强制下款的平台真的存在吗，整合五个小额贷款不查征信的口子

深夜的时候，手机屏幕上突然出现了一条信息：资金已经到账了，请留意查看一下李明心里一惊，他只点了一下看余额没有去确认贷款的事情，这是不是所谓的强制放款呢？在突然之间就面临巨额债务、迫于还债的压力之下，很多像李明这样的人们也急着找寻解决的办法。有强迫用户下载软件的网站吗？对于征信大数据花所遇到的问题，在哪儿还能够找到把五小贷不用查信用记录的地方合并在一起？那么这些平台是合法合规的吗？利率到底有多高呢？本文会深入到网络贷款背后的情况，并给出实际有效的借款建议。

在讨论具体的平台之前我们首先要面对的是“强制下款”的问题。“714高炮”，即借款期限只有七天或者十四天的小额贷款公司，在这里指的是非法的“714高炮”。用户在注册或者测额的时候，平台没有得到用户的同意就直接把钱打到用户的账号上，并且之后又向用户收取很高的利息以及所谓的“展期费”。这样的做法既破坏了金融市场的正常运行也给借款人造成了很大的精神压力。但是市场上的确有一些审核比较宽泛、对信用记录要求不太严格的一些正规或者是半正规渠道，因此需要知道这些渠道的人们要非常重视起来。

下面我们来看一下市场上比较常见的一些对信用记录要求不那么严格的平台以及它们各自的额度是多少。第一、XX花呗、借呗等备用金：尽管依靠的是大的互联网平台，但是有些用户存在信用问题并不会影响到他们正常使用的情况出现，额度一般为几百到几万不等，并且可以随时借款、还款。第二、XX分期：这样的平台一般都以消费场景为主打，额度大概在一千到两万之间，期限可以是三个月到十二个月不等，审批速度比较快，并且会对信用报告进行查询但是对轻度逾期记录的接受程度比较高。第三、一些有牌照的小额贷款APP：如马上消费、中原消费旗下产品的额度范围很宽泛，有几千元也有上万元之多，并且都有正式的资质认证，在风险控制方面比较严格，但是也会为新手用户推出一些“小白包”之类的优惠活动，通过率也比较高。

对于使用条件以及有效期等大部分平台都是一样的标准。申请人的年龄必须为十八岁及以上，并且需要提供有效的身份证明文件以及本人实名制银行账户信息。从时间上来说，短期周转类产品比如备用金一般为七到三十天之间，大额分期的产品有三个月、六个月、一年和两年期等选项。“不查征信”的说法其实是一种营销手段，并不是真正的无痕操作，在正规持牌公司里也会连接上央行征信系统。所谓“不严格”，主要是指参照网络贷款的大数据而不是只看传统的信用报告，或者是对于查询次数比较宽容一些。

用户的评价可以用来衡量一个平台的好坏程度。各个投诉网站和论坛对于小额信贷的看法各不相同。正面评价主要是围绕着“下款快、方便”的方面展开的，“奋斗的鱼”说：下午申请之后半个小时内就收到了钱，并且解决了燃眉之急但是也有不少负面评价存在，比如“利息太高”，“催收太狠”。用户“小王”抱怨说：“借了三万元后只拿到两万八千多元，要还三千五千元左右的钱，利息很高。”因此借款人在申请之前一定要把总的年利率算出来，以免掉入高利贷的圈套中去。

然后对各个渠道的优点和不足之处做一下分析。优点很明显：门槛很低、放款很快、全部都是线上化的操作方式，很适合于信用记录不好的或者需要小金额贷款的人来说。缺点即：利率一般都比银行贷款高一些，还有各种各样的隐性费用（比如担保费、服务费等），一旦逾期就会产生很严重的后果（会影响个人信用记录或者被催收）。另外市场上的情况参差不齐，稍微不小心就会遇到骗人的或者是强迫用户下载软件的黑色网站。

用到这些地方的时候要注意一些事项。第一、保护个人隐私不要随便给他人授予通讯录、相册等等重要的权限。另外，看清合同条款尤其是对有关于利息、违约金和还款方式的规定。第二是量力而行不要用借贷来维持自己的债务，不然就会形成一个越来越大的债务圈。最后，在遭遇强制扣款或者暴力催收的时候要保存好相关证据，并且要及时地向互联网金融协会、公安机关进行举报。

为便于大家了解，我们整理出如下常见的问题和答案：

问题一：有没有完全没有考虑信用记录的贷款呢？
答：基本没有。正规的金融机构会查询到你的信用报告，所谓“不查征信”的话一般是指对你的信用记录不太重视或者只看大数据。如果有声称自己没有任何限制条件、不需要查看个人信用报告就可以进行借贷服务的平台出现的话，那么这很有可能就是骗局或者是高利贷了。

遇到被强迫下载的情况该怎么办呢？
答案是：不必惊慌失措、随便转款还钱。首先要核实对方是否具有合法资格，如果是非法平台的话，则只需要返还本金即可，并且可以保留好转账记录以及聊天记录作为证据。遇到威胁恐吓的时候要立即拨打110进行举报。

问题三、申请小贷会受到房贷的影响吗？
答案是有的。经常去申请网络贷款会使你的信用报告里出现很多次查询记录，在银行给你批房子贷款的时候就会觉得你的经济情况不稳定了，所以分数低或者不给钱。建议在申请房贷之前六个月内停止使用网银进行借款。

因此市场上有一些审核比较宽松的小额贷款渠道，“强制放贷”的行为大多属于违法行为。借款人应该选择有资质的金融机构进行借款，并且要理智地去借债、按时还钱来保持良好的个人征信记录，不要因为一时的需求而去喝下毒酒。