可以分期36期的贷款app，概括5个不看负债和征信的口子

深夜的时候，手机屏幕发出微弱的光亮，在上面可以看到一张焦急的脸庞。银行拒绝贷款通知就像一份判决书一样把所有的希望都给扼杀了，高利息和逾期记录成为无法逾越的一道坎儿。“超长期”分期付款的信息也出现了，就像是溺水的人抓住了一根救命稻草。很多需要资金周转的朋友在询问：能分36期还款的贷款APP有：网络上说的五个不用看负债和信用记录就可以通过的漏洞到底有没有呢？各个平台的额度是多少，申请条件又有多严格呢？本文将会对这些平台的真实面貌以及申请过程进行深入揭秘。

随着金融市场越来越复杂，在这样的情况下要找到一个可以分36期还款的贷款APP成为了很多大额资金需求者的第一选择。长周期表示每月支出少一些，在收入不高但是需要短期借款的人群中是主要优点之一。但是有关“不看负债、不查征信”的宣传，则充满了各种各样的营销噱头。其实正规金融机构会去查询征信，但是有些平台对征信以及负债的要求比较宽松，并且更看重的是用户现在的还款能力而不太在意以前出现过的信用问题。下面是目前市场上的几种比较流行的手法以及它们的具体内容。

首先要讲的就是消费金融类的产品了，这些产品一般都有正式的许可证，并且额度大、分次还比较方便。比如蚂蚁借呗和微粒贷尽管它们对于信用记录有一定要求，但是对优质的客户来说如果出现短暂的逾期情况，系统也会给予一定的宽限时间，并且可以申请最长为36个月的分期偿还方案。第二是京东金条它的风险控制体系是独立的，在出现还钱难的情况的时候可以向白名单上的用户提出最多能延后36个月的分期付款请求。该类平台的额度一般为一千到两万之间，年化利率大概在七点二到十八个百分点左右，要求年龄必须大于等于十八岁并且要进行实名认证，并且期限的选择很自由。

另外，在市场上流传着“不管负债、不管信用记录”的说法，主要是针对一些贷款中介或者小贷公司。例如分期乐、还呗以及省呗等等。该类平台的优点就是审批速度非常快，在提交申请之后十分钟之内就可以发放贷款。但是它们说“不看征信”，实际上却接入了其他的第三方大数据风控系统来评估用户的数据，主要是通过用户的电商消费记录和运营商数据来进行判断。额度为2000-5万之间，分三期、六期、十二期、二十四期以及三十六期。注意此类平台的整体年化收益率比较高，大约在18%-24%，并且会收取一定的担保费或者服务费。

从用户的评价来看，反馈是两极分化的。成功的用户一般都相信，这些平台审核标准不高，放款速度很快，确实解决了一时之需的问题，并且36期的长期分期也降低了每个月的还本付息的压力。但是也有一些用户对某些小额贷款平台表示不满息费不透明在还钱的时候才发觉除了利息之外还有很高的“担保费”，使得最终要支付的钱远远超过预想中的数额。另外有关于催收方式方面的投诉也是经常出现的，有些平台会在逾期之后对联系人进行骚扰，这是消费者在挑选的时候需要考虑的一个风险点。

为使读者更加清楚明了地看到结果，在此把各个缺口的优点和不足之处都做了详细的阐述。优点第一是分期时间比较长，最长可以分36期来减轻资金的压力；第二是门槛不是很高，对有不良信用记录或者负债较高的用户也能够接受；第三就是整个过程都是在线上完成的，非常方便快捷。缺点即：实际综合成本高、隐性费用多；一些不正规的平台上存在“套路贷”的风险；长期分期虽然每月还款金额小，但是总的利息支出很大。所以，在申请之前一定要用IRR公式来算出真实的年化利率，并且要理智地去借款。

在申请这些可以分36期还款的贷款APP需要注意的是以下几点。第一点是，在放款之前如果要收取“工本费”或者“解冻费”，那么这都是骗人的行为，并且正规平台是不会在放款之前就收钱的。第二步就是认真地去读一读电子合同中的条款内容尤其是有关于逾期罚息和提前还款违约金的部分。第三，“不看征信”并不是完全不存在的，不要轻易相信中介机构所说的可以随便开通信用卡的说法来保护自己的个人信息安全。第四条是量力而为、不要用借贷来维持生活开支、36个月以上的贷款期限会带来持续性的经济压力。

有关这类贷款的一些常见的问答如下：

问：是不是就不考虑信用记录、债务情况了呢？

答案：并不是一点都不看。正规平台会进行查询，但是有些平台所依据的大数据风控和央行征信不同，或者是对于负债率的接受程度比银行要宽松一些，并且没有经过风险控制审核的放款也是不可能存在的。

问：分36期的话利息是多少？

答案：假设借款金额是1万元，如果年化利率为12%，分期还本付息共36次的话，那么每个月需要偿还大约332元左右的钱款，并且总共要支付给银行近四千块钱左右的利息费用。当年化利率达到24%的时候，总的利息就会接近4000元了，成本也就加倍了。

问：申请被拒绝之后还可以重新申请吗？

答案是：建议间隔三个月之后再试一次，过于频繁地申请会被大数据影响到，从而降低成功率。期间要保持好的信用记录，不要出现多次借款的情况。