征信黑花了信用卡会冻结吗，枚举五个贷款不上诚信平台的口子

深夜里，手机屏幕上发出的蓝色光芒照亮了李明焦虑的脸庞，在贷款APP上的“审核被拒”的红色字眼下，他心里感到一阵寒意。近几年来，个人信用记录已经变成了无形的财产，如果信用报告上出现了黑色或者斑点的话，那么日常生活中的各种消费都会受到限制，并且资金周转也会成为一种奢侈的事情。对于这种情况很多用户很着急地想问的是：信用记录不良的话，信用卡会被冻结吗？如果不幸陷入到信用风险当中去的话，还有没有其他的解决办法呢？网上说的“列举出五种不把贷款放在诚信平台上”的说法是真实的吗？本文会详细分析被加入到失信名单之后所造成的影响，并且罗列一些对于征信要求比较低的一些借贷途径，在困境之中给人们一点希望。

在讨论贷款途径之前，我们首先要面对的一个问题是：信用记录不良的话，信用卡会被冻结吗？这就是很多持卡人所担忧的结果。一般而言，银行会对客户的信用状况做定期检查，并且会去查一下客户本人的个人信用报告。当用户出现严重的逾期情况（也就是被标记为“征信黑”）、短时间内多次申请贷款造成查询次数太多的情况（也就是所谓的“征信花”）时，即使没有被直接停用银行卡，但是银行也可能会采取一些措施降额甚至封卡所采取的办法。如果持卡人在连续三个月内或者累计六次以上出现逾期的情况的话，银行为了降低自己的风险就会把这样的客户定性为高危客户，并且限制其信用卡的功能。所以保持好的信用记录才是保证信用卡正常使用的基础。

对于需要资金周转但是信用记录已经被破坏了的人来说，“不记入征信”就成了他们唯一的希望。尽管大部分正规金融机构都接入了央行征信系统，但是仍然有一些平台或者某些产品的审核标准不同，主要是依靠大数据风险控制来判断，并不是传统的信用报告。以下是对五种对征信的要求比较松一些或者是以平台内评分为主要依据的借贷途径进行分析：

360借款合同、现在是奇富借款合同 作为一个老牌子的网贷平台，它的放款率一直比较稳定。尽管它大部分的资金方会去征信了，但是在审核的时候这个平台更加重视的是用户的全部数据。只有“征信花”，没有严重的逾期记录的人仍然可以得到一定的额度。一般为500元到20万之间的金额，并且期限很短，可以在3个月、6个月或者一年之内还清。用户的评价都表示审核速度很快，在几分钟之后就可以到账了，但是对于信用不良的人来说被拒的概率还是很大的。

2. 分期乐 主要是针对年轻人提供的消费分期服务。分期乐的风险控制体系比较独立，有些合作的资金方不进行征信查询，在放款之后才上报。该平台的额度大概为一千到五万之间。关于使用条件的话，则要用户提交真实姓名、电话号码以及一个稳定有效的邮寄地址。用户的反馈是可以通过的，在购物消费场景中申请分期通过的概率更大一些，但是利息比银行高很多，要注意区分开来的是年化利率和费率。

3. 洋钱罐 这属于一个典型的助贷平台，所匹配到的是中小型银行或者消费金融公司。洋钱罐对用户的信用记录要求比较宽松，在用户没有出现过期的情况下一般可以顺利通过审核。额度上新人都会拿到3000～5000元左右的额度，并且期限为三个月左右。用户评价说这个平台的催收比较正规，但是如果出现了逾期之后所产生的罚息就很大了，所以建议只用来做短期周转用。

4. 小赢卡贷 主要做的是信用卡代偿业务，对有信用卡的人比较友好。小赢卡贷部分资金方在征信查询方面较为宽松一些，并且更加注重用户的信用卡使用状况。最高额度为15万，最长时间可以达到36个月，适用于需要长期分批偿还的用户。用户一般觉得它的还款压力不大，但是申请的时候要授权给信用卡账单，所以要注意到个人隐私问题上来。

5. 众安贷 由于有互联网保险公司的背景支持，所以众安贷的审核速度非常快。尽管它已经正式、合法地在信用报告中出现过一次了，在审批逻辑方面对“白户”或者“花户”的接受程度还是有一定的宽容性的。借款金额从500元开始往上递增。用户的评价是它的操作很便捷，并且整个过程都是在线上的完成的，但是也有用户反映额度提高的速度比较慢，并且提前还本可能会产生违约金。

用户的评价和优点、缺点分析： 根据各个论坛和社区用户的反馈来看，在紧急情况下该平台起到了一定的作用。优点是门槛不高、放款迅速、程序简单不需要用到抵押或者保证的方式。但是它的缺点也很突出：一般都比银行贷款高一些并且有隐性费用（比如担保费、服务费等），所以总的年化利率会接近于法律规定的最高限值。而且如果出现逾期的话，除了要承担高利息之外还会有被催收骚扰的情况发生，并且还会使个人的大数据征信记录变得更差一些。

注意事项： 当用户去申请那些不被纳入到诚信平台上来的口子的时候要特别注意。第一、所有声称能保证百分之百放款的都属于诈骗正规的平台会做风险控制和审核。另外，在放款之前就收钱的平台一定不能信。但是有些平台不会查询到你的信用记录或者没有上征信系统，但是这些平台一般都连接了百行征信或者是互联网法院，长时间拖欠债务就会被起诉，并且会影响你的人身自由以及日常生活中的各种消费行为。

问题和答案的列表如下：

问：信用记录不良的人可以申请到信用卡吗？

答案是基本上不可能。银行在审批信用卡的时候主要是看央行征信报告的情况，如果信用报告上显示有严重的不良记录的话，那么就会被直接拒绝申请。可以先去改善自己的信用状况，在没有不良记录的情况下再进行尝试。

问：没有信用记录的贷款能不还吗？

答案是肯定不能。但是有些网贷平台没有接入央行征信系统，但是会接入其他的商业征信或者大数据平台。如果还不上就会被纳入到网贷黑榜中去，在以后申请贷款的时候也会受到限制，并且有可能会被起诉。

怎样才能知道一个贷款平台是不是正规的呢？

答案：看它有没有放贷资格、是不是在应用商店里上线了、利息是不是符合法律规定（年利率不能超过24%，或者36%）。最直接的办法就是正规平台在放款之前不收任何费用。