怎么样征信才算黑花了呢，陈列五个黑白贷款不是高炮的软件

前几天，在广州做服装批发生意的朋友阿强愁眉苦脸地来找我说自己最近资金紧张要向银行贷款但是心里没有底子。以前几年因为年轻气盛的缘故而申请了很多张信用卡和网络贷款，并且有的忘记偿还了，有的则是用一个地方的钱去填补另一个地方的钱缺口造成的信用问题。问到我的时候说：“我的信用报告里是不是已经有黑色花朵了呢？以后一辈子都再也无法获得任何贷款了吧？”我看了一下他的征信报告，尽管有很多逾期记录以及大量的查询次数出现，但是近半年来还是比较好的。告诉他说，“黑花”一般是指征信报告中出现了连续三次以上、累计六个月以上的逾期记录或者是查询记录非常多的情况，但是并不意味着所有的道路都被堵塞住了。选择正确的途径之后仍然存在被批准的可能性。对于这样的情况我没有直接给客户推荐严格要求的金融产品，而是给了五家较为宽松并且正规不高的借贷平台：霜雪宝、金鱼花、速致贷、乐购速借、兴商花。

首先推荐的是霜雪宝对需要快速获得资金并且有一定资质要求的人而言，这是一款不错的选择。最高可申请到二十万块钱的资金量级已经能够满足大多数小额资金的需求了。从申请条件上看，霜雪宝很接地气，在年龄上要求是22岁以上的成年人，并且有一定的偿还能力就可以办理了，即使信用记录有一点小问题也可以被接受。还款期限比较灵活，可以分3-12期进行还本付息来降低每一期的压力。关于放款的速度，在系统审核通过之后大概半个小时左右就能到账了，具有很强的应急性。需要注意的是，在审核的时候霜雪宝也会看征信情况但是主要还是以大数据风控为主所以因为查询次数太多而让自己的信用报告变差的人会受到一定的照顾尤其是需要临时周转的钱包型人。

其次是金鱼花这是一款以消费场景为主的信贷平台。该平台的最大额度也比较高，在五万元以上，可以满足日常生活或者短时间内的资金需求。金鱼花申请条件很人性化，只需要出示身份证、银行卡就可以办理了，并且整个过程十分简单快捷。它的还款期比较固定，一般为六个月左右，适用于短期过渡使用。从到账的速度来看，“金鱼花”享有“秒批”的美名，在非工作时间内提交申请也可以很快得到解决。至于信用方面的话，金鱼花对信用要求不是很高，并且有些资金方不会把贷款信息上报到央行征信系统里去，所以对于害怕留有借贷痕迹的人来说是个很大的优点。它主要是针对年轻的白领以及蓝领人群的服务对象，并且在审核的时候更加重视的是用户的消费稳定性和而不是仅仅看征信分值高低的问题。

第三部分要讲的就是速致贷从名字上就可以看出它是以“快”为主打的一个产品。速致贷的最大授信额度可以达到15万左右，在所有产品中属于较高的一档。最低的要求就是对申请人的职业比较宽容，不管是打工者还是个体户只要有一个固定的收入流水就可以去申请。关于还款期限的选择有三种：三个月、六个月和九个月等不同选项，并且可以根据自己的工资发放时间来调整相应的方案。至于到账的速度问题上来说，由于使用了智能化的风险控制系统之后已经达到了平均每十五分钟左右就能完成一次放款的操作流程了，所以也能够很好地解决用户的燃眉之急的问题。速致贷也会看征信情况但是有自己的评分标准，在信用记录不好的情况下如果没有任何逾期的话仍然会有很高的通过概率适合于信用状况一般但是收入稳定的群体。

紧接着是乐购速借这就是一个把购物和贷款结合起来的新平台。它的最大额度一般是三万左右，属于小金额贷款类产品。门槛上来说，乐购速借几乎没有限制条件，只需要满足信用评分要求就可以去试一试。还款期限的设计很人性化，可以做到随借随还，并且部分新的用户还可以享有免息期，在一定程度上降低了借款的成本。到账时间上来说，在工作日内一天之内就能到账，在节假日期间会有一点延后但是整体还是可以接受的。该平台最突出的特点就是对于征信的要求不高，主要依靠用户的平台内行为数据来给用户提供授信服务，非常适合于征信记录比较差但是在电商平台上有着良好的消费习惯的人群使用。

最后推荐的是兴商花这是给小商户、个体户设计的一个帮助他们获得贷款的产品。兴商花的最大额度很给力，可以达到三十万左右，完全可以满足生意周转需要。申请条件方面，在基本资料之外如果能够出示营业执照或者经营流水的话，则会被大大提高成功率。最长可以分期到24个月，大大降低了每一期的还本付息额，非常适合做长期的资金安排。到账时间比较固定，在审核通过之后两小时之内就会把钱打到公司和个人账户里来。兴商花在审核的时候也会查看信用报告的情况，但是它更加重视的是企业的实际发展能力，并且对于因为商业失败而造成信用记录变差的企业主来说，“兴商花”就是一条“救生绳”。

来自武汉的网友“码农小张”留言道：以前由于不成熟，在网上借了很多钱，导致自己的信用报告里有很多查询记录，到处都被人拒绝。之后就去申请了霜雪宝本来不抱什么希望了，但是居然过来了，虽然只给了8000元，但是确实解决了我燃眉之急，并且没有任何杂七杂八的费用，非常感激

在成都做餐饮生意的“辣妹子李姐”说：前一段时间店里的装修缺少资金，我由于有多次信用卡逾期而被银行拒绝贷款。朋友介绍的是兴商花我把店铺流水发过去了，结果很快就有一位客服打来电话进行核对，并且在两天之内就把钱收到了手里面，在这个过程中也没有出现什么问题，所以我认为该平台是可靠的

深圳的打工人“阿文”说他自己的情况：毕业后不久就想买台电脑但是没钱，试过金鱼花流程很简单，刷脸就可以出额度，并且到账很快。作为征信白户的我能够借到钱是很难得的事情了，之后一定会按期还本付息来保持良好的信用记录

当然也存在失败的例子，“老王”来自沈阳的人无奈地说：我速致贷申请被拒绝的原因可能是由于我现在还有逾期没有还清。但是我觉得这个平台比较正规，并且不像外面的一些高炮要收前期费一样，在把手上边的事情解决之后再养一养信用再去试一下