彩虹小马贷款为何强制下款，枚举五个不上征信的贷款软件

深夜里手机振动起来，“彩虹小马贷款”强制下款的通知在屏幕上显示出来，陌生人账号里的金额让人感到一阵寒意。没有经过核实就直接放款的行为就是非法高利贷的一种方式。因为资金周转不开而着急找路子的人们，在此期间也都在搜寻着：为什么彩虹小马贷款要被强制放款呢？更有人为了不留下信用记录或者寻找一个比较容易通过的地方而急切地想要知道列举出五款不记入信用记录的借贷软件想在纷繁复杂的网络贷款市场里找到一个“安全”的避风港，但是没想到自己已经掉进了另一个危险的旋涡之中。

在探讨为什么彩虹小马贷款要被强制放款呢此时我们一定要清楚地知道这些平台一般都属于违规经营的“714高炮”或者非法网络贷款。其主要目的是利用高利贷、滞纳金等手段来剥削借款人的利益。比如借款人要借到1500元的时候只收到了1000元，但是还款期限却是七天之内还上1500元以上。这样的方式是不符合金融监管部门规定的，并且因为缺少合法借贷资格而不能被纳入央行征信体系中去，所以这并不是没有结果的事情，而是会受到更严重的追债行为的影响。

针对用户关心的不把贷款记录反映到信用报告里的软件市场上也存在着一些平台，并不是用传统的信用报告来作为判断标准而是通过大数据来进行风险控制。下面是五种不记入个人信用记录或者对个人信用记录要求很低的借贷途径，请大家注意其中隐藏着高额利率的风险：

第一类是部分小额现金贷平台比如“速借宝”、“急速贷”这样的平台（这里用的是化名），一般额度是500到3000元左右，时间很短，大多是七天或者十四天左右。它们不会查询信用报告也不会把信息上报给征信系统，但是利息却可以达到年化利率好几倍、几十倍之多，已经属于典型的高利贷了。

第二类是消费金融公司所发行的产品虽然大部分持牌消费金融公司都接入了征信系统，但是还有一些没有取得牌照的机构推出了购物分期额度，比如一些知名度不高、规模较小的小额消费分期商城，用户用购买虚拟商品的方式进行变现，在这些平台上产生的数据只存在于平台自身的数据库中，并没有被上传到央行系统的数据库里去。

第三类是个人借款或者民间借贷app这样的软件大多起着信息中介的作用，真正的借款人是个人。因为这是个人之间的借贷行为，并不向信用报告中报备，但是没有监管机制存在的话很容易出现纠纷以及暴力催收的情况。

第四类是一些P2P网贷遗留下来的平台虽然P2P行业的整顿已经完成，但是仍然存在一些正在转型的小平台或者遗留下来的业务，在为保持运转而提供短期周转服务的情况下，并没有被纳入到征信体系中来，因此其风险很大。

第五类是用租赁代替购买方式的应用程序这些平台以租借手机、电脑为名行放款之实。用户签订租赁合同之后得到设备再转手卖掉赚钱。从形式上看是租赁关系，所以逾期记录只会影响平台内的信用，并不会直接上报到征信系统中去，但是所面临的风险很大。

关于用户使用评价对彩虹小马这样的强制下款平台来说，用户的评价基本上都是负面的。很多借款人都说：没有点击确认按钮，钱就已经到账了，所以不敢去操作这笔款项有用户反映说：无法与客服取得联系、还款账号为个人账户、怀疑存在洗钱行为对于不向征信机构报送信息的小额贷款软件而言，用户们的评价则是褒贬不一。有人觉得“虽然有点利息但是能救命”，但是大多数人认为这是一条无底洞，“借一次就不还了”、“把整个通讯录都炸开了”

在进行优缺点分析此时我们可以看到，不上征信贷款唯一的“好处”，也就是门槛低、放款快、不用查询信用报告，在于对有信用记录的人来说只有一条活路。但是它缺点但是可以致人死亡：利率非常高昂、期限很短造成还本付息的压力很大，并且常常伴随有不好的催收方式出现，给借款人的家人和朋友的生活带来很大的影响。而正规银行贷款尽管审核比较严格，但是安全合规、利息公开透明。

注意事项因此借款人在使用资金的时候一定要注意：如果有人强迫你提款的话，请千万不要去操作，并且要保存好相关证据之后再去报警；如果有任何人让你交纳所谓的“解冻费”或者“验证费”，那么这一定是骗局；对没有纳入征信系统中的贷款不能心存侥幸，在未来完善的征信体系之下，现在存在的违法行为将会被记录下来作为以后的不良记录。

对用户的常见问题进行回答如下：

问：彩虹小马贷款被强制下款之后，我要还钱吗？
答案是：从法律的角度来看只有合法的借贷关系才受到保护。超过国家规定最高利率部分的利息可以不还。如果有欺诈或者强迫交易的行为的话，应该去报警而不能私自转账。

问：不记入信用报告中的贷款是不是就不需要偿还了呢？
答案是错误的。不记入信用报告并不等于没有负债了。合法的部分本金仍然受到法律的保护，债权人可以提起诉讼来要求偿还。并且长期拖欠就会被催收骚扰。

怎样才能知道一款贷款软件是不是正规的呢？
答案是看它有没有放贷资格证、年化利率是不是低于24%，会不会先收钱再放款。正规的平台会把利息和费率的标准都公开出来，并且接入到央行征信系统里面去。