什么软件贷款利息低点，汇整5个贷款不上诚信平台的app

深夜的时候，手机屏幕上还留有余温的小陈望着卡上剩下的钱发愁不已。对于突然出现的资金短缺问题，他很着急地想了解哪些软件可以借到低利率的款既要解决问题又要怕逾期影响到自己的信用记录。很多和小陈一样的人也在搜寻中：有没有不把贷款上到信用平台上来的APP呢？为了回答疑问，本文汇总了五个相关的渠道并对其额度和门槛进行了分析。

在寻找贷款利息低当用户使用软件的时候，首先要树立起一个正确的观念：正规持牌机构产品利率受到监管部门严格的控制，并且声称可以“不看征信、秒下款”的渠道一般都存在着很高的风险或者隐含的成本。但是对有信用记录缺失或者资金紧张的人来说，还是有一些查询信用报告但是审批比较宽泛，或者主要是根据大数据风险控制来做的借贷平台。市场上比较火的五个平台的相关信息如下：

1. 热门平台额度、期限和使用条件说明

1. 借呗（支付宝）：作为蚂蚁集团旗下的信贷产品，借呗的利率在市场中非常有优势。一般为每天万分之一点五到百分之六左右，信用度越高的话费率就会越低一些。额度区间是10-3万之间，可以选三个月、六个月、九个月或者十二个月。要求比较严格，只有用户的支付宝使用情况好，并且经过系统的邀请才能开通，会上传到征信上但是因为它的正规性以及低利率的特点所以还是被大家所接受。

2. 微粒贷（微信）微众银行所推产品也采取了白名单邀请的方式。日利率范围和借呗差不多，最大额度可以达到三十万元左右。它的特点就是查征信、上征信但是对于一些征信稍微有点问题但是微信支付分比较高的用户来说，仍然有可能得到一定的额度。借款时间长短不一，可以随时借贷、随时还款，并且按照实际使用的天数来计算利息。

3. 京东金条：依靠着京东金融生态系统的优势，金条的最大额度也达到了二十万元。最大的好处就是对于京东活跃用户（比如PLUS会员、常购用户等），可以享受较低的日利息率，有的甚至只有万分之一点几左右。审批速度很快，在几分钟之内就可以到账了。需要绑定银行卡并且进行实名认证之后才会被重视到京东体系里的信用数据上。

4. 分期乐主要是针对年轻人提供的消费分期和现金借款的服务。尽管它的利率比一些大牌的产品要高一点，但是它审核标准比较低对于信用要求不高的用户来说，并不像前面两种那样严格。额度为1000到5万元左右，最长期限可以达到24个月。适用于需要小金额短期借款并且分次偿还的压力比较小的人群。

5. 洋钱罐：作为一个老牌子的借贷App，洋钱罐和很多有牌照的金融公司合作。它的特点就是对于信用记录的要求比较宽泛可以供信用良好的用户试用。额度区间是1000到2万元之间，整体年化利率处于正常水平之内，但是要注意各个贷款机构可能会有不同的利率情况出现。一般为三个月到十二个月左右的时间段内完成审批，并且不会去查询详细的征信报告，在评判的时候主要看的是大数据评分。

二用户的实际使用评价和优点缺点分析

根据各个论坛和投诉网站上用户的反馈来看，对于该软件的评价是褒贬不一的。优点方面借呗、微粒贷等头部产品的优点是“正规、利息明码标价、没有隐形消费”，用户王先生说：借呗可以随时借款也可以随时还款，在需要的时候用一两天的钱只需要几十元的利息就足够了所以分期乐和洋钱罐因为“放款速度快、门槛低”的特点受到用户的称赞，用户李女士说：“我在信用报告里有逾期记录的情况下，洋钱罐竟然给我发放了额度，解决了燃眉之急。”

缺点方面头部平台采用的是“邀请制”，把很多没有信用记录或者信用状况不佳的人排除在外；一些门槛比较低的小额贷款平台比如洋钱罐等也出现了问题，“实际计算出来的利率高于宣传中的利率”，并且有催收电话打来的现象。另外所谓“不上诚信平台”的说法是错误的，在大多数情况下，正规的应用程序会如实报告个人信用信息，并不是说所有的小额信贷机构都不查询央行征信系统。“不上”只是表示某些小型借贷公司不会去查询央行征信系统，并不能说明就可以故意拖欠还款了。

第三条申请贷款时需要注意的地方

申请低利率贷款的时候一定要注意“低息陷阱”很多不正规的应用程序以日利息为万分为由，实际上却收取很高的服务费和担保费，使得总的年化利率远远超过了法律规定的上限（36%）。签订合同时一定要算出IRR(内部收益率)，以此来确认实际利率是多少。另外要保护好自己的个人信息安全，在没有得到对方同意的情况下不能把验证码告诉别人，否则就会被电信诈骗分子骗走钱财。

第四部分是用户的提问和回答

问题：有没有不向信用报告机构报备的贷款软件呢？

答：目前市场上大部分合法合规的APP都已经接入了央行征信系统。“不上征信”的说法一般是指很少一部分没有接入系统的贷款公司或者是只查大数据而不查央行征信报告的平台。但是由于监管越来越严格，这样的平台也越少出现，并且常常伴随有高额利息的风险。

问：信用记录不好的情况下怎样能获得低利率贷款呢？

答案是：信用记录不好的人一般很难得到银行提供的低利率贷款。可以先试用一下使用率比较高的应用，比如支付宝、微信、京东等等，因为它们更加重视用户的行为数据。如果不能通过的话，也可以选择一些对征信要求不那么严格的平台，但是要准备好接受稍微高一点的利息。

问：在申请贷款被拒绝之后还可以不断地去别的平台上试一试吗？

答案是：不推荐。每次申请都会在信用报告中出现一次“贷款审批”查询记录，在短时间内多次申请会使得系统判断出申请人处于“严重资金短缺状态”，进而使大额信贷风险评估分值下降，从而使之后的申请更加难以获得批准。被拒绝之后要等三个月以后再去试一试。