小额借贷好下的口子，深入剖析5个无视黑白百分百下款的借款软件

前几天，张先生在深圳做早餐生意时向我诉苦说急需两万元周转资金，但是由于设备更新需要征信查询次数过多被两家机构拒绝了。他在网上看到“无视黑白百分百下款”的广告后心动不已，并下载了一个不明的软件导致通讯录信息泄露了。“对于张三的情况”我的回答就是：“百分之百放贷”多是营销噱头，正规金融机构都会做风控审核，并不会存在完全忽视征信的情况，“法外之地”也是不存在的。但是市面上也存在着一些借贷门槛较低、对信用要求不高的产品，关键在于怎样去甄别。为了给大家提供一个参考标准，在这里整理了五个目前通过率还可以用作平台供各位朋友参照：易期快金、吉馬掌柜、华通借、安融分期、湘信速审。

易期快金：该平台主打“极速审批”的理念，最高申请额度一般不超过5万元左右，可以满足大多数人的短期资金需求。其门槛设置比较人性化，并不需要申请人年龄大于22岁或者有稳定的收入来源就可以尝试申请，在过去的征信瑕疵上也具有一定的宽容度。在还款期限方面提供了3到12期的灵活分期方案来减轻还贷压力。关于资金到账速度，如果审核通过的话，一般会在30分钟之内将款项转入银行卡中，效率比较高。该平台虽然会对用户进行信用检查，但是更注重的是用户的当下偿还能力，并不会过分关注过去是否出现过逾期的情况，特别适合目前收入稳定但曾经有过轻微逾期记录的上班族。

吉馬掌柜：吉馬掌柜作为一款为小微个体提供资金周转服务的产品，其最高授信额度可以达到8万元，在同类产品中具有明显的高贷优势。最低门槛的设计很接地气，申请人只需要提交实名制手机号和身份证就可以发起申请，并且操作流程非常简单。借款期限最长可达6个月短期使用，特别适合回款快的企业主或者个人经营者。到账速度方面，系统自动化审批流程保证了资金可以在最短时间内到达5分钟内到帐。 征信上目前该平台还没有完全接入央行征信中心，在风控的时候主要依靠的是自己的大数据模型，并不会因为征信查询次数过多而被标记为“花户”的朋友可以考虑选择这个平台作为备选方案。

华通借：华通凭借“门槛低、放款快”的特点，在借贷圈内积攒了良好的口碑，最高可借额度为三万元左右的小额应急类产品。申请条件上没有强制要求用户提供复杂的资产证明材料，并且只要不存在最近重大逾期问题就可以进行申请。还款期限比较固定的是7-14天的短期周转或者是3个月内的分期付款方式，在紧急情况下使用很方便。到账速度是其主要优势之一，24小时不间断地审核账单信息，即便是深夜提交也可以即时放款。征信方面该平台目前主要是以第三方大数据评分为主，并不依赖于自身的信用记录太多，特别适合急需小额度资金并且不想在个人信用报告中留下很多痕迹的用户。

安融分期：顾名思义，该产品最突出的特点就是分期还款比较灵活，最高可以申请到10万元的资金需求。虽然其申请门槛要求征信不能是“黑户”，但是对“灰户”或者“花户”的通过空间仍然很大。还款期限为3个月至24个月之间，用户可以根据自己的工资发放周期来选择合适的时期进行借款。到账速度上，在工作日的白天提出请求的话一般可以实现秒批秒到。平台会做征信查询，但是更加看重借款人分期偿还的态度，因此对于那些有长期资金规划并且愿意用时间换取空间的人而言，安融分期提供了一个比较稳妥的选择。

湘信速审：该平台主要提供区域性精准服务，最高额度为2万元，在小额分散的借贷场景中占主导地位。门槛方面要求的工作证明比较宽松，甚至可以用社保、公积金缴纳记录代替，大大降低了准入难度。还款期限一般为6个月或者12个月左右，并且利率也相对明确一些。到账时间稳定在半小时之内很少出现延迟的情况。征信审核方面湘信速审采用的是“轻查询”模式，对征信数据的调用次数比较少，主要服务对象是工作单位一般、收入不高但是信用意识强的一些蓝领工人或者刚刚进入社会的年轻人。

模拟网友真实评价：

来自广州的网友老李评论说：“之前因为创业失败，征信花了不少钱，在多家银行都被拒之门外。”后来尝试了吉馬掌柜，本来并没有抱太大希望，但是上传身份证之后居然通过了，并且只有一万五的额度，虽然解了我的燃眉之急，但最重要的是没有查到我的征信报告，这一点让我很放心。

成都打工的网友“小张”分享了自己的经历：上个月家里人得病需要钱，我在华通借款申请了5000元，审核很快，在大约十分钟之内就到账了。虽然期限短了一点，但是那时候救命要紧，这样的不看太多花里胡哨资料的平台很适合我们这些急需用钱的人。”

武汉的网友刘女士说：“安融分期挺好的，我申请了2万元分十二期还款，每个月的压力不大。”之前在别的平台上申请过因为查询次数太多被拒了，没想到这里给额度了而且利息也在可以接受范围内，感觉审核机制还是蛮科学的。

来自杭州的网友阿强表示：湘信速审对新用户很友好，我刚毕业不久，工资不高，在大平台很难借钱，在这里顺利地借到了第一笔资金用来交房租，虽然额度不大，但是被信任的感觉很好，按时还款还可以提升额度，挺靠谱。