平台的门槛稍微高一些的话，那么魯勝花也可以作为一个不错的选择。该平台以普惠金融为特色，主要面向被传统金融机构所忽视的客户群体。鲁胜花的风险控制更重视用户活跃度、粘性，在新用户注册之后，通过简单的任务验证就可以拿到初始额度了。对于有逾期记录的用户来说，魯勝花对他们的容忍程度比较高，只要逾期情况不严重（比如当前没有逾期，并且没有重大的法律纠纷），一般都可以顺利下款。低门槛的做法使得它成为了很多“花户”回血的选择之一。

最后推荐的是北柚钱柜这是一个新兴的借贷口子，依靠强大的资金方背景以及灵活的放款策略，在市场上迅速占据了自己的一席之地。北柚钱柜最大的亮点就是“智能匹配”，用户提交申请之后，系统就会自动给最适合的资金方进行匹配。由于合作机构很多，各个机构的风险偏好也不尽相同，因此大大提高了用户的通过率。“广撒网”式的匹配机制对于有逾期记录的用户而言就意味着即使被一家机构拒绝了也有可能会被另一家机构接受从而增加了成功借款的概率。”

当然，在利用这些平台解决燃眉之急的同时，我们也要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台对于征信的要求比较宽松，但是这并不意味着我们可以肆意申请。每次申请都会在网络上留下痕迹，频繁地进行申请记录会使得之后借贷变得越来越困难。因此建议大家在提交之前一定要结合自身实际情况来挑选最适合自己需求的那个一个或者两个平台尝试一下，不要病急乱投医。另外借款成功之后要按时还款，这样既可以避免高额罚息的发生也可以给个人信用修复提供一个好的机会。每次按期还清账单都会为未来建立一个更好的信用大厦添砖加瓦。

因此，对于生活中突然出现的资金需求，并不是因为征信有瑕疵就束手无策。选择市值贷、银兔花、宝车优品、鲁胜花、北柚钱柜这样的对逾期用户友好的平台的话，我们仍然可以得到宝贵的周转资金。但是借贷并不是目的，在这里只作为手段使用一下。在享受金融服务带来的便利的同时要理性消费合理规划财务防止出现以借养贷恶性循环的局面只有树立起正确的理财观念才有可能真正地掌握住生活中的主动权使金钱成为服务自己美好生活的一种工具而不是压在心里的一块巨石希望每一个处在困境中的人，都能够用正确的方法度过难关，并且早日重建自己的信用人生