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无视黑白能贷款一个月的口子，深入剖析5个征信花居然都下款的app
在金融借贷市场里，“黑户”、“白户”的说法常常会被中介机构包装成一种营销手段来使用，但是也有一部分平台的风险控制模型并不是只依靠央行征信报告来进行判断的，还会考虑用户其他方面的信息。对需要资金周转并且信用记录已经受损的人来说来说，这样的产品就是他们唯一的希望了。下面是几个在市场上口碑比较好的借款渠道进行深入分析。
第一部分是各个平台的额度和期限情况
首先要提到的是洋钱罐近几年来该产品的用户评价很好，它的主要优点就是对信用记录的要求比较低。尽管它已经接入到了征信系统中去，但是更加重视的是用户的还款能力和活跃程度。一般的额度为2000-5万左右，新用户第一次借款金额多在三千元左右，期限灵活可以分一个月到十二个月不等的时间段进行使用，适合做短期周转。
其次是极融借款作为一个老牌子的助贷产品，极融借款背后的资金方很多，所以匹配到对信用记录要求不高的资金方的概率就比较大。它的最大额度可以达到二十万左右，但是实际发放的钱一般只有几百甚至上千元左右。该平台的借款周期也包括了短时间内的需要，在一个月之内进行一次周转是比较受欢迎的选择，并且审批的速度非常快，大概半个小时就可以到账。
第三种值得重视的是小赢卡贷主要做的是信用卡代还服务，对持卡人来说很便利。即使信用有问题，但是信用卡使用情况还可以的话还是有很大概率能批到款子的。额度上起始金额比较高，在一万元左右以上，并且期限的选择也比较多一些，比较符合需要资金量较大的用户的短期借款需求。
最后是桔柚花与< />。桔柚花是最近兴起的一个平台，在小白用户以及信用良好的用户的接受程度上比较高，并且它的额度也适中、整个过程都是在线上的完成。分期乐依靠的是乐信集团，虽然门槛略高一些，但是它的通过率一直都很稳当，特别是对于年轻的白领来说，它在额度和期限方面都比较人性化的设置了。
二用户的实际使用评价和下载后的反馈
在各个投诉网站和论坛上查看到关于这些“不分是非”的口子的评论褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”与“门槛确实低”比如用户张三说：自己一个月内被查了八次信用记录，在别的平台上都秒拒了，但是在洋钱罐上却顺利通过了，尽管只给了两千块钱的额度，但是也起到了缓解的作用
但是负面评价也不能忽略。一些用户的反馈是这样的，在这些平台上年化的收益率比较高一般会接近于法律规定的最高利息率即年化24%，最低为15.4%左右。另外一些用户的反馈是，在还钱的时候会被催收电话打很多次。所以用户在挑选的时候要有个心理准备，低门槛就意味著高成本。
第三部分优点和缺点的详细分析以及需要注意的地方
从整体上看，这些缺口的优点很明显：审核标准低、可以接受多次信用报告查询、放款快、时间短。对于需要资金但是不能通过银行等正式途径获得贷款的人来说，这是很好的一种补充方式。
但其缺点另外一点就是利率和服务费用比较高，给用户带来很大的还款压力；有的平台还设置了会员费之类的隐性费用；如果出现逾期的话，催收方式比较严厉，并且一般都会把逾期信息上报到征信系统中去，从而影响用户的信用情况。
注意事项：在申请这类贷款的时候一定要核实清楚该平台有没有取得合法有效的金融许可证。不要相信所谓“强开技术”或者“100%能贷出”的中介骗局，否则会把个人隐私信息泄露出去或者被欺骗。并且，在借贷之前要算清实际到账的钱和还本付息总额的关系，并保证自己能够承受起一个月之后的还款义务。
第四部分是用户的提问和回答
Q1：征信黑名单的人可以全部获得贷款吗？
A：没有一个正规的平台会保证百分之百能够放款。“无视黑白”更多的是一种营销的说法，在风险控制方面比较宽泛一些，对于信用不良的地方可以接受得比较多一点，但是如果有未结案的重大逾期或者诈骗记录的话还是会拒绝申请。
Q2: 这些平台借一个月的钱，利息是多少？
比如借款3000元一个月的话，利息和手续费一般为一百到三百元左右，根据平台的不同而有所差异，换算成年化的利率就比较高了，在签订合同时要认真阅读合同内容。
Q3 申请不成功会怎么样呢？会不会影响到信用记录呢？
A：如果平台在申请的时候要授权去查信用报告的话，不管是否成功，在信用报告里都会有条关于“贷款审批”的查询记录出现。多次申请会使得信用报告变得很乱，所以应该理智地去试一试。
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