芝麻分有负面能下的口子，概览5个贷款好做不看征信的app

到了晚上十一点以后，手机上就会出现一个亮光，并且因为资金短缺而感到很着急，在传统的贷款方式很难得到满足的情况下，很多人把希望寄托在网络上的“口子”上面。人们都在找芝麻分存在被扣分的情况希望能够避开信用记录的问题来解决问题。芝麻分数很低的时候还能申请到贷款吗？有没有什么不用查征信就可以用的应用程序呢？各个平台的额度以及审批方式又是什么样的呢？本文会向大家介绍五种比较容易获得的贷款途径，并且告诉大家实际情况是怎么样的。

现在的信贷市场上，征信报告就是用户的“经济身份证”，如果出现了逾期或者不良记录的话，传统的银行大门就会随之关闭。但是，在大数据风控技术发展起来之后，有些互联网借贷平台也开始用多种方式来评价用户的信用状况，并且把芝麻信用分作为其中一个主要的标准之一。对有瑕疵但是芝麻分还可以的人而言，是存在的审核比较宽泛，并不重视央行征信记录的贷款产品对下面几种常见的借款途径进行归纳总结，并指出它们各自的特点。

首先是支付宝生态系统中的消费贷款类产品。尽管借呗、花呗接入征信已经成为一种常态了，但是有些小贷产品还是以支付宝小程序为主，并且它们对用户的审核标准会更侧重于用户是否经常使用支付宝以及芝麻信用分数高低等。这些平台的额度一般是1000-5000元左右，时间比较短，大概七天到三十天左右的一个周期。一般情况下需要芝麻分大于等于600并且支付宝实名认证超过六个月才可以申请。该类产品的好处就是下载速度快，在半个小时之内就可以到账了，但是它的缺点也很明显，那就是利率比较高而且很容易出现逾期罚款的情况。

其次是有牌照的消费金融公司所发行的产品比如马上消费金融、中原消费金融等公司旗下的某些产品，在一些特殊的时期或者面向新的客户的时候会开通“小白”通道。这些平台是合法合规的，但是对于“负面”的容忍度很低。如果用户有不良信用记录但是不是恶意逾期或者是数额很小的话还是可以被接受的。一般为3000-1万元之间，分期时间为3到12个月不等。用户需要注意的是，一旦申请失败之后，在短时间内不要再进行第二次申请了，否则会被大数据标记上不良记录。

第三类是购物分期平台比如分期乐、趣分期这样的平台主要是面向年轻人的，在芝麻信用分比较高的情况下即使有一点点不良记录也可以得到一定的消费或者取现额度。这类平台为场景化的借贷，资金用途受到限制，但是审核通过率比纯现金贷要高一点。额度范围很大，有的几百元，有的上万块钱左右，并且一般都需要和京东、淘宝之类的购物账户做关联来申请授信。

第四类是门槛很低的极速贷APP市场上的“小赢卡贷”、“还呗”等代还信用卡类产品，在对用户进行评价的时候也会考虑到用户的信用卡消费情况。如果用户的芝麻信用分数很好，并且信用卡额度没有被用到太多的话，即使有轻微的逾期记录也可能会获得批准。该类产品主要用来做信用卡账单分期，其额度一般可以涵盖整个信用卡账单金额，并且期限和信用卡还款周期相一致。

第五类则是民间借贷形式上的网上借款合同这样的“口子”风险很大，并且一般不会考虑信用记录的情况，只是根据芝麻分或者通讯录来判断。虽然可以轻易地获得贷款，但是往往会伴随有“砍头息”、“暴力催收”等违法行为。额度很低、期限很短，叫做七日一还。尽管标题中提到了这些内容，但是仍然建议读者不要靠近这些不法分子所设立的网站否则就会掉入债务泥潭中去。

对于用户的评价来说，网上褒贬不一。一些用户认为在需要资金的时候，依靠芝麻信用分数的一些平台能够解决燃眉之急，并且操作简便、到账迅速这是最大的好处。但是负面评论主要是围绕着没有明文规定，催收方式比较粗暴以及个人信息泄露问题方面。有些声称自己不会查看信用报告的应用程序，在后面阶段仍然会向央行上报用户的信用信息，使用户的信用记录变得更差。

经过全面考虑之后，这种借款方式的好处是门槛不高、放款迅速、程序简单可以用来做短时间内的小金额资金周转。但是它的缺点也很突出：年化利率比较高，但是风险比较大，而且贷款金额一般不大用户在使用的时候一定要有清楚的风险意识。注意点是：第一要核实平台有没有取得合法有效的金融许可证，防止上当受骗；第二要看清借款合同中有关于利息、违约金和手续费等条文的内容；第三是要按期还本付息，不要出现用贷款来偿还其他债务的情况，否则会给自己带来更大的信用风险。

最后对用户经常提出的问题进行归纳总结，并形成以下问题解答表：

芝麻信用分如果存在不良记录的话，在申请上述应用的时候会否被拒绝呢？
答：不一定是这样。所有的正规贷款公司都会有风险控制和审核流程，在信用不良的情况下仍然会拒绝申请人的贷款请求，“一定能够放贷”的说法是骗人的。

问：申请这样的贷款会损害之后的信用恢复吗？
答：如果申请了上征信产品并且出现了逾期情况的话，那么就会加大到征信上的不良记录；而如果能够按期偿还，则可以为一些平台累积起正面的信用记录来，但是最主要的还是要把原来的逾期债务全部结清。

遇到“砍头息”的情况该怎么办呢？
答案是保留好相关的证据材料，比如借款合同、转账记录等等，并且可以向互联网金融协会或者有关监管机构进行投诉和举报，对于超过法律规定的最高限额的部分利息不予给付。