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类似于芸豆分下款的口子，梳理5个有逾期借款容易通过的口子
目前的互联网金融环境里，信用良好的人还是很少见的，大部分人的信用记录都存在逾期的情况。对这类人群来说，要找到比如芸豆分下款这样的口子其实就是在找一些对信用要求不那么严格、风险控制模型更加重视用户的现在还债能力而不太关注过去记录的平台。一般把这样的平台叫做“非银机构”或者“助贷平台”，它们和有牌照的消费金融公司合作，资金来源很多样化，所以审核标准就和传统的银行不一样了。本文所提到的五条途径，在2024-2025年期间市场上比较活跃，并且对于逾期用户比较友好。
首先要提到的就是桔多多该平台近两三年来非常活跃，并且它最突出的特点之一就是对申请人的信用记录没有太高的要求。桔多多的额度一般为三千到五万左右，在有轻度逾期的情况下，除了现在处于“呆账”或者“冻结”的情况之外都可以被接受。使用时间比较灵活，分三期、六期、十二期三种方式。从用户的反馈来看，桔多多的审核速度很快，在提交材料之后半个小时之内就可以得到结果了，并且放款到账的速度也很让人放心，所以成为了许多需要资金周转的人们的第一选择。
第二个被推荐的平台为时光分期这个名称听上去很有文艺的感觉，在审核方面也十分实际。时光分阶段主要是面向年轻的白领人群体，并对信用报告中出现的逾期情况有特殊的宽容政策。只要用户逾期时间没有超过90天并且不是故意不还钱的情况下，通过率还是很大的。一般情况下额度为2000-4万元左右、最长期限可以达到一年的时间。很多用户反映，在复审的时候如果发现用户的资料是真实的并且具有偿还能力的话就会给到提高额度的机会，这很有人性化的一面。
第三处要注意的地方为极融借款。作为哈啰出行生态链上的一件商品，极融借款依靠大数据风险控制来给用户做整体信用评价。它的好处是即使用户在一些小贷平台上有过期记录，在哈啰出行行为数据好的情况下仍然可以得到贷款额度。极融的额度比较宽泛，最高能到二十万左右，但是第一次放款一般只有五千多块钱。只需要带上身份证、银行卡就可以办理了。用户觉得极融的操作很简单，并且会在还款日前发出温馨提示以防止忘记而造成逾期的情况发生。
第四个平台是洋钱罐这是一家老牌子的贷款公司，在几年的发展过程中它的风险控制体系也十分完善。洋钱罐对类似芸豆分这样的用户画像很明确，并且更加重视用户的社交数据以及消费习惯。对于有逾期记录的人群来说，洋钱罐会要求用户提供更多一些的辅助材料比如工作证明、社保缴纳记录等，在被批准之后一般都会有一个比较高的起始金额，大概在三千元左右左右。关于期限的问题上可以采取分期还本的方式来进行还款来降低用户的负担。根据用户的反馈来看，洋钱罐的服务态度很好，有问题能够很快得到回复并且迅速地进行处理。
第五个要讲的就是小赢卡贷。尽管它是以信用卡代还为主的产品，但是它的贷款功能也十分强。小赢卡贷的优点就是审核过程很简单，并且对有不良信用记录的人也会用到“信用卡账单”的方式去判断他的信用情况。如果用户的信用卡使用记录很好，在征信上出现其他的逾期也可以获得较高的批准率。额度按照信用卡额度来计算，最多可以达到15万左右。最长时间为36个月分期付款。用户一般都称赞它的低利率优惠政策好，对长期借款的人来说能够节约很多利息开支。
但是任何东西都具有双面性，所以容易通过的口子也一样。从优缺点来分析的话，优点很明显：门槛低、放款速度快、对于逾期比较宽容，可以解决燃眉之急的问题。但是缺点也不能忽略，在这些平台上借贷的利息一般都比银行贷款要高一些，并且有些平台会收取会员费或者担保费之类的隐性费用，所以总的年化收益率比较高。另外如果出现逾期的情况，则催收方式可能会比较严厉，会对生活造成较大的干扰。
在使用这些平台的时候要注意以下几个方面的问题。第一要保证平台是合法合规的，并且不能有被钓鱼网站或者诈骗分子所利用的情况，在放款之前不会出现所谓的“工本费”、“解冻费”。第二步就是认真地去读一读借款合同中的有关条文，尤其是对利息、违约金以及担保费等进行仔细研究之后再决定是否接受贷款。第三点就是量力而为，借债是用来周转用的，并不是用来挥霍的，一定要有一个合理的还债计划来防止自己陷入到负债之中去。
为使用户更加清楚明白地了解相关情况，我们把一些常见的问题罗列出来如下：
- 问：这些平台是不需查询信用报告了么？
答案是，并不是完全没有查询到信用报告。正规的平台会接入央行征信或者百行征信，但是它们对于征信的要求比较低，主要是看用户现在的还款能力以及工作的稳定性。 - 问：在申请被拒绝之后多长时间内还可以再提出一次申请呢？
答案是大约三个月左右的时间。多次申请会使得系统认为该用户资金非常紧张，进而减少被批准的概率。 - 问：贷款发放之后能提前还钱吗？
答案是大多数平台都允许提前还本息，但是有些平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况要根据借款合同来确定。 - 问：逾期一天会记入信用报告中吗？
答：大多数平台都有1到3天的宽限期，在这个期间内还钱一般不会被上报到征信系统里去，但是为了维护自己的信用记录还是应该按期偿还借款。
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