有公积金必下的借款口子，陈列五个手机支付宝小额贷款的平台

深夜的时候，城市里的霓虹灯依然亮着，在电脑前面的小张因为这个月突然增加了很多账单而愁眉苦脸。作为一名长期缴纳住房公积金的人，他对网上流传的有关于“公积金信用贷款”这件事有所耳闻，并且现在成为了他的希望所在。怀着试试看的心理，在搜索框里填入了自己的问题。当用户的资金周转不开的时候就会去搜寻：有公积金一定要申请下来了吗？在支付宝上面有没有什么可以信赖的小额借贷平台呢？额度是多少左右的？问题的背后反映出来的是人们对低门槛、高通过率的借贷渠道的需求很强烈，并且也存在对于安全性方面的顾虑。

在讨论具体借款平台之前要弄清楚的是，“必下”的说法其实是不成立的，在金融信贷行业里，并没有哪个组织可以保证百分之百地发放贷款但是公积金缴存记录是个人信用资质的一个很好的证明。对需要在支付宝上进行资金周转的人来说，公积金除了表示工作稳定之外，在于它也是平台用来判断借款人还款能力的一个重要标准。支付宝作为一个国家级的应用程序，在它的生态系统中接入了很多正规持牌的金融机构，并且通过公积金数据授权的方式可以获得比一般的贷款产品更大的额度以及更小的利息。

第一种是支付宝内建的借呗它属于与住房公积金信用有关联性比较强的一个产品。借呗依靠的是蚂蚁集团，它的风险控制体系对于公积金用户的很友好的。如果您的公积金缴纳时间长、金额合适的话，那么系统就会自动提高额度到30万左右。从条件上看主要是看支付宝的活跃度以及信用分高低，但是如果有完善的公积金认证的话，则可以通过率会大大提高。期限可以自由选择，并且可以随时借款还款、按天计算利息，在紧急情况下用作资金周转是非常合适的。

其次是网商贷尽管它的主要对象是小微企业和个人经营者，但是对于公积金缴纳基数比较高的上班族来说，在有零星经营活动或者使用网商银行理财产品的情况下也可以开通。网商贷的额度比较高，可以达到一百万左右，并且还款期的选择也很多，有六到二十四个月的不同选项。优点就是放款的速度非常快，在几分钟之内就可以到账了，很适合需要大量现金的人群。

第三是招联好期贷这就是招联金融在支付宝上的一颗明星产品了。因为它是正规持牌消费金融公司所推出的产品，所以它的准入标准比较低一些。对有公积金的人来说，招联好期贷会打上“优质客户”标签。额度大概为二十万左右，分期可以分为三个月、六个月或者一年期等等。该平台的优点就是审批比较容易通过，只要没有严重的信用问题，并且配合公积金授权的话就可以获得贷款了。

第四个是中原消费金融该平台可以在支付宝的生活号或者小程序里找到入口。中原来消费金融主要推出的是“柚贷”，并且很重视用户的社保和公积金数据。经过授权后，系统的审批速度可以达到秒级。额度为一千到两万之间，如果公积金缴存时间超过一年的话，一般批款额度都是以几千元起算。关于期限上可以分次还本付息来降低还款的压力。

第五种可以试一试的就是360借条(目前有的入口已经更改了名字)。尽管它有自己的App，在支付宝平台上也设有服务入口或者相关的合作引流。360借条对于公积金用户来说是非常高的认可度，并且会不定期地发放新的免息券给新用户。从额度上来看，大部分公积金用户的起始额度都在两万元以上。使用时间比较长可以分为24期。该平台的审核方式比较智能化，所以公积金授权一般可以直接跳过复杂的电话审核过程。

除了平台的一些硬性标准之外，用户使用评价也起着重要的作用。根据各个论坛、社区用户的反馈，在上面借款的时候一般会说“额度很惊喜”。有的用户说：原来借呗只给五千块钱的额度，但是把公积金信息更新之后就变成了五万元了有人反映过授权之后公积金贷款利率下降了很多，由原来的年化率百分之零点五降到现在的年化率百分之零点二五左右。但是也有一些反对的声音，并且主要是对“查征信”的质疑。所有的正规平台都会上网查询信用报告，所以即使有住房公积金也会被拒绝。

在进行优缺点分析此时我们就可以看出使用公积金贷款最大的好处是利率低、额度高和其它网贷相比，公积金信用贷款的年化利率一般在5-10%之间。第二、正规性有保证，都是持牌公司，并没有套路贷的风险。缺点也很突出：第一是对征信的要求很严苛，如果查询次数太多就会被立刻拒绝；第二是公积金中断缴纳会影响到额度提升甚至是无法申请到贷款；第三是有些平台需要用户授权去查自己的个人信息，在此过程中存在着个人信息外泄的风险。

注意事项另一方面要小心“公积金包过”的中介骗局。凡是宣称有内部渠道或者不看征信的广告都属于骗人的行为。一定要保证自己是通过支付宝官方的应用或者是正规金融机构生活号来办理的。另外，在借款之后一定要按期还本付息，因为公积金信用贷款一般已经与央行征信系统对接了，如果出现逾期就会对个人信用造成很大的负面影响，并且会影响到以后的住房贷款申请。建议在申请之前，在支付宝里面搜一搜“公积金”，然后把账号关联上并做一下验证，以保证信息是最新的。

下面是用户的常见问题和答案：

问：公积金缴存基数很低，只有一千多元左右，可以申请贷款吗？

答：可以。基数小会受到最大限额的影响，但是只要连续交费六个月或者一年以上就可以体现出来工作的稳定性和可靠性，在几万甚至十几万之间申请贷款还是很容易被批准的。

问：这些借款口子会记入到信用报告中去吗？

答：对的。文中的借呗、招联、中原消费金融等正规平台的借款和还钱记录都会被上传到央行征信中心。按期偿还贷款可以累积起良好的信誉来，而逾期不还就会造成不良记录。

问：公积金被冻结了怎么办？

答案是：公积金封存表示目前没有在缴付，这样就会使你的信用分下降。可以先试用一下借呗这样的重视历史履约记录的平台，也可以等到新的公司解封之后再申请，不然的话通过率就会很低了。