今天放水的借贷口子，深入剖析5个不上征信的贷款app

前几天，广州做贸易的朋友阿强急得团团转，因为进货资金出现临时短缺的问题，他尝试过很多主流的平台都被征信查询次数过多给拒之门外了。就在快要放弃的时候，在无意中使用了一种比较偏门的小额应急产品之后，系统居然马上批准通过，并且很快把钱打到他的账户里来帮助他度过了难关。这个故事其实道出了许多“花户”的心声：在信贷环境收紧的情况下，“放水”并不是毫无条件的撒钱，而是指某些平台会在特定时期降低风控要求或者对征信依赖较小，从而给那些被传统金融机构拒之门外的人留了一扇窗。“不上征信”或者“征信包容度高”的借贷渠道最近引起了大家的关注，我们挑选了五个各有特色的平台进行了详细的分析。

一、易用借

该产品主要突出“快速审批”和“高通过率”的特点，对于急需资金周转的客户而言是一个不错的选择。最高可以申请到5万元左右的资金，在大部分短期资金需求上都能得到满足。在门槛设置方面，并不要求用户必须具备完美的信用记录，只要年满18周岁并且有基本还款能力就可以尝试办理。还款期限灵活多变，3个月至一年不等，可以根据用户的发薪日期来选择合适的还款周期。到账速度最快的是该平台的系统自动审核方式，在整个流程中不会出现人工干预的情况，资金可以马上转入用户银行卡里了。征信方面的问题上，目前这个平台更多的是依靠自己开发的风险控制模型，并没有过多地依赖于传统的信用报告，对于那些存在轻微违约记录但是急需借款的人群来说非常友好。

二、榆贷小秘

榆贷小秘作为一家深耕小额信贷领域的公司，在圈内有着不错的人气，它凭借智能匹配机制而闻名。平台提供的最高额度为8万元左右，但是初次申请的用户一般可以获得3000元左右的基础金额。它的门槛很低，并且不需要提供很多复杂的资产证明就可以办理业务只需要身份证以及实名认证过的手机号码即可。在还款周期方面提供了更加人性化、灵活的分期方式最长可以分24期大大降低了借款人的月供负担。审核上主要以机器自动识别为主，人工辅助检查为辅，到账时间控制在一小时之内左右。该平台征信查询比较宽松，并且更看重用户社交行为数据，适合刚刚步入社会的年轻人以及信用较差的人群。

三、乾柚生活

乾柚生活表面上看是一款提供生活服务的软件，实际上里面包含了很强大的借贷入口，“低调”的设计使得很多重视隐私的人非常喜爱。最高授信额度为10万元，属于大额分期产品的一种。从申请门槛上看，它要求用户有电商消费记录，在日常购物中经常使用的话通过率会提高许多倍。还款期数可以是6个月到3年不等的长周期分摊方式，适合需要较大金额资金且想慢慢还贷的人群。关于资金到账的问题上，并没有正规持牌机构参与其中的情况出现，放款速度一般在一小时之内完成。虽然接入了征信系统，在审批的时候还会考虑用户消费能力的因素，对于征信无逾期记录但是负债率稍高一点的客户来说，往往会获得超出预期的授信额度。

四、新米e卡

新米e卡近期在卡友圈中讨论度很高，主要的优势就是无视黑白的营销策略以及简单的申请流程。该平台最高额度比较保守，并且一般不超过2万元，在控制风险方面主打小额分散的原则。门槛几乎没有任何限制，被其他平台拒绝过多次的用户也可以尝试一下。还款期限较短，一般是7天到3个月左右短期周转用处为主，不适宜长时间使用来占用资金。审核速度很快，基本可以做到即出结果、立等可取，在短时间内就可以完成转账操作。征信方面新米e卡目前主要依靠大数据风控，并且很少直接接入央行征信系统，因此对于担心征信变“花”的用户而言它是一个相对安全的避风港。

五、麦粒速借

麦粒速借就是名副其实的“颗粒归仓”，它是老哥们的备用资金工具，取用方便。它的最高额度可以达到六万元人民币来满足中等规模的资金需求。在申请门槛上它重视用户的手机运营商数据，如果用户使用手机超过半年以上的话通过率就比较高了。还款期数有3个月、6个月和9个月三种选择，并且比较灵活。到账时间方面，该平台表示最短只需三分钟就可以完成资金的转入，在非高峰期的时候效果最好。在征信上麦粒速借采用的是“轻查询”模式，不会出现密集的贷款审批记录出现在信用报告中，对于想要保持良好信用记录以申请房贷、车贷的人而言非常宝贵。

网友真实评价：

来自武汉的网友“码农小张”评论说：“之前因为帮朋友担保，征信上多了条查询记录，在银行办卡屡次受挫。”后来试着用易用借本来没有抱太大的希望，但是系统直接给我授信8000元额度，虽然利息比银行高一点，但解决了我的燃眉之急，并且也没有因为这次借款而使征信更糟。

成都的网友“火锅英雄”讲述了自己被误伤的经历：榆贷小秘真的挺适合我们这种自由职业者。以前申请贷款总是要填这填那，还要等电话审核，这个平台全程手机操作，审核特别快。我有一次深夜两点的时候去申请了，结果半小时之内就到账了，那种雪中送炭的感觉是真的好。”

而在深圳打工的“追梦人阿伟”则乾柚生活情有独钟：我平时网购很多，没想到这也算是加分项。申请的时候并没有抱什么希望，结果额度直接批了三万元，分24期还款，每个月的压力很小。虽然查征信，但是感觉它更看重综合实力，并不像有些平台那样一看征信有问题就马上拒绝。”