征信黑花了几年后怎么办，归集5个无视黑白百分百下款的借款app

夜晚的时候街上没有人，阿强的手心里还握着手机屏幕发出的那一缕微弱光芒，在上面看到自己急切的样子。几年来因为一时冲动而使自己的信用记录上出现了很多黑色污点，现在需要钱周转但是到处都找不到可以求助的人。对于传统的金融机构来说门槛很高，所以他就把希望放在了网上贷款上，并且想找到一些所谓的“救星”。信用记录不良已经好多年了该怎么办有没有可能存在不看信用记录好坏就答应给钱并且保证一定发放贷款的应用程序呢？在网上的广告铺天盖地的时候，人们就会想：各个平台的额度到底有多大？申请条件是不是很低呢？还存在哪些风险和隐患呢？

对于被信用记录为不良的情况，很多借款人都会陷入绝境，并且觉得传统的银行已经不给贷款了。但是由于科技发展，在市场上出现了对征信要求比较松一些的借贷产品。首先需要说明的是，“百分之百放款”的说法在合法合规的金融行业中是不存在的，所有的宣称可以100%放款的说法都存在营销夸张的因素。但是在实际的操作过程中，一部分持牌的小额信贷机构或者助贷平台为了扩大自己的客户群体范围而把审核的重点由央行征信报告转到了用户身上。大数据信用评分目前的还贷能力和手机运营商的数据上面。也就是说即使信用记录有问题，只要有稳定的工作收入就可以得到贷款。

对于不考虑好坏的借款需求来说，在市场上的几种通过率比较高并且对信用记录要求比较宽松的贷款平台以及它们各自的额度如下：

第一类是有牌照的消费金融公司推出的优惠贷款产品比如马上消费金融、中原消费金融等等旗下的产品。这些平台一般都有合法的经营许可证，并且额度大概为一千到五万左右。尽管它们会对用户的征信进行查询，但是对于两年以前的逾期记录（也就是所谓的“黑卡”情形），一般都会给予一定的忽视，并且主要关注的是最近六个月内该用户的信用表现。如果用户的征信黑名单是几年前所产生的，并且最近没有新的逾期记录的话，那么通过率可以达到八成以上。

第二类是大中型互联网公司的备付金类产品比如支付宝备用金、微信微粒贷（白名单邀请制）、抖音放心借等等。这些平台依靠巨大的生态系统数据来构建风险控制模型，并且非常复杂。微粒贷对征信的要求比较高，但是像抖音放心借、京东金条这样的产品，在用户的电商消费频率比较高的情况下会给出一定的额度。一般为500-20万之间，期限可以是3个月或者6个月甚至一年都可以。对于已经有很多年没有良好信用记录的人群来说，最好先用自己常用的App里的借款功能试试看，因为平台现有的消费记录就是最好的“信用凭证”。

第三类是贷款平台和分期购物网站比如分期乐、捷信超贷等等。一般而言这些平台起着中间人作用把用户与不同资金方进行对接。因为有很多的资金方，所以有些资金方只接次级信用人群。这样的平台额度一般为两千元到三万之间，放款速度快，在一小时之内就可以到账了。对急需用钱的人来说，“无视黑白”的程度比较强一些，但是前提条件是用户提供真实有效的实名手机号以及稳定可靠的银行流水信息。

关于使用条件与期限，各个平台都按照同样的标准来执行。申请人必须年满十八岁并且不是学生的身份，并且要持有有效身份证以及借记卡。从时间上看，短周期的产品比如备用金一般为七到三十天一个周期，大的分期产品可以是六期、十二期或者二十四期。需要注意的是，在申请的时候如果被标记为“征信黑名单”的人的话会有一些额度上的限制，最初的额度比较低需要慢慢提高。

从用户评价体验上存在很大的差异。正面评价主要是因为“放款速度快”和“门槛低”，很多用户说在银行多次受阻之后，在这些平台上顺利地拿到了救命的钱来解决燃眉之急的问题。负向评价主要为“利息高”、“催收多”。与同期银行贷款相比，该类平台的年化利率一般都在18%-24%，有的还包含担保费和服务费等项目，使得总的借贷成本提高。

在进行优缺点分析因此我们一定要理智地对待它。好处是明显的：门槛不高、放款迅速、对信用记录要求不严就是给有信用问题的人留下的最后一条路。但是缺点也不容忽视：高息会增加还债的压力，并且一些不正规的贷款机构存在套路贷的风险。如果用户没有按期偿还借款，则即使不会被记入个人信用报告中，也会被纳入到网络大数据里去，在以后申请其他平台上的贷款时受到影响。

所以在申请的时候要注意以下几点注意事项非常重要的。第一、不接受任何形式的贷款前期费用正规平台放款之前是绝对不会收工本费和解冻费的。第二步就是认真地去读一读借款合同，并且要核对一下实际到手的钱是不是跟合同上说的一样，以免被“砍头息”坑了。第三点就是量力而行，在借贷的时候不要把所有的钱都借来用作紧急用途，不然就会出现越借越多的情况，这样下去你的信用记录就很难恢复了。

下面是用户的常见问题和答案：

问：如果信用记录有不良记录的话，在申请使用这些应用程序的时候还要不要去查询一下自己的信用报告呢？
答案：大多数正规持牌平台仍然会查征信，但是只作参考，并不是唯一的评判标准。如果您的逾期记录是几年以前的老账，并且现在有固定的工作的话，那么平台还是会进行一个整体上的判断，通过的概率还是很大的。

问：“无视黑白”的说法是不是没有前提呢？
答案是：不对。“无视黑白”只表示除了因为信用不好被秒拒之外，并不能因此就认为没有还款能力了，但是平台要核实你的还款能力。一般情况下要提供实名制六个月以上手机卡以及稳定收入证明或者网络购物流水单等材料。

问：借款之后按期还钱的话，信用报告上的不良记录可以消除吗？
答案是不可以把以前的坏记录全部抹掉，但是可以增加新的好记录。新纪录会慢慢取代老纪录，在还完旧债并且维持良好的信用两年之后，贷款申请被批准的概率就会大大提高。